作為銀行線上業(yè)務(wù)緊箍咒的“面簽”，正在適應(yīng)新發(fā)展，逐步松綁。近日，央行下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣銀行賬戶(hù)的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》(下稱(chēng)“征求意見(jiàn)稿”)，對(duì)銀行遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶(hù)提出框架性意見(jiàn)。

　　據(jù)悉，在前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行進(jìn)入籌辦和開(kāi)業(yè)的階段，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的實(shí)現(xiàn)，被看作是為互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)落地掃清政策和技術(shù)上障礙。不過(guò)，在多位商業(yè)銀行電子銀行部人士看來(lái)，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)破冰后，遠(yuǎn)程簽約也將會(huì)逐步松綁。一旦面簽問(wèn)題解決，對(duì)于銀行而言，線上業(yè)務(wù)創(chuàng)新落地將被激活，甚至將改變目前的銀行產(chǎn)品形態(tài)。

　　遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)技術(shù)已成熟

　　記者從知情人士處獲悉，針對(duì)征求意見(jiàn)稿，昨日央行組織了國(guó)有銀行、多家股份制銀行及大型城商行相關(guān)人士以及兩家正處于籌備階段的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行進(jìn)行意見(jiàn)征集。

　　根據(jù)商業(yè)銀行相關(guān)監(jiān)管規(guī)則，客戶(hù)新開(kāi)銀行卡賬戶(hù)必須“親見(jiàn)親簽”，首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前必須在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，并簽名確認(rèn)。一家股份制銀行電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，監(jiān)管不斷強(qiáng)調(diào)當(dāng)面開(kāi)立賬戶(hù)的主要原因，一是面簽的目的在于確認(rèn)客戶(hù)身份及行為的真實(shí)性，二是，此舉也防止銀行賬戶(hù)成為洗錢(qián)的渠道。

　　“通過(guò)新的技術(shù)來(lái)改變現(xiàn)有監(jiān)管與創(chuàng)新存在的矛盾比較迫切?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇昨日接受記者采訪時(shí)表示，特別是互聯(lián)網(wǎng)銀行即將落地，如果現(xiàn)有的面簽監(jiān)管要求不突破，業(yè)務(wù)無(wú)法開(kāi)展。央行此舉將為互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)落地掃清政策和技術(shù)上障礙?！爸灰夹g(shù)上是可控的，是時(shí)候可以放開(kāi)?！惫镉轮赋?。

　　采訪中，多位銀行電子銀行相關(guān)人士對(duì)記者表示，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的技術(shù)已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)。一家股份銀行科技部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，相比銀行業(yè)開(kāi)戶(hù)，證券行業(yè)的遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)早就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，具有可借鑒之處?！翱梢酝ㄟ^(guò)視頻或者通話等方式進(jìn)行個(gè)人信息的確認(rèn)，技術(shù)上并不存在問(wèn)題?！鄙鲜龉煞葶y行科技部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)需要的可視化技術(shù)已經(jīng)相對(duì)成熟。

　　一家股份制銀行廣州分行電子銀行部相關(guān)人士對(duì)記者表示，在此之前該行總行內(nèi)部曾對(duì)遠(yuǎn)程賬戶(hù)開(kāi)立進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，評(píng)估的結(jié)果是，盡管遠(yuǎn)程賬戶(hù)開(kāi)立并非完全沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，但面臨的是與原有的線下開(kāi)戶(hù)同樣的風(fēng)險(xiǎn)，并非遠(yuǎn)程形式所帶來(lái)。

　　微眾銀行搞人臉識(shí)別

　　記者從知情人士處獲悉，出于對(duì)上述兩點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范，央行的征求意見(jiàn)要求不論是柜臺(tái)開(kāi)戶(hù)還是遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)都必須以實(shí)名制為基礎(chǔ)，同時(shí)在允許各家銀行探索遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的同時(shí)，還是要求建立以“柜臺(tái)開(kāi)戶(hù)為主，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)為輔”的賬戶(hù)開(kāi)立體系。

