最近，銀監(jiān)會(huì)在全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作會(huì)上表述：2015年，銀行業(yè)要支持民間資本，多渠道進(jìn)入各類銀行機(jī)構(gòu);支持民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

　　在筆者看來(lái)，銀監(jiān)會(huì)在推進(jìn)民營(yíng)銀行改革方式和途徑上仍有不少地方值得商榷。因?yàn)樵黾用駹I(yíng)銀行供應(yīng)數(shù)量并非只有“增設(shè)”或“參股”兩種途徑，還可以走第三條路，即將現(xiàn)有農(nóng)村和城市中小銀行機(jī)構(gòu)直接改造成民營(yíng)銀行。

　　一是靠銀監(jiān)會(huì)政策允許和鼓勵(lì)兩種方式，會(huì)造成民營(yíng)銀行增長(zhǎng)緩慢，盡管民資進(jìn)入銀行業(yè)取得了突破，首批已完成5家批籌，但就全國(guó)來(lái)說，民營(yíng)銀行設(shè)立依然杯水車薪，無(wú)濟(jì)于事。且這些新獲批籌民營(yíng)銀行大都集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)城市，廣大中西部城鎮(zhèn)尤其農(nóng)村地區(qū)，民營(yíng)銀行猶如“大旱而望甘霖”，因?yàn)檫@些地區(qū)組建民營(yíng)銀行離銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的準(zhǔn)入門檻差距較大。

　　二是全國(guó)各地現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)門類比較齊全，總體數(shù)量相當(dāng)龐大、經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)也達(dá)到了飽和狀態(tài)；若再增設(shè)銀行機(jī)構(gòu)，可能會(huì)加劇競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序化，對(duì)營(yíng)造良性金融生態(tài)不利；且有些地區(qū)金融總體容量本身不大，無(wú)法容納更多銀行機(jī)構(gòu)。從這些現(xiàn)實(shí)看，銀監(jiān)會(huì)通過“新增”和“參股”兩種途徑來(lái)擴(kuò)大民營(yíng)銀行數(shù)量，既不科學(xué)，也脫離當(dāng)前實(shí)際。

　　三是銀監(jiān)會(huì)盡管最近出臺(tái)了政策，允許民資參股農(nóng)村信用社和設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，并鼓勵(lì)民資通過參股和并購(gòu)方式提高民營(yíng)資本占比等；但這些政策也存在不徹底或疏漏之處，這在現(xiàn)有農(nóng)村信用社改制中表現(xiàn)得淋漓盡致，雖然民資進(jìn)入了農(nóng)村信用社，但由于產(chǎn)權(quán)尚不明晰，民資缺乏足夠經(jīng)營(yíng)決策權(quán)和話語(yǔ)權(quán)，在監(jiān)督上“有形無(wú)實(shí)”，難以發(fā)揮作用。改制后的農(nóng)商行（農(nóng)合行）原有濃厚官辦傾向和其他弊端無(wú)法消除，無(wú)法喚醒農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)活力。

　　銀監(jiān)會(huì)與其大力鼓勵(lì)民資“另起灶爐”，到各類銀行機(jī)構(gòu)參股組建混合所有制銀行金融機(jī)構(gòu)或參股農(nóng)村信用社和設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，不如出臺(tái)政策直接允許或鼓勵(lì)民資去收購(gòu)中西部經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行，然后改造成民營(yíng)銀行。因?yàn)楝F(xiàn)有近3000家縣級(jí)農(nóng)村信用社聯(lián)社法人機(jī)構(gòu)和逾40000個(gè)農(nóng)村信用社，還有總量較大的城市商業(yè)銀行、地方股份制商業(yè)銀行，為直接改造成民營(yíng)銀行提供了條件。這樣可加快民營(yíng)銀行設(shè)立步伐，真正消除設(shè)立民營(yíng)銀行制度障礙，減少民資進(jìn)入銀行業(yè)成本，使更多民資能涌入銀行機(jī)構(gòu)，參與支持中小微實(shí)體實(shí)踐活動(dòng)。其次，部分農(nóng)村信用社實(shí)行私有民營(yíng)后，可給農(nóng)村信用社改革找到一條明確出路，更利于明晰產(chǎn)權(quán)，塑造責(zé)、權(quán)、利對(duì)等的銀行管理機(jī)制。再次，可保持現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量相對(duì)穩(wěn)定，避免機(jī)構(gòu)過多過濫而加大經(jīng)營(yíng)成本和監(jiān)管成本，更有利于提高銀行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)效益。