毫無疑問，人類已經(jīng)進入了全新的互聯(lián)網(wǎng)時代?；ヂ?lián)網(wǎng)正在深刻地改變著人們工作和生活等全方位的消費習(xí)慣以及行為方式。銀行業(yè)作為整個社會信用體系的主要介體，早已融入其中，使得銀行渠道突破了營業(yè)時間、物理空間、終端介質(zhì)等方面的限制，逐步朝多元化、線上化、虛擬化方向發(fā)展。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融崛起幫助傳統(tǒng)銀行業(yè)更好地服務(wù)客戶，而不是顛覆性地改變行業(yè)現(xiàn)有格局

　　2013年被普遍認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，金融與互聯(lián)網(wǎng)的界限開始模糊，跨界行動此起彼伏。從純粹的電商類小貸業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)到風(fēng)靡全國的P2P平臺，以及業(yè)內(nèi)炙手可熱的網(wǎng)絡(luò)公司申請銀行熱潮，金融的互聯(lián)網(wǎng)式玩法既成為了消費、融資市場的新寵，也成為風(fēng)投資金競相追逐的對象。阿里銀行、前海微眾銀行牌照的發(fā)放和開業(yè)，無疑將給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來實實在在的沖擊，他們將怎樣“顛覆、挑戰(zhàn)”傳統(tǒng)銀行業(yè)，不管是業(yè)內(nèi)人士還是非業(yè)內(nèi)人士，都正拭目以待。

　　也許，人們對于“互聯(lián)網(wǎng)金融”有著不同的定義，比如一些研究人員將傳統(tǒng)金融業(yè)的互聯(lián)轉(zhuǎn)型稱為“金融互聯(lián)網(wǎng)”，排除在“互聯(lián)網(wǎng)金融”之外，但我們認(rèn)為，金融業(yè)本質(zhì)上屬服務(wù)業(yè)，不管傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，其內(nèi)核還是“金融”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融崛起的結(jié)果更可能是科技進步幫助傳統(tǒng)銀行業(yè)更好地服務(wù)于既有客戶，而不是顛覆性地改變行業(yè)現(xiàn)有格局。在“金融脫媒”日益明顯和利率市場化及混業(yè)經(jīng)營趨勢下，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合將是新常態(tài)，傳統(tǒng)金融將與互聯(lián)網(wǎng)金融良性互動、共生發(fā)展。

　　事實上，傳統(tǒng)銀行從未與互聯(lián)網(wǎng)疏遠(yuǎn)。金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用非常廣泛和深入，網(wǎng)上銀行、手機銀行和各種APP應(yīng)用，極大地突破了空間、時間和服務(wù)手段的種種限制。近幾年，商業(yè)銀行更是不斷顛覆傳統(tǒng)觀念和經(jīng)營模式，向電商、移動支付等領(lǐng)域拓展，布局互聯(lián)網(wǎng)金融。一方面，網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等漸漸替代傳統(tǒng)柜臺渠道；另一方面，銀行建設(shè)電商平臺或者與電商平臺合作，銷售銀行金融產(chǎn)品，并介入個人在線信貸和企業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈綜合金融服務(wù)。銀行正在將互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)全面融入銀行的營銷、服務(wù)、管理之中，比如積極建設(shè)自己的網(wǎng)上商城、發(fā)展電子商務(wù)、推動移動支付平臺、創(chuàng)新電子金融產(chǎn)品等。

　　簡而言之，在資產(chǎn)、負(fù)債、結(jié)算等多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域，各銀行都進行著互聯(lián)網(wǎng)金融的探索和實踐：

　　第一，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。包括打造網(wǎng)上供應(yīng)鏈融資平臺和銀行P2P平臺。其中，網(wǎng)上供應(yīng)鏈金融基于電子商務(wù)模式下，為電子商務(wù)供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)和中小企業(yè)提供線上融資服務(wù)，甚至提供電子商務(wù)服務(wù)，幫助中小企業(yè)進行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。銀行P2P平臺作為小微企業(yè)融資的重要補充，定位為小微企業(yè)網(wǎng)上直融平臺，并與企業(yè)網(wǎng)上銀行和個人網(wǎng)上銀行等對接。

　　第二，負(fù)債業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。包括探索互聯(lián)網(wǎng)方式的在線開戶模式、依靠互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新理財產(chǎn)品，并豐富理財產(chǎn)品銷售渠道。為大眾提供小額理財并擴大銀行資金來源或減緩成本上揚，還可將pos流水、網(wǎng)上交易記錄等信息作為信貸審批依據(jù)，在一定程度上緩解小微客戶融資難問題。

