周洲經(jīng)常會想起2001年，那個(gè)對他而言具有轉(zhuǎn)折意義的一年。

　　1998年，剛剛?cè)胄械闹苤?，正好趕上銀行業(yè)的“好時(shí)候”。那時(shí)銀行社會地位頗高，初入行的他，干勁十足。剛當(dāng)上信貸員不久，周洲就跟老師傅們商量著什么時(shí)候出去跑跑業(yè)務(wù)。老師傅們看著這個(gè)憨憨的小伙子笑道：“我們銀行的人不用出門跑業(yè)務(wù)，等業(yè)務(wù)上門就可以了！”的確，那個(gè)時(shí)候，對銀行職員來說，跑業(yè)務(wù)是“自降身價(jià)”。周洲每天需要做的事就是“等報(bào)表”，每個(gè)月企業(yè)都會拿著做好的財(cái)務(wù)報(bào)表送到銀行。只要坐在辦公室里等，好業(yè)務(wù)就會接踵而至，在銀行上班，輕輕松松，高高在上。

　　很快地，市場化的大手把高高在上的銀行拉下了“神壇”。2001年，老師傅們告訴周洲，要出去找業(yè)務(wù)了。那一刻，周洲隱約感覺到，一個(gè)新的時(shí)代來了。

　　站在風(fēng)口浪尖，感受成長的挫折和收獲

　　有經(jīng)營，就有風(fēng)險(xiǎn)，這是客觀規(guī)律。

　　經(jīng)過3年的市場化發(fā)展，2004年，光大銀行長沙分行出現(xiàn)了一些不良貸款，這其中也有周洲曾經(jīng)經(jīng)手的項(xiàng)目?！澳菚r(shí)候，為了追求效益，不少銀行主動(dòng)給企業(yè)貸款，導(dǎo)致貸款遠(yuǎn)大于企業(yè)實(shí)際需求。錢花不完，一些企業(yè)開始盲目擴(kuò)大生產(chǎn)、建設(shè)廠房，甚至把錢投向高利貸……沒多久，問題就爆發(fā)了，不少貸款都不能如期收回?！敝苤拊诮邮堋督?jīng)濟(jì)日報(bào)》記者采訪時(shí)說。

　　一些員工無法承受這樣的打擊而辭職，但周洲留了下來。他不想當(dāng)逃兵，“在哪里失敗就要在哪里站起來”。壓力一方面來自于工作，另一方面是因?yàn)槭艿搅私敌教幜P，一個(gè)月只有500元生活費(fèi)。這樣的狀態(tài)一直持續(xù)了兩年時(shí)間，生活艱辛，卻也是周洲自認(rèn)為成長最快的一段時(shí)間。

　　“摸著石頭過河”是中國改革開放的智慧，同樣也是廣大銀行從業(yè)者以及中國銀行業(yè)發(fā)展的真實(shí)寫照。

　　在周洲看來，危機(jī)就像一場洗禮，銀行業(yè)所遭受的每次沖擊，都讓這個(gè)行業(yè)變得更加成熟。2008年國際金融危機(jī)襲來，一批企業(yè)垮掉，對銀行的沖擊可想而知。這一年，周洲在光大銀行長沙分行風(fēng)險(xiǎn)管理部工作，正處于風(fēng)口浪尖?？墒窃谶@一年里，分行幾乎毫發(fā)未傷。由于2004年的教訓(xùn)，分行對風(fēng)險(xiǎn)有了全面深刻的認(rèn)識，風(fēng)險(xiǎn)控制一直把握得很好，在巨大的風(fēng)險(xiǎn)來臨前，已經(jīng)做好了充足準(zhǔn)備。

　　逆水行舟不進(jìn)則退，僅僅毫發(fā)未傷是不夠的，重要的是保持盈利。經(jīng)過反復(fù)論證、謹(jǐn)慎判斷，周洲和他的團(tuán)隊(duì)決定投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。這個(gè)決策，走在當(dāng)?shù)厮秀y行的前面。事實(shí)證明，這個(gè)判斷是正確的，不僅投資收益可觀，幫助銀行平穩(wěn)度過危機(jī)，還支持了地方建設(shè)。湖南的一些銀行在看到以后紛紛效仿，2008年湖南銀行業(yè)受國際金融危機(jī)影響比較小，這是原因之一。

