□金陵晚報(bào)記者 馬樂(lè) 金菁

　　1月4日，深圳前海微眾銀行第一筆貸款的正式發(fā)放，意味著第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行的正式運(yùn)行。民營(yíng)銀行來(lái)了，互聯(lián)網(wǎng)金融大局進(jìn)攻，銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，除了風(fēng)控方面的優(yōu)勢(shì)，要如何應(yīng)對(duì)這場(chǎng)挑戰(zhàn)？

　　在近日民生銀行南京分行承辦的“2015省互聯(lián)網(wǎng)金融年會(huì)·民生高峰論壇”上，江蘇銀監(jiān)局扶明高局長(zhǎng)向金陵晚報(bào)記者指出：“在互聯(lián)網(wǎng)金融面前，銀行只有以前所未有的創(chuàng)新精神和科學(xué)態(tài)度主動(dòng)介入互聯(lián)網(wǎng)金融，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)融合，實(shí)行線上與線下的有機(jī)結(jié)合，才能解決傳統(tǒng)思維難以解決的問(wèn)題?！?

　　“量身定制”第一步改變

　　扶明高指出，銀行貸款周期、融資品種、貸款收息上實(shí)行“量身定制”，或許是當(dāng)下銀行從自身出發(fā)可以做到的第一步改變。

　　在貸款周期上，由于央行制定的貸款基準(zhǔn)利率以月、季度、年為計(jì)息周期，銀行往往也將貸款時(shí)間“定制”在相同的固定期限，缺乏彈性和靈活性。應(yīng)當(dāng)更多的根據(jù)消費(fèi)者實(shí)際需求來(lái)進(jìn)行設(shè)定。

　　在融資方式上，可以將“貸款”改為“融資”。對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，因?yàn)槿狈υ鲂攀侄?，貸款的門檻相對(duì)較高，但是如果可以借鑒電商的“客戶體驗(yàn)”理念，以多種方式為客戶提供金融產(chǎn)品，相應(yīng)的客戶將獲得融資成本的比較收益。

　　至于貸款收息方面，在利樂(lè)包市場(chǎng)化逐步推進(jìn)的形勢(shì)下，銀行可以學(xué)習(xí)電商允許消費(fèi)者自由選擇付款日期的做法，對(duì)貸款利率按照實(shí)際天數(shù)進(jìn)行計(jì)算，尤其是對(duì)提前還款者停止罰息，最大限度滿足客戶的金融消費(fèi)選擇權(quán)。

　　傳統(tǒng)銀行借力電商

　　傳統(tǒng)銀行與電商并非只能有“對(duì)立”這一種存在方式，扶明高指出，銀行借力電商、實(shí)行金融服務(wù)端口的前移其實(shí)也是當(dāng)下發(fā)展的一種新途徑。

　　借力電商并非一句口號(hào)，主動(dòng)對(duì)接電商平臺(tái)、在業(yè)務(wù)上的任何一點(diǎn)創(chuàng)新、融合其實(shí)都是傳統(tǒng)銀行實(shí)際行動(dòng)上的表態(tài)。

　　銀行可以尋找具有廣泛客源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)的電商合作，分享其平臺(tái)上的企業(yè)產(chǎn)品交易行為信息，在其資金流、信息流、物資流可控的前提下為企業(yè)提供融資服務(wù)，并通過(guò)對(duì)這些企業(yè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的收集和處理，構(gòu)建基于電商服務(wù)的信用評(píng)級(jí)模型。兩方合作，才能獲得共贏。