　　第三，支付結(jié)算業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。大力開展移動電子商務(wù)，包括大力建設(shè)移動支付，豐富并完善移動遠(yuǎn)程支付、近場支付、探索條碼支付、光子支付等，為客戶提供更為便捷的支付體驗；建立O2O移動電子商務(wù)平臺，讓客戶手持一部手機就能解決諸多生活問題。

　　第四，社區(qū)銀行的發(fā)展已經(jīng)成為銀行最好的客戶體驗。社區(qū)銀行作為銀行零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的重要內(nèi)容，是繼小微金融之后又一次客戶與業(yè)務(wù)重心的下移。通過社區(qū)銀行可以更低的運營成本將銀行服務(wù)深入社區(qū)，也可以將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品快速推介給更多的受眾，客戶可以享受更加便捷和低成本的銀行服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，客戶體驗變得比什么都重要。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，深圳銀行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷推動營銷、獲客、服務(wù)、風(fēng)險管理等全面變革，并轉(zhuǎn)化成實實在在的成果

　　深圳是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最早最快的城市之一。2013年，全市電子商務(wù)交易額達到9510億元，比上年增長51%。這一年，全市網(wǎng)購人數(shù)突破500萬人次，網(wǎng)購金額達到889億元，占全市零售商品銷售總額的20.1%，達到電子商務(wù)發(fā)達國家水平。網(wǎng)絡(luò)支付、借貸和股權(quán)眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展居全國首位。正在籌建的全國首家民營銀行——微眾銀行，就位于深圳前海，可以預(yù)見，微眾銀行將開創(chuàng)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

　　創(chuàng)新，是深圳經(jīng)濟特區(qū)與生俱來的基因；創(chuàng)新，也是深圳躋身全國金融中心城市的法寶。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，深圳銀行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷推動營銷、獲客、服務(wù)、風(fēng)險管理等全面變革，并轉(zhuǎn)化成實實在在的成果——

　　第一，線下業(yè)務(wù)線上化，金融服務(wù)“移動化”。深圳銀行將傳統(tǒng)金融服務(wù)和生活類增值服務(wù)布局在網(wǎng)銀、手機銀行客戶端上，打造集便民服務(wù)與生活增值服務(wù)一體化的多功能服務(wù)平臺，讓客戶足不出戶即可享受便捷高效的金融服務(wù)。比如，中國銀行全新推出手機銀行服務(wù)——“中銀掌上行”，為客戶提供手機理財、賬戶管理和掌聚生活等隨身金融服務(wù)。其中，手機理財提供基金、黃金、外匯、第三方存管、B股銀證轉(zhuǎn)賬、記賬式國債、銀期轉(zhuǎn)賬等投資理財服務(wù)。再比如，招商銀行深圳分行今年聯(lián)手QQ推出在線客服，添加“招商銀行深圳分行企業(yè)網(wǎng)銀”為好友，即可在線辦理網(wǎng)上企業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的咨詢和安裝激活，受到不少客戶的歡迎；建設(shè)銀行推出“悅生活”全景化生活服務(wù)繳費平臺，開放了互聯(lián)網(wǎng)辦理繳費支付業(yè)務(wù)的新型交易渠道，為客戶提供41類日常生活所需的繳費支付項目。

　　線下業(yè)務(wù)線上化，還有一個典型的案例就是直銷銀行。直銷銀行通過去網(wǎng)點化的經(jīng)營模式、去個性化的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品、簡捷的操作流程，大大降低運營成本，為客戶提供便捷、低成本的金融服務(wù)及較高收益的理財產(chǎn)品。目前，民生銀行、興業(yè)銀行、中國銀行、江蘇銀行等均已在深圳推出直銷銀行，引起市場和社會的廣泛關(guān)注。

　　中國銀行打造的“在線金融超市”APP，基于移動互聯(lián)網(wǎng)終端為客戶提供理財賬戶簽約、風(fēng)險評估、基金開戶等在線理財服務(wù)，同時為客戶提供理財產(chǎn)品、基金、貴金屬等多種投資理財選擇。江蘇銀行直銷銀行攜“惠多存”、“開鑫盈”、“放心匯”、“容易付”等多款產(chǎn)品和應(yīng)用，通過純線上提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，具有比較收益更高、服務(wù)更快捷、收費更低等特點?？偛课挥谏钲诘?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sz000001/" target="_blank" title="平安銀行 000001">平安銀行推出 “橙子銀行”，個人客戶可實現(xiàn)在線開立賬戶和在線投資、交易，普通客戶最常接觸的銀行核心業(yè)務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、理財產(chǎn)品和貨幣基金購買等，均能在該平臺上輕松完成。