　　用百分之百的努力，控制萬分之一的風(fēng)險(xiǎn)

　　風(fēng)險(xiǎn)是一把雙刃劍，能讓銀行收獲頗豐，也能讓銀行損失慘重。

　　多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)讓周洲時(shí)刻保持對風(fēng)險(xiǎn)的敏銳嗅覺，他時(shí)常告訴他的團(tuán)隊(duì)，“要用百分之百的努力，去控制萬分之一的風(fēng)險(xiǎn)?！边@背后是對銀行資產(chǎn)的負(fù)責(zé)。

　　風(fēng)險(xiǎn)常常隱藏于平靜的表面之下難以識別，周洲手頭曾經(jīng)就有這么一個(gè)項(xiàng)目：一位頗有實(shí)力的老板，在洞庭湖附近承包了上萬畝土地種速成楊，原本供應(yīng)給周邊的造紙廠，但當(dāng)?shù)卦旒埿袠I(yè)發(fā)展趨緩，難以消耗如此多的木材，于是這個(gè)老板準(zhǔn)備自己消化。他成立大型密度板制造企業(yè)，還利用資源優(yōu)勢發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，很多金融機(jī)構(gòu)都很看好這個(gè)項(xiàng)目，積極投資。當(dāng)時(shí)這個(gè)項(xiàng)目已經(jīng)從一些信托行籌集了上億元資金，希望再從光大銀行貸款3000萬元。

　　周洲到了工廠所在地，發(fā)現(xiàn)工廠蓋得很漂亮，像宮廷式建筑，幾棟歐式風(fēng)格別墅加上頗具規(guī)模的職工宿舍，一看就是當(dāng)?shù)仡H有實(shí)力的龍頭企業(yè)。

　　周洲先是怦然心動(dòng)，但隨即而來的直覺告訴他似乎哪里不對。仔細(xì)分析之后，發(fā)現(xiàn)這個(gè)項(xiàng)目的確存在不少問題。首先，密度板行業(yè)競爭壓力很大，該公司又沒有自己的品牌，很難有較高的銷量和收益。銷量不高，便難以消耗如此多速成楊木材，庫存也將積壓。其次，這個(gè)企業(yè)已經(jīng)融了很多資金，負(fù)債率過高，未來發(fā)展不明晰。經(jīng)過反復(fù)權(quán)衡，他最終頂住了身邊的壓力，堅(jiān)定了決心，沒有給該企業(yè)放貸。一年過去了，平安無事；兩年過去了，該企業(yè)仍然經(jīng)營得有模有樣；到了第三年，該企業(yè)倒閉了。

　　銀行信貸員總會遇到這樣的矛盾，自己否定了一個(gè)企業(yè)的貸款申請后，看到這個(gè)企業(yè)找其他銀行合作并且做大做強(qiáng)了，又會感到惋惜；但如果一個(gè)自己認(rèn)為有風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)真出了風(fēng)險(xiǎn)，又會很慶幸自己的正確決策?？雌饋硐瘛俺垂伞?，背后卻是對信貸員金融智慧提出的高要求。

　　“銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的，但是不能冒險(xiǎn)，因?yàn)槭找嫱鶑浹a(bǔ)不了損失?！敝苤拚J(rèn)為，作為銀行的一個(gè)員工，要能堅(jiān)守原則和底線。工作中也不能摻雜感情因素，一旦摻雜了個(gè)人感情，而不是按照規(guī)章制度辦事，做事就沒有了原則，很多風(fēng)險(xiǎn)也就隨之而來。

　　貸給最需要的人，責(zé)任、利益雙豐收

　　控制風(fēng)險(xiǎn)不是銀行的唯一目的，還要踐行社會責(zé)任?！霸跈?quán)衡銀行風(fēng)險(xiǎn)承受能力的情況下，把錢貸給最需要的人”成為周洲的座右銘。

