原標(biāo)題：“草根銀行”供血農(nóng)村金融（全面深化改革在基層（15））

　　十八屆三中全會(huì)《決定》提出：“鼓勵(lì)農(nóng)村發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)”“允許合作社開(kāi)展信用合作”。浙江省供銷社先行先試，積極探索發(fā)展農(nóng)村資金互助會(huì)、農(nóng)信擔(dān)保公司、小額貸款公司等多種農(nóng)村合作金融形式。近日，記者到浙江永嘉縣進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融供血不足，農(nóng)戶貸款難、農(nóng)業(yè)發(fā)展資金短缺問(wèn)題突出；與此同時(shí)，一些閑散資金“閑”在農(nóng)民手中，無(wú)處投資?！皩㈤e散資金集中起來(lái)，提高資金使用效率，既能在很大程度上緩解農(nóng)民貸款難，又能增加農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收益?！闭憬∮兰慰h供銷社主任滕強(qiáng)授說(shuō)。然而，農(nóng)村資金互助組織在滿足需求的同時(shí)也出現(xiàn)一些亂象。為推動(dòng)農(nóng)村資金互助會(huì)規(guī)范發(fā)展，浙江省已專門下發(fā)文件，明確各地縣供銷聯(lián)社（農(nóng)合聯(lián)）是農(nóng)民資金互助會(huì)的舉辦主體。

　　借助溫州市承擔(dān)國(guó)家“農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)”和“金融改革試驗(yàn)區(qū)”的機(jī)會(huì)，浙江省供銷社推動(dòng)全省成立農(nóng)村資金互助會(huì)37家。其中溫州地區(qū)34家，入會(huì)資金1.08億元，累計(jì)發(fā)放貸款1476筆、3.47億元，在一定程度上破解了農(nóng)民貸款難題。

　　村民入股，資金互助會(huì)直接放貸或撬動(dòng)貸款

　　不久前，永嘉縣楓林鎮(zhèn)湖西村的蔬菜種植大戶周望仕來(lái)到村里的蔬菜種植專業(yè)合作社資金互助會(huì)，順利拿到了5萬(wàn)元貸款，用于更新蔬菜大棚。這是他第二次從資金互助會(huì)借錢。

　　“自打村里有了資金互助會(huì)，貸款借錢不再愁?！敝芡苏f(shuō)，蔬菜種植季節(jié)性特征比較明顯，特別是大棚蔬菜，先期投入比較大。除了年底，其它時(shí)候手頭總是很緊。以往，每到需要資金的時(shí)候，總是東拼西湊。2012年9月，他用2000元入股，加入了專業(yè)社的資金互助會(huì)。從那以后，每到資金緊張，他總能從互助會(huì)借到錢，蔬菜種植的資金難題迎刃而解。

　　湖西村農(nóng)村資金互助會(huì)2012年9月在永嘉供銷社的組織、倡導(dǎo)下成立，注冊(cè)資金50萬(wàn)元，發(fā)展會(huì)員115位?；ブ鷷?huì)成立后，在成員間調(diào)劑資金余缺、緩解資金緊張，被村民們形象地稱為“草根銀行”。

　　互助會(huì)實(shí)行兩種“互助”模式。一是由互助會(huì)直接放貸，即會(huì)員需用資金時(shí)，提出貸款申請(qǐng)，并提供保證人。資金互助會(huì)派調(diào)查員對(duì)貸款目的、保證人、還款能力等予以綜合評(píng)估后，報(bào)理事會(huì)核準(zhǔn)予以放貸，貸款期限最長(zhǎng)為1年。二是撬動(dòng)貸款，互助會(huì)將會(huì)員認(rèn)購(gòu)的入會(huì)資金存入縣農(nóng)信擔(dān)保公司，農(nóng)信擔(dān)保公司依托縣農(nóng)合行，按不少于存款3—5倍的規(guī)模為互助會(huì)成員定向發(fā)放貸款。這實(shí)際上進(jìn)一步放大了資金互助會(huì)的“融資”能力。比如，永嘉縣佳行兔業(yè)專業(yè)合作社成立資金互助會(huì)后，吸收種養(yǎng)戶入會(huì)資金100萬(wàn)元，并全部“掛靠”在農(nóng)信擔(dān)保公司，實(shí)際上的“放貸能力”達(dá)到了500萬(wàn)元。

　　僅限會(huì)員內(nèi)部資金互助，建立賬目銀行托管責(zé)任制

　　按照浙江省供銷社的指導(dǎo)規(guī)范，資金互助會(huì)依托農(nóng)民專業(yè)合作社組建，凡承認(rèn)并遵守互助會(huì)章程的專業(yè)合作社社員，只要認(rèn)購(gòu)一定數(shù)額的入會(huì)金，均可加入互助會(huì)，但單個(gè)會(huì)員入會(huì)資金不得超過(guò)入會(huì)資金總額的10%。在永嘉縣已經(jīng)開(kāi)業(yè)的7家互助會(huì)中，單個(gè)社員最低出資額為300元，最高為10萬(wàn)元。

