“大而不倒”已成過(guò)去，全球銀行業(yè)必須自己為未來(lái)負(fù)責(zé)。

　　可悲的是，德勤英國(guó)銀行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)合作人查希爾·博哈里（zahirbokhari）指出，零售銀行家們?nèi)栽谄Ｓ趹?yīng)付金融危機(jī)帶來(lái)的更嚴(yán)峻挑戰(zhàn)和金融業(yè)新的監(jiān)管環(huán)境，卻對(duì)“越來(lái)越多的客戶將會(huì)離開傳統(tǒng)銀行業(yè)”這一預(yù)測(cè)不以為然。

　　德勤在最新發(fā)布的《新技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)歐洲零售銀行業(yè)務(wù)模式影響》（以下簡(jiǎn)稱《影響》）報(bào)告中指出，銀行對(duì)于新進(jìn)入者的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)已被技術(shù)和監(jiān)管的變化侵蝕，未來(lái)將不能輕松獲得高于資金成本的回報(bào)。在此背景下，零售銀行業(yè)必須找到自身商業(yè)模式中可以倚仗且值得投入的方面，在新數(shù)字化時(shí)代中重新定義，找到繼續(xù)生產(chǎn)下去的根本力量。

　　歐美銀行業(yè)危機(jī)顯現(xiàn)

　　《影響》認(rèn)為，歐美銀行業(yè)已經(jīng)提前感知到大環(huán)境改變所帶來(lái)的威脅，而這種暗藏危機(jī)的“改變”主要來(lái)自四個(gè)方面。

　　首先，客觀大環(huán)境使得歐美銀行風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)份額被縮減，借款能力也一同被限制，可證券市場(chǎng)卻仍在擴(kuò)張。這直接導(dǎo)致大量企業(yè)選擇從資本市場(chǎng)進(jìn)行融資，比如通過(guò)非銀行金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)(P2P)等進(jìn)行借貸。更可怕的是，這部分銀行流失掉的客戶，成為市場(chǎng)上另類資產(chǎn)池進(jìn)一步擴(kuò)充的主要力量，進(jìn)而又吸引更多投資者選擇并安于基于此類基金池上的投資，導(dǎo)致銀行不得不在面臨貸款客戶流失的同時(shí)，繼續(xù)面對(duì)銀行存款規(guī)模這一銀行經(jīng)營(yíng)主要收入的降低，形成銀行資產(chǎn)負(fù)債表兩端均被擠壓。

　　其次，大量企業(yè)開始醞釀進(jìn)入傳統(tǒng)的銀行業(yè)市場(chǎng)?！队绊憽氛J(rèn)為，這些企業(yè)希望將預(yù)期的周期性增長(zhǎng)盈利資本化，而只要擁有經(jīng)驗(yàn)豐富的銀行管理團(tuán)隊(duì)，通過(guò)自身資產(chǎn)狀況改進(jìn)和聲譽(yù)提升實(shí)現(xiàn)盈利并不困難。

　　再次，來(lái)自獨(dú)立金融平臺(tái)的威脅?！队绊憽放e例稱，如英國(guó)的“貨幣市場(chǎng)網(wǎng)站”（moneysupermarket.com），此類網(wǎng)站最主要的吸引力在于其可以提供“比價(jià)”服務(wù)，這種線上比價(jià)比互聯(lián)網(wǎng)普及之前的那個(gè)時(shí)代更加簡(jiǎn)單便捷，網(wǎng)站可以幫助客戶找到更便宜、最佳組合的產(chǎn)品，在持續(xù)優(yōu)化客戶金融資產(chǎn)的同時(shí)，也削弱了銀行過(guò)去獨(dú)占客戶渠道及客戶數(shù)據(jù)等競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　最后，正在興起的利用新技術(shù)重構(gòu)金融服務(wù)關(guān)鍵要素的商業(yè)模式。《影響》指出，第三方支付平臺(tái)貝寶（paypal）和廣場(chǎng)（square），甚至包括P2P借貸等，正在創(chuàng)造一種低成本將投資人和貸款方集合起來(lái)的經(jīng)營(yíng)模式，即以成本為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)擠壓傳統(tǒng)零售銀行市場(chǎng)空間。

　　“可以說(shuō)，傳統(tǒng)銀行一體化的商業(yè)模式正在被破壞，而這股力量來(lái)自建立于各個(gè)核心業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新?！薄队绊憽窂?qiáng)調(diào)。

　　查希爾更直言，現(xiàn)階段金融危機(jī)帶來(lái)的低利率大環(huán)境尚能暫時(shí)通過(guò)提供給銀行低成本融資緩解上述四大威脅帶來(lái)的影響，各銀行業(yè)主必須抓緊這一短暫保護(hù)期進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

　　中國(guó)銀行業(yè)亟待轉(zhuǎn)型

　　德勤金融服務(wù)業(yè)戰(zhàn)略與運(yùn)營(yíng)合伙人王錦表示，國(guó)內(nèi)相對(duì)封閉的金融監(jiān)管環(huán)境下，長(zhǎng)期以規(guī)模擴(kuò)張為核心發(fā)展目標(biāo)的中國(guó)銀行業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)相比，在應(yīng)對(duì)變革方面一向不夠敏銳。但本次變革對(duì)于銀行業(yè)的沖擊不同以往，稱之為“大變革”都不為過(guò)，中國(guó)銀行業(yè)必須在零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)模式方面進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

　　具體而言，德勤金融服務(wù)業(yè)戰(zhàn)略與運(yùn)營(yíng)總監(jiān)支寶才指出五大改革趨勢(shì)。

　　趨勢(shì)一：未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)需要對(duì)其目標(biāo)客戶進(jìn)行更加精準(zhǔn)的定位，同時(shí)能夠?yàn)榭蛻籼峁└尤?、綜合的專業(yè)服務(wù)。

　　趨勢(shì)二：未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)在傳統(tǒng)交易和業(yè)務(wù)處理上的功能將大幅減少，圍繞目標(biāo)客戶需求構(gòu)建的特色“泛金融”服務(wù)功能將逐漸增加。

　　趨勢(shì)三：未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)將逐漸回歸其銷售和服務(wù)終端的本質(zhì)，“向零售商學(xué)習(xí)”先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。

　　趨勢(shì)四：未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化的投資將更加理性，以客戶體驗(yàn)為核心的“線上線下”渠道融合將成為網(wǎng)點(diǎn)功能提升的重點(diǎn)。

　　趨勢(shì)五：社區(qū)銀行概念將日益清晰，實(shí)施社區(qū)銀行戰(zhàn)略還是建設(shè)社區(qū)型網(wǎng)點(diǎn)將成為銀行不同層次的戰(zhàn)略選擇。