　　第二，搭建綜合化平臺，突破傳統(tǒng)金融服務(wù)模式。為應(yīng)對中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和互聯(lián)網(wǎng)跨界競爭，傳統(tǒng)企業(yè)正加速向電子商務(wù)轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)也在尋求與實體經(jīng)濟電子商務(wù)趨勢協(xié)同發(fā)展的轉(zhuǎn)型路徑。深圳多家銀行正在打造的綜合性金融服務(wù)平臺，不僅提供自身的金融服務(wù)，還作為平臺方為客戶提供生活增值服務(wù)等許多突破了傳統(tǒng)范疇的金融服務(wù)。比較典型的有建設(shè)銀行“善融商務(wù)”、工商銀行“電商通”、交通銀行“e動交行”、平安銀行橙e網(wǎng)平臺、招商銀行“小企業(yè)e家”等。

　　建設(shè)銀行“善融商務(wù)”覆蓋商品批發(fā)、商品零售和房屋交易等領(lǐng)域，既為客戶提供全流程電子商務(wù)在線交易服務(wù)，又有信貸融資、信用卡分期、金融理財?shù)忍厣鹑诜?wù)，涵蓋了企業(yè)商城(B2B)、個人商城(B2C)、房e通和商城賬戶(支付平臺)。

　　工商銀行“電商通”為第三方支付、保險、基金、現(xiàn)代制造業(yè)和物流等行業(yè)量身打造，為深圳地區(qū)乃至全國蓬勃發(fā)展的新興企業(yè)提供全方位金融方案支持。工商銀行2013年底推出的“融e”生活A(yù)PP，試圖建立O2O移動電子商務(wù)平臺，該平臺吃喝玩樂無所不包，將金融產(chǎn)品完全融入客戶生活。

　　中國銀行全力打造“中銀易商”品牌，陸續(xù)推出開放平臺、應(yīng)用商店、e社區(qū)、網(wǎng)絡(luò)通寶、V錢包、養(yǎng)老寶、出國金融、車商通等產(chǎn)品與服務(wù)。其中，e社區(qū)將線上線下資源進行整合，構(gòu)建了一套綜合物業(yè)、住戶、商戶、銀行等多項功能的智能化社區(qū)服務(wù)解決方案。

　　交通銀行“e動交行”不僅包括了傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行服務(wù)功能，還首家推出手機號轉(zhuǎn)賬、無卡取款、手機魔卡、手機地圖查詢、機票服務(wù)等多項便民功能?？蛻舻顷懡煌ㄣy行手機銀行，既能足不出戶享受快捷的金融服務(wù)便利，又能快意輕松享受吃喝玩樂一條龍實惠。

　　平安銀行橙e網(wǎng)平臺顛覆了以往以融資為核心的金融模式，更多以企業(yè)的交易流程為核心，在線集成物流、供應(yīng)鏈管理等商務(wù)服務(wù)和綜合金融服務(wù)，進一步優(yōu)化全產(chǎn)業(yè)鏈的商務(wù)服務(wù)生態(tài)。同時，通過免費的 “生意管家”，助力中小企業(yè)以最快速度、零成本實現(xiàn)企業(yè)商務(wù)流程電子化。

　　招商銀行“小企業(yè)E家” 投融資平臺開發(fā)了企業(yè)在線信用評級、網(wǎng)貸易、惠結(jié)算、我要理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，實現(xiàn)了與銀行中后臺信貸管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等的對接，初步形成了全鏈條“O2O”經(jīng)營模式。同時，通過與第三方機構(gòu)開展異業(yè)合作，整合研發(fā)了E+賬戶、商機平臺、企業(yè)云服務(wù)、企業(yè)商城、在線財務(wù)管理、投融資平臺等互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。

　　包商銀行推出的綜合性智能理財平臺“小馬bank”致力于為廣大機構(gòu)、企業(yè)和個人客戶提供低風(fēng)險、低門檻、高收益和人性化的綜合性投融資服務(wù)，實現(xiàn)財富增值。

　　第三，積極對接互聯(lián)網(wǎng)信息平臺，利用“大數(shù)據(jù)”，批量開發(fā)中小企業(yè)客戶，提升服務(wù)，降低成本，提升風(fēng)險管理能力。

