以服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)為定位的郵儲銀行，將小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為全行戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，始終堅持以客戶需求為導(dǎo)向，針對小微企業(yè)發(fā)展特點，積極創(chuàng)新貸款產(chǎn)品。

　　經(jīng)過多年發(fā)展，郵儲銀行南京分行已經(jīng)形成了以個人、法人為主體的小額、商務(wù)和小企業(yè)法人等全行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與區(qū)域性特色化產(chǎn)品相結(jié)合的產(chǎn)品體系，保證方式實現(xiàn)了從“強抵押”到“弱擔(dān)?！痹俚健凹冃庞谩钡霓D(zhuǎn)型升級，可有效覆蓋各類小微企業(yè)的融資需求，零售貸款余額達117.6億元，有力支持了我市中小企業(yè)的融資發(fā)展。日前，記者采訪了郵儲銀行南京市分行小企業(yè)金融部副總經(jīng)理陳錚，詳細了解了郵儲銀行南京分行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)。

　　記者：中小企業(yè)是社會經(jīng)濟的重要組成部分，但在金融行業(yè)卻一直面臨融資難的困境，郵儲銀行南京分行在金融產(chǎn)品上，是如何創(chuàng)新發(fā)展為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的？

　　陳錚：的確，小微企業(yè)貸款的市場潛力巨大，但針對小微企業(yè)行而有效的金融產(chǎn)品供給相對不足，這些遍布在各個行業(yè)、各個地區(qū)的小微企業(yè)客戶分布分散、風(fēng)險也相對分散，而郵儲銀行覆蓋全國城鄉(xiāng)的3.7萬個網(wǎng)點組成的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，有著服務(wù)小微企業(yè)的天然優(yōu)勢。

　　針對小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”特點，我行推出了“便捷貸”系列產(chǎn)品，主打產(chǎn)品有：小額貸款、個人商務(wù)貸款和小企業(yè)貸款，擔(dān)保方式也實現(xiàn)了從“強抵押”到“弱擔(dān)?！痹俚健凹冃庞谩钡霓D(zhuǎn)型升級，滿足了不同中小企業(yè)客戶的融資需求。

　　記者：強抵押是什么樣的概念？

　　陳錚：作為企業(yè)貸款最基本的擔(dān)保方式，抵押類貸款是我行小企業(yè)法人信貸的主要產(chǎn)品。小企業(yè)抵押類貸款是針對中小企業(yè)法人的經(jīng)營性貸款，通過不動產(chǎn)抵押方式獲得銀行融資以滿足企業(yè)流動資金需求。抵押物一般為借款公司或?qū)嶋H控制人名下的房產(chǎn)、土地廠房、商業(yè)物業(yè)等權(quán)屬清晰的固定資產(chǎn)。

　　今年6月，一家商貿(mào)公司以公司名下的房產(chǎn)作為抵押物，向郵儲銀行南京分行申請小企業(yè)抵押類貸款，通過調(diào)查企業(yè)經(jīng)營、評估抵押物、審查審批、簽約抵押后，我行及時向其發(fā)放了一筆500萬元的流動資金貸款。

　　作為一般銀行都有的抵押類貸款，郵儲銀行的小企業(yè)抵押類貸款具有額度循環(huán)，一次授信可循環(huán)使用3年；可接受異地抵押物；額度充足；隨借隨還等優(yōu)點。此外，在郵儲銀行辦理小企業(yè)貸款，業(yè)務(wù)辦理高效透明，沒有任何的附加收費和霸王條款，授信有效期內(nèi)客戶可以隨時支用，高效便捷。同時中小企業(yè)主還能專享貴賓禮遇，享受郵儲銀行提供專屬客戶經(jīng)理一對一的貼心服務(wù)。

　　記者：弱擔(dān)保是什么樣的融資業(yè)務(wù)，適合什么樣的企業(yè)？

　　陳錚：小企業(yè)抵押類貸款在實際操作中還是多應(yīng)用于有一定實力，擁有自己的不動產(chǎn)的企業(yè)。而更多的企業(yè)在發(fā)展中急需資金，卻苦于抵押物不足導(dǎo)致融資難等問題。

　　上個月，秦淮區(qū)一家通訊設(shè)備銷售公司由于有一個較好的項目需要資金投入，但與某大型電信集團的上千萬應(yīng)收賬款，需要半年后才能入賬，企業(yè)老板非常著急。我們得知這家企業(yè)的情況后，向其推薦了小企業(yè)國內(nèi)保理業(yè)務(wù)。在提供相應(yīng)審批材料后，我行在最快的時間內(nèi)為企業(yè)提供了貸款，讓企業(yè)的項目得以順利實施。在這家企業(yè)的融資過程中，郵儲銀行提供的小企業(yè)國內(nèi)保理融資業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)，即通過應(yīng)收賬款的轉(zhuǎn)讓即可提前獲得銀行融資，無需提供額外的固定資產(chǎn)抵押擔(dān)保。

　　更讓中小企業(yè)放心的是，郵儲銀行合作的擔(dān)保公司都嚴格通過了總行審核準(zhǔn)入，因此，中小企業(yè)在辦理擔(dān)保公司擔(dān)保貸款時候，不會有亂收費導(dǎo)致綜合成本過高的現(xiàn)象產(chǎn)生，綜合融資成本完全在企業(yè)可接受的合理范圍之內(nèi)。

　　記者：純信用又是什么樣的概念，適合什么樣的中小企業(yè)？

　　陳錚：信用貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。這種貸款方式對借款企業(yè)的資質(zhì)要求比較高，一般要對借款方的經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細的考察，以降低風(fēng)險。

　　記者：針對中小企業(yè)融資，郵儲銀行的確創(chuàng)新了多種貸款業(yè)務(wù)，滿足了不同發(fā)展階段的企業(yè)融資需求。未來，郵儲銀行還將如何更好地為我市中小企業(yè)服務(wù)？

　　陳錚：針對中小企業(yè)法人客戶的融資需求，郵儲銀行進行了大量的產(chǎn)品調(diào)整與創(chuàng)新，推出了抵押貸款、擔(dān)保公司貸款、組合擔(dān)保、增信貸、互惠貸、助保金貸款、銀票質(zhì)押、單位存單質(zhì)押、國內(nèi)保理、接力貸、保函貸、小企業(yè)業(yè)銀團等十余款信貸產(chǎn)品，以滿足各類客戶的融資需求，中小企業(yè)融資有短、小、頻、急等特點，而銀行小微信貸一般需要現(xiàn)場調(diào)查、交叉驗證、審查審批等流程，小微企業(yè)辦理銀行融資過程中，有時也會錯過最佳用款時機。

　　因此，郵儲銀行的團隊會很認真地對待每個前來尋求支持小企業(yè)客戶，提供最合適的產(chǎn)品和最高效的服務(wù)，以幫助企業(yè)健康成長。郵儲銀行將會是市民創(chuàng)業(yè)和成長過程中可靠的金融伙伴。

　　本報通訊員 韓莎 本報記者 秦宵喊 王重