交行浙江省分行資深理財師 蔣磊

　　主持記者 朱雪利

　　案例聚焦：劉先生今年40歲，年薪30萬元左右(稅后)，太太全職在家照顧兩個孩子。有住房兩套，一套自住，市值230萬元，有80萬元房貸，月供8000元。另一套出租，大約70平方米，市值100萬元，月租金3500元。目前，家庭現(xiàn)金存款約15萬元，每月支出7000元左右，劉先生公司另買了一份商業(yè)保險。家庭如何優(yōu)化資產(chǎn)配置？

　　交通銀行理財分析：劉先生一家目前正處于家庭成長期，這個時期的特征是家庭成員數(shù)固定，家庭往往面臨子女教育、購房購車、資產(chǎn)增值、家庭保障等各種問題，負擔較重，所以在理財規(guī)劃上應該兼?zhèn)淙?、長遠和穩(wěn)健可實施性，著力于償還貸款、籌措教育金和退休準備金，可以考慮建立不同風險收益的投資組合，為子女教育準備金和退休準備金做準備。

　　子女教育金的籌備實質(zhì)上是一個投資積累的過程，且需遵循提前規(guī)劃、專款專用、保值增值的原則，以保證教育金的安全。建議選擇一些穩(wěn)健的教育金儲備工具，在孩子成長期間，提供穩(wěn)定的資金支持，如專門的教育金保險或者在繳費一定期限后即可以領取的年金保險，風險較低且未來收入穩(wěn)定。但這兩類保險各有不同。專門的教育金保險更注重為子女在大學期間（18至22歲）或成年（22歲之后）提供學費和（或）創(chuàng)業(yè)金的補充。而部分年金保險的年金領取條款較為靈活，可以為子女教育的整個過程提供保障和現(xiàn)金流。

　　要想在未來享受有品質(zhì)的退休生活，養(yǎng)老規(guī)劃是必不可少的，要根據(jù)自身的需求和風險承受能力，合理選擇養(yǎng)老規(guī)劃工具。目前劉先生家庭只有一份公司為其買的商業(yè)保險，因此建議可以適當補充保障類產(chǎn)品。一是劉先生家庭的主要收入來源于劉先生，建議重點對劉先生提高風險保障，增加意外險和重疾險。二是隨著劉先生和太太年齡的增長，疾病風險不斷加大，但目前他們享有的保障不全，建議盡快補充醫(yī)療保險。三是劉先生和劉太太適當增加商業(yè)養(yǎng)老保險，商業(yè)養(yǎng)老保險有傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險和投資型養(yǎng)老保險兩類，可以根據(jù)自身的風險偏好進行選擇購買。

　　另外，建議劉先生先進行風險屬性測試，可以客觀地判斷其風險承受能力和風險態(tài)度。