　　大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大利器，銀行不僅可利用標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品來批量處理海量客戶的共性金融需求，還可利用大數(shù)據(jù)、云計算、探針技術(shù)等手段，主動發(fā)現(xiàn)、辨認(rèn)、描繪甚至預(yù)測客戶的個性化需求，從單一需求向批量獲客、綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。

　　成功的例子很多。平安銀行橙e網(wǎng)與海爾集團、壽光農(nóng)產(chǎn)品交易市場等核心企業(yè)，與一達通、合力中稅等信息平臺對接，幫助他們對產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)進行商務(wù)整合；與中企數(shù)據(jù)等第三方供應(yīng)鏈平臺合作，共享大數(shù)據(jù)，為平臺上中小企業(yè)提供融資、理財?shù)冉鹑诜?wù)；中國銀行與一達通合建“電商金融超市”，通過共享一達通平臺的“大數(shù)據(jù)”，為平臺超過6000家全國各地的外貿(mào)企業(yè)提供外匯結(jié)算、訂單融資、賒銷融資、信用證融資、遠(yuǎn)期外匯、信用保險、貨物保險等金融產(chǎn)品。

　　商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險的機構(gòu)，而風(fēng)險管理的關(guān)鍵和核心在于對信息的全面掌控?；ヂ?lián)網(wǎng)是未來信息傳播、存儲和加工的基礎(chǔ)設(shè)施和中樞網(wǎng)絡(luò)；同時，隨著電子商務(wù)的發(fā)展和普及，用戶的消費與支付行為越來越多地發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)上，通過互聯(lián)網(wǎng)收集用戶行為與偏好數(shù)據(jù)將成為風(fēng)險管控的核心與基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)大大改善了信息不對稱的問題，使銀行及時掌握客戶的交易數(shù)據(jù)和行為信息，有效地識別風(fēng)險，顯著提升了金融行業(yè)的風(fēng)險管理能力。

　　把互聯(lián)網(wǎng)降低銀行展業(yè)成本、提升經(jīng)營效能轉(zhuǎn)化為降低社會經(jīng)濟運行成本和提升金融服務(wù)品質(zhì)的動能

　　經(jīng)過三十多年發(fā)展，深圳已成為全國重要的金融中心城市和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)基地，金融創(chuàng)新能力突出，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)達，社會資本充沛，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。2014年3月，深圳市人民政府發(fā)布了《關(guān)于支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的指導(dǎo)意見》?！兑庖姟芬?，深刻認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融對全市轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式、促進產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要作用，著力培育和發(fā)展一批行業(yè)地位居前、特色鮮明、競爭力強的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，同時，推動金融業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型升級，支持商業(yè)銀行、信托投資和金融租賃等機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)合作。我們相信，深圳互聯(lián)網(wǎng)金融的春天已然來臨。

　　雖然，第三方支付機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電信運營商等紛紛介入金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展讓金融的邊界越來越模糊，但是，現(xiàn)代銀行加快變革與創(chuàng)新，充分運用互聯(lián)網(wǎng)提升金融服務(wù)的同時，依然不能放棄自身的堅守——

　　第一，要強化差異化發(fā)展戰(zhàn)略。根據(jù)自身的專業(yè)特長、風(fēng)險偏好、市場定位等因素理性選擇跨界合作對象和目標(biāo)客群，發(fā)揮對銀行主營業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng)。

　　第二，要堅持支持實體經(jīng)濟的基本職能。充分運用互聯(lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品，變革營銷和服務(wù)模式，把互聯(lián)網(wǎng)降低銀行展業(yè)成本、提升經(jīng)營效能轉(zhuǎn)化為降低社會經(jīng)濟運行成本，提升金融服務(wù)品質(zhì)的動能，不斷優(yōu)化金融資源配置，為經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和社會民生提供強有力支持。

　　第三，要提升綜合金融服務(wù)能力。在金融脫媒的大趨勢下，銀行的信用中介和支付傳統(tǒng)職能受到挑戰(zhàn)，深圳銀行業(yè)應(yīng)利用特區(qū)發(fā)展優(yōu)勢，立足自身的網(wǎng)點和客戶規(guī)模，憑借良好的信譽和專業(yè)的風(fēng)控隊伍素質(zhì)，通過第三方支付平臺和電子轉(zhuǎn)賬及支付功能，促使銀行、保險、信托、證券等金融產(chǎn)品交叉銷售，強化客戶黏度，不斷贏取更多客戶。

　　(姚嘉、孫巍巍、胡俊華 整理)