■陳小文

　　對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金流量是一個(gè)衡量財(cái)務(wù)健康與否的指標(biāo)。而對(duì)于大眾的家庭理財(cái)來(lái)說(shuō)，如何管理好家庭的流動(dòng)資金（備用金），讓這部分備用金既可以應(yīng)對(duì)家庭的日常開(kāi)支和臨時(shí)性項(xiàng)目支出需求，又能達(dá)到保值和增值目的，是家庭理財(cái)?shù)幕A(chǔ)工作。上周五，第18期理財(cái)師在線活動(dòng)邀請(qǐng)到了郵儲(chǔ)銀行福州市分行財(cái)富管理中心的理財(cái)師江云，和福晚太太理財(cái)團(tuán)的成員們一起探討備用金理財(cái)?shù)脑掝}。

　　江云表示，通常而言，一個(gè)家庭所預(yù)留的備用金應(yīng)該是6～12個(gè)月左右的生活費(fèi)，對(duì)于有貸款的家庭而言，可以再預(yù)留2~3個(gè)月的貸款金。建議以不超過(guò)12個(gè)月的生活費(fèi)為標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)檫^(guò)多的現(xiàn)金流在手中，高流動(dòng)性勢(shì)必會(huì)影響到家庭投資理財(cái)?shù)恼w收益。

　　流動(dòng)性是現(xiàn)金管理重要的特征。江云強(qiáng)調(diào)，每個(gè)家庭可根據(jù)資金對(duì)流動(dòng)性的要求，將流動(dòng)資金按2：1：1比例配置在貨幣基金（財(cái)富快線）、理財(cái)產(chǎn)品、定期產(chǎn)品上，以保證家庭成員正常生活的基礎(chǔ)，避免因失業(yè)、意外疾病或其他突發(fā)事件使家庭經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)劇烈的變動(dòng)，影響到家庭成員正常的生活和工作節(jié)奏。

　　據(jù)江云介紹，備用金管理的具體工具有現(xiàn)金、活期存款、定期存款、銀行短期理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金等。具體而言，首先，江云不建議將錢(qián)存在銀行活期上，她表示，如果是短期、靈活的人民幣理財(cái)，可以購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金。比如郵儲(chǔ)電子銀行專屬的T+0貨幣基金“易方達(dá)財(cái)富快線”，買(mǎi)入起點(diǎn)低，在郵儲(chǔ)的網(wǎng)銀、手機(jī)銀行上均可操作買(mǎi)賣(mài)，比較適合靈動(dòng)性要求高的短期資金投資。目前收益率在年化4%多，且起點(diǎn)僅1元。

　　值得一提的是，“易方達(dá)財(cái)富快線”設(shè)計(jì)了“普通”和“快速”兩種贖回方式。如果采用快速贖回方式，贖回的本金可在1分鐘左右到賬，流動(dòng)性堪比活期存款。和余額寶相比，該產(chǎn)品是郵儲(chǔ)總行墊資，每天快速贖回的上限是100萬(wàn)，遠(yuǎn)高于余額寶。

　　其次，按流動(dòng)性要求，還可分出部分備用金做1～6個(gè)月的銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，以提高整體收益。目前郵儲(chǔ)銀行推出的5萬(wàn)元起點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品收益在4.6%～5.4%。讀者提問(wèn)（選登）

　　白開(kāi)水：理財(cái)師，可以推薦幾只不錯(cuò)的基金嗎？

　　郵儲(chǔ)理財(cái)師江云：結(jié)合當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境，我們覺(jué)得醫(yī)療行業(yè)、消費(fèi)行業(yè)和一些成長(zhǎng)性的行業(yè)可以做長(zhǎng)期投資。

　　榕市民昆：適合定投的還是以指數(shù)型基金為主嗎？債券基金應(yīng)怎么投資比較好？

　　郵儲(chǔ)理財(cái)師江云：如果做定投的話，我認(rèn)為還是主動(dòng)管理的基金比指數(shù)基金好，比如做一些成長(zhǎng)股的基金，如新華中小市值優(yōu)選。貨幣基金和股票基金結(jié)合來(lái)做，股市不太好的時(shí)候就買(mǎi)貨幣基金，股市有行情就可以馬上轉(zhuǎn)換到股票基金。