■案例

　　李先生和妻子年初剛結(jié)婚，兩人都有正規(guī)社保、醫(yī)保，沒有購買其他商業(yè)保險。小兩口稅后收入結(jié)余12萬（包括工資、公積金補(bǔ)貼、房租收入）。支出每月6000元。現(xiàn)有存款10萬元，均用于購買封閉式短期理財產(chǎn)品。家庭有一套自住房、一套出租房產(chǎn)，每月還貸2700元（每月公積金可還款1700元），每年租金收入2.2萬元。希望盡快購買一輛中檔車。

　　本案中李先生和妻子剛剛結(jié)婚，正處于家庭磨合期，他們更多地考慮當(dāng)期的幸福感受，較少為未來長期的保障做規(guī)劃。家庭理財?shù)哪康闹饕且?guī)劃未來，保障未來的生活不發(fā)生風(fēng)險，這就對現(xiàn)在的年輕小兩口的消費(fèi)習(xí)慣提出小小的挑戰(zhàn)。

　　1.緊急備用金

　　建立家庭緊急備用金尤為重要，通常緊急備用金為家庭1-3個月的支出，建議李先生的家庭可保持2萬元左右的資金投資于流動性較強(qiáng)的現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品作為緊急備用金，既保持資金的流動性又可獲得較高收益。

　　2.風(fēng)險保障

　　由于李先生和妻子都有正規(guī)的社保、醫(yī)保，說明每個人是有基本的風(fēng)險保障的，由于剛剛組建了家庭，兩個人對家庭都增加了責(zé)任，可以有針對性地增加購買一些商業(yè)保險以補(bǔ)充家庭保障。鑒于兩人都未曾購買任何商業(yè)保險，可優(yōu)先選擇保障充分、性價比高的商業(yè)保險，如意外險、重疾險等。

　　3.購車及投資建議

　　目前如果希望盡快購買一輛中檔車，那么首先考慮銀行的汽車消費(fèi)貸款，此類貸款一般通過信用卡消費(fèi)，銀行與各品牌車4S店合作推出多種選擇期限，更有免息活動。分期還款，十分方便，也符合現(xiàn)在年輕人的消費(fèi)習(xí)慣。以李先生為例，假設(shè)年底購買一輛15萬元中檔車，利用年收入結(jié)余，首付三成5萬其余10萬分多期攤還，即可圓李先生的汽車夢想。

　　李先生家庭資產(chǎn)均投資短期銀行理財產(chǎn)品，安排可能受買車計劃的影響，但對于資產(chǎn)的收益可能影響較大，建議做適當(dāng)權(quán)益資產(chǎn)配置，股票型基金不失為很好的選擇，股票型基金在所有種類的基金中風(fēng)險和收益是最高的，適合有較好的風(fēng)險意識和承受能力，有閑置資金且打算進(jìn)行中長期投資，并且看好未來中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，愿意分享經(jīng)濟(jì)增長帶來的市場發(fā)展機(jī)遇的客戶。李先生家庭結(jié)構(gòu)相對簡單，建議在了解自身風(fēng)險承受能力后根據(jù)自身的情況按比例配置部分權(quán)益投資產(chǎn)品，以加大家庭資本性收入。

　　4.房產(chǎn)規(guī)劃

　　李先生家庭屬于以房養(yǎng)房的情況，但房租收入還不足以償還房貸，因此還需要每月用住房公積金補(bǔ)充還款，從投資的角度考慮，此筆投資不一定合適。

　　指導(dǎo)專家：工商銀行北京珠市口支行客戶經(jīng)理呂斌

　　京華時報記者馬文婷