　　此外，征求意見(jiàn)稿要求，在遠(yuǎn)程銀行客戶(hù)身份識(shí)別上，開(kāi)戶(hù)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)客戶(hù)識(shí)別的責(zé)任。銀行應(yīng)當(dāng)通過(guò)安全的技術(shù)手段，運(yùn)用政府部門(mén)的數(shù)據(jù)庫(kù)、金融機(jī)構(gòu)和其他的商業(yè)化數(shù)據(jù)庫(kù)信息，通過(guò)信息交叉驗(yàn)證等方式建立安全可靠的遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)客戶(hù)有效身份識(shí)別機(jī)制，同時(shí)按照相關(guān)規(guī)定留存客戶(hù)身份信息。而在開(kāi)設(shè)賬戶(hù)的范圍上要求，一家銀行只能為一家單位、企業(yè)或自然人開(kāi)立一個(gè)同類(lèi)賬戶(hù)，賬戶(hù)的遠(yuǎn)程開(kāi)立、變更和撤銷(xiāo)，必須向央行備案；而遠(yuǎn)程開(kāi)立的賬戶(hù)業(yè)務(wù)范圍也有限制，目前僅限于單位定期存款、通知存款等非結(jié)算賬戶(hù)，以及個(gè)人結(jié)算和非結(jié)算賬戶(hù)。

　　據(jù)悉，根據(jù)征求意見(jiàn)稿，銀行建立遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶(hù)體系中，必須實(shí)施客戶(hù)身份識(shí)別機(jī)制的自證。華南本土一家股份制銀行電子銀行部相關(guān)人士對(duì)記者表示，目前該意見(jiàn)尚處于征求階段，估計(jì)現(xiàn)有各家銀行自行進(jìn)行開(kāi)發(fā)，未來(lái)就如柜臺(tái)開(kāi)設(shè)賬戶(hù)一樣，央行還是會(huì)最終形成標(biāo)準(zhǔn)化流程和方式。

　　記者從知情人士處獲悉，即將試營(yíng)業(yè)的微眾銀行，人臉識(shí)別是其實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的手段之一，其遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)系統(tǒng)也需要經(jīng)過(guò)相關(guān)部門(mén)評(píng)估，以證明這種技術(shù)手段和方法能有效識(shí)別客戶(hù)身份的真實(shí)、完整和合規(guī)。

　　將激活

　　銀行線上業(yè)務(wù)

　　“遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)都被放開(kāi)，遠(yuǎn)程簽約就不會(huì)是問(wèn)題了?！鼻笆龉煞葜沏y行廣州分行電子銀行部相關(guān)人士說(shuō)，在遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)實(shí)現(xiàn)后，遠(yuǎn)程簽約可通過(guò)如密碼、U盾、令牌以及相關(guān)問(wèn)題設(shè)置等方式確認(rèn)客戶(hù)信息，遠(yuǎn)程簽約進(jìn)一步放開(kāi)將是趨勢(shì)，銀行面簽將在很大程度上被松綁。而這除了在政策上為互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)落地掃清障礙，更將在很大程度上激活傳統(tǒng)銀行的線上業(yè)務(wù)。

　　事實(shí)上，在過(guò)往很長(zhǎng)一段時(shí)間，面簽一直是商業(yè)銀行觸網(wǎng)的緊箍咒。僅在過(guò)去一年，包括興業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行“錢(qián)大掌柜”的銀行理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)目、招行與京東合作的網(wǎng)售理財(cái)項(xiàng)目以及虛擬信用卡，被叫停的主要依據(jù)正是面簽問(wèn)題。破解面簽問(wèn)題后，銀行的線上理財(cái)創(chuàng)新將會(huì)層出不窮。他指出，遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)及遠(yuǎn)程簽約一旦落地，虛擬信用卡及此前被叫停的銀行網(wǎng)上銷(xiāo)售理財(cái)項(xiàng)目都將破解，有望重啟。直銷(xiāo)銀行也可開(kāi)始吸引跨行客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)原有產(chǎn)品的功能定位，產(chǎn)品將更加豐富。

　　此外，他認(rèn)為，還將激發(fā)出更多的銀行線上產(chǎn)品服務(wù)模式和類(lèi)型。其中包括代售理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)將被激活，而同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)改變。“大行原有的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)將被削弱，中小銀行借助渠道吸引客戶(hù)效果也將增大?！彼J(rèn)為，銀行的線上業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。

　　值得注意的是，盡管征求意見(jiàn)稿要求，遠(yuǎn)程開(kāi)立目前單位開(kāi)戶(hù)僅限于定期存款、通知存款等非結(jié)算賬戶(hù)，不過(guò)，前述股份制銀行廣州分行電子銀行部相關(guān)人士認(rèn)為，對(duì)于現(xiàn)階段銀行影響不大。“目前線上業(yè)務(wù)主要為對(duì)私業(yè)務(wù)，對(duì)公業(yè)務(wù)目前上線品種較少，訴求也較少。”

　　南都供稿