劉武兵

　　和許多老鄉(xiāng)一樣，楊國富也是沙縣小吃的經(jīng)營者。

　　長期在外開店的福建沙縣白溪口村村民楊國富，聽說村里成立了融資擔保基金，只要通過基金不用其他抵押和擔保，最高可貸10萬元，這下可把他樂壞了。

　　在縣城已經(jīng)開了多家沙縣小吃的楊國富，最近要擴大經(jīng)營項目，正為資金犯愁。由于信用記錄良好并具備一定的經(jīng)濟實力，很快拿到10萬元的貸款。

　　因農(nóng)戶土地、房屋等主要資產(chǎn)抵押融資存在法律障礙，農(nóng)民貸款擔保難一直是農(nóng)村普遍存在的問題。2012年，福建省沙縣抓住全國農(nóng)村金融改革實驗區(qū)之一的契機，在全省率先建立村級融資擔保基金，專為農(nóng)戶小額貸款融資提供擔保服務(wù)。該縣的融資擔?；鹗侨绾伟l(fā)展起來的？現(xiàn)如今取得了怎樣的成績？近期，筆者帶著這些疑問對沙縣進行了深入走訪。

　　農(nóng)村信用環(huán)境改善的突破口

　　為開展村級融資擔?；?，沙縣縣委、縣政府首先制定和出臺相關(guān)文件。如《加快金融業(yè)發(fā)展的實施意見（試行）》?？h委、縣政府還推動沙縣農(nóng)商銀行以戶為單位給全縣所有農(nóng)戶建立經(jīng)濟檔案，并對各戶進行從AAA到C的7個等級的信用評級。此外，還提供資金扶持，由縣財政為每只村級融資擔保基金一次性注資10萬元作為股本金。

　　如今，村級融資擔?；鸢l(fā)展勢頭良好。沙縣金融辦主任曹永康告訴筆者，截至2014年8月底，全縣已成立59只基金，基金規(guī)模超過5000萬元，累計提供貸款擔保2909筆，累計貸款額達2.57億元。村級融資擔?；鹨殉蔀樯晨h農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富的“及時雨”。

　　2014年4月，在國務(wù)院辦公廳頒布的《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》中提出：“有條件的地方，可探索建立合作性的村級融資擔?；?。”這項政策就是基于福建沙縣村級融資擔?；鸪晒\行等有益探索的基礎(chǔ)上提出來的。

　　白溪口村是沙縣富口鎮(zhèn)成立最早的一批村級融資擔?；鹪圏c。2013年4月，村委會發(fā)動每戶村民出資1萬～3萬元，3戶互保即可完成貸款。如今，該基金已發(fā)展成為全鎮(zhèn)7只基金中規(guī)模最大的，也是全鎮(zhèn)唯一一只在2014年擴大規(guī)模的基金。

　　“在獲悉富口鎮(zhèn)即將開展村級融資擔?；鹪圏c后，我們村便積極申請?！卑紫诖妩h支部書記楊孫忠說，獲得審批后，試點工作卻沒有立馬開展起來，“主要是村民不理解”。于是以村書記楊孫忠、村主任楊林為骨干的村領(lǐng)導班子通過高音喇叭、張貼通知和開會座談等方式，對村民逐一宣講。村領(lǐng)導班子積極帶頭，當年共有51戶村民加入了基金，約占全村農(nóng)戶的10%。

　　規(guī)范基金運作

　　基金成立了，如何規(guī)范基金？白溪口村村委會及時成立了基金審批小組，并制定了《白溪口村擔保基金審批小組議事規(guī)則》和《白溪口村擔?；饘徟鷺I(yè)務(wù)操作流程》等制度，積極為加入基金的有貸款需求的村民申請貸款。

　　為做強基金，村委會引導村民及時還款，2013年，基金運行從未出現(xiàn)過不良貸款現(xiàn)象。2014年，加入基金的戶數(shù)已擴大到65戶，入股金額也從2013年的124萬擴大到148萬。

　　“這和銀行的積極支持密不可分。”看著基金由小到大、由弱變強的楊孫忠頗有感慨，沙縣農(nóng)商銀行為基金的發(fā)展提供了大力支持。首先是為基金開設(shè)專門賬戶。即該基金只為白溪口村加入基金的村民提供擔保，村民存入的資金1年內(nèi)不得支取，存滿一年后還清貸款的可以取出，并獲得1年期定期利息。

　　其次是提供快捷優(yōu)惠貸款。加入該基金的村民如需貸款，只需另外兩戶加入該基金的村民同意以他們的入股資金為其擔保即可。年度內(nèi)一次審批，隨用隨貸。首次貸款最多需要5天，再次貸款最快1天完成，利息僅高于央行基準利率的30%，遠低于小額信貸等其他貸款。

　　沙縣農(nóng)商銀行富口鎮(zhèn)支行行長凌榮姬說：“之所以同意白溪口村將基金擴大，就是因為村領(lǐng)導班子團結(jié)、工作扎實、有責任心。”

　　助農(nóng)創(chuàng)業(yè)致富

　　“通過傳統(tǒng)的農(nóng)戶小額信用貸款最高只可貸款3萬元，而通過村級融資擔保基金最高可貸款10萬元。村民貸款主要用于經(jīng)營小吃創(chuàng)業(yè)、苗木種植、畜牧養(yǎng)殖等?！睏盍纸榻B。

　　楊國富去年曾向銀行申請過貸款，“我用親戚的房子作抵押，還要找公務(wù)員擔保。”2014年6月，他入股村擔?；?，順利貸到10萬元?！安?天錢就到賬了，真是省時省力?。　睏顕桓吲d地說。

　　“我雖然暫時不需要錢，但還是加入了基金。一旦我想擴大規(guī)模，就能很方便地貸到款，不用四處籌款?！濒狗N植大戶吳桂蘭告訴筆者。

　　“農(nóng)村信用體系建設(shè)很重要”，楊孫忠說，“現(xiàn)在嘗到甜頭的農(nóng)戶都希望貸款額度增加，有利于形成講信用的信貸氛圍?！?/p>

　　沙縣村級融資擔?；鸬慕ⅲ鉀Q了農(nóng)戶融資擔保的難題，促進了沙縣小吃業(yè)、農(nóng)村種植養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“助推器”。（作者系農(nóng)業(yè)部貿(mào)促中心貿(mào)易所副所長）