　　周洲認(rèn)為現(xiàn)在銀行業(yè)屬于充分競爭行業(yè)，各類機(jī)構(gòu)如雨后春筍層出不窮，銀行要主動(dòng)出擊才能找到客戶。過去銀行總是追求金字塔頂端的客戶，但在激烈競爭下，會顧及越來越多的普通客戶，小微企業(yè)貸款是銀行的發(fā)展方向之一。

　　現(xiàn)在身為小微信貸部主任的周洲說：“小微企業(yè)的業(yè)務(wù)我們是必做的，這本身就是光大銀行的特色產(chǎn)品?！庇掠趧?chuàng)新，大膽嘗試，在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)增長減速的情況下，2014年長沙分行在小微企業(yè)貸款方面增長大約10億元，用實(shí)際行動(dòng)支持本土小微企業(yè)的發(fā)展。

　　貸款給小微企業(yè)的難點(diǎn)，在于難以全面掌握其真實(shí)情況。調(diào)查一家小微企業(yè)成本很高，一是企業(yè)數(shù)量多，二是單筆貸款金額小，成本相對大企業(yè)貸款會高很多。但在周洲及其團(tuán)隊(duì)看來，如果掌握小微企業(yè)的甄別規(guī)律，那就會越了解越好做，越做越敢做。

　　周洲總結(jié)多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為選擇小微企業(yè)，訣竅在于通過尋找穩(wěn)定的行業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)。針對長沙的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，經(jīng)過反復(fù)考察，他發(fā)現(xiàn)居民日常消費(fèi)類行業(yè)的小微企業(yè)前景不錯(cuò)。因?yàn)椴徽摻?jīng)濟(jì)怎樣波動(dòng)，日常消費(fèi)需求肯定存在，只要有需求，企業(yè)就有生存空間。

　　不斷思考、不斷學(xué)習(xí)、改進(jìn)方法、創(chuàng)新產(chǎn)品，是周洲每天工作和生活的常態(tài)。功夫不負(fù)有心人，他創(chuàng)新的一些小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，在光大銀行全行范圍內(nèi)被推廣。如針對湖南地區(qū)小微企業(yè)的“稅貸易”產(chǎn)品，對小微企業(yè)的評估主要以納稅金額、稅務(wù)局評級等指標(biāo)為切入點(diǎn)，分析企業(yè)的信譽(yù)。按照傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，銀行沒法給這類企業(yè)貸款，但這類企業(yè)卻是最需要幫助的。這時(shí)候，稅務(wù)局的評級相當(dāng)于對企業(yè)持續(xù)穩(wěn)定、合法經(jīng)營的肯定，起到信用擔(dān)保的作用。

　　周洲說，對小微企業(yè)他有一套自己的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，只要能夠持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營的，哪怕利潤極低，也可以成為他的客戶，這也是真正值得幫助的小微企業(yè)。他鼓勵(lì)團(tuán)隊(duì)成員關(guān)注那些踏踏實(shí)實(shí)經(jīng)營的小微企業(yè)，不能因?yàn)閾?dān)心經(jīng)營失敗而不去做，要讓真正的實(shí)惠落到小客戶中去，讓需要錢的好企業(yè)獲得資金幫助，多承擔(dān)社會責(zé)任，這也是時(shí)代賦予銀行業(yè)的使命。

　　從在辦公室等業(yè)務(wù)，到主動(dòng)上門挖掘客戶；從回避風(fēng)險(xiǎn)，到主動(dòng)承受風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；從一心“壘大戶”，到研發(fā)產(chǎn)品、創(chuàng)新信貸模式服務(wù)小微企業(yè)……始終努力在銀行的利益與惠及實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間尋找平衡點(diǎn)，根據(jù)市場的變化創(chuàng)新產(chǎn)品，努力用最小的風(fēng)險(xiǎn)，幫助更多的人。這是周洲作為一個(gè)銀行普通信貸員的成長故事，折射出的卻是中國銀行業(yè)的變遷之路。