　　從開(kāi)業(yè)以來(lái)的情況看，永嘉縣7家互助會(huì)互助金存款月利率為0.33‰—0.6‰，略高于商業(yè)銀行存款利率；借款月利率為0.6‰—1.2‰，普遍低于商業(yè)銀行的貸款利率?！懊褶k、民管、民受益是資金互助會(huì)的基本原則?！彪鴱?qiáng)授介紹說(shuō)，為最大程度化解風(fēng)險(xiǎn)，互助會(huì)遵循“三封”原則，即“組織封閉、對(duì)象封閉、上限封閉”，其業(yè)務(wù)范圍僅限于會(huì)員內(nèi)部資金互助。

　　溫州市供銷社合作經(jīng)濟(jì)指導(dǎo)處處長(zhǎng)張鵬飛認(rèn)為：“互助會(huì)基于農(nóng)民內(nèi)部的信用合作而誕生，兼具儲(chǔ)蓄和借貸功能，可以說(shuō)是一種多贏的投融資方式。從現(xiàn)階段看，農(nóng)村資金互助會(huì)與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)互補(bǔ)，滿足了農(nóng)戶多層次融資需求，是一種非常有價(jià)值的嘗試。”

　　互助會(huì)辦得怎么樣，牽頭人是關(guān)鍵。供銷社引導(dǎo)村民采取個(gè)人申請(qǐng)、社員推薦等方式，把一大批農(nóng)村致富能手、村委會(huì)負(fù)責(zé)人納入互助會(huì)發(fā)起人隊(duì)伍。在永嘉縣已經(jīng)開(kāi)業(yè)和準(zhǔn)備開(kāi)業(yè)的互助會(huì)中，農(nóng)村“能人”占互助會(huì)管理層的86%。

　　此外，互助會(huì)還按照“有效控制風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范管理運(yùn)作”的思路，建立賬目銀行托管責(zé)任制，由托管銀行為其會(huì)員辦理結(jié)算戶或銀行卡，向會(huì)員吸納和投放資金以及占用費(fèi)結(jié)算均應(yīng)當(dāng)通過(guò)托管銀行賬戶轉(zhuǎn)賬結(jié)算。

　　法律地位和權(quán)利義務(wù)不明，風(fēng)險(xiǎn)管理能力偏弱

　　采訪中，記者發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)卮迕駥?duì)發(fā)展村民資金互助會(huì)表現(xiàn)出很高的熱情，但也有不少憂慮。

　　首先，農(nóng)村資金互助會(huì)的法律地位未明確、體制機(jī)制不完善、政策配套不協(xié)調(diào)?，F(xiàn)在，由于農(nóng)村資金互助會(huì)尚未得到金融主管部門的認(rèn)可，無(wú)法辦理工商登記。永嘉縣的農(nóng)村資金互助會(huì)普遍通過(guò)民政部門登記為“民非企業(yè)”，但《民辦非企業(yè)單位登記管理暫行條例》明確規(guī)定，“民辦非企業(yè)單位不得從事?tīng)I(yíng)利性經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”。

　　其次，按照《浙江省農(nóng)民專業(yè)合作組織條例》，社員內(nèi)部資金互助調(diào)劑不用征稅，且互助會(huì)登記為民非企業(yè)，也無(wú)繳稅義務(wù)。但當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門認(rèn)為互助會(huì)資金交易產(chǎn)生盈利，要求報(bào)稅。

　　從已成立的農(nóng)村資金互助會(huì)來(lái)看，其內(nèi)部管理制度尚在摸索，風(fēng)險(xiǎn)控制、操作流程還不規(guī)范。特別是專業(yè)金融人才匱乏，為未來(lái)發(fā)展帶來(lái)很大的不確定性。

　　滕強(qiáng)授建議，要加快頂層設(shè)計(jì)，在制度框架內(nèi)明確資金互助會(huì)的法律地位和權(quán)利義務(wù)；同時(shí)，要協(xié)調(diào)有關(guān)部門，在同等條件下支持農(nóng)村資金互助會(huì)、農(nóng)信擔(dān)保公司等優(yōu)先接入征信系統(tǒng)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。此外，要圍繞農(nóng)戶需求設(shè)計(jì)擔(dān)保業(yè)務(wù)及反擔(dān)保模式，盡快明確承接農(nóng)房貸款擔(dān)保、林權(quán)及其他涉農(nóng)物權(quán)抵押貸款擔(dān)保的法律地位。

　　張鵬飛表示，供銷社作為當(dāng)前最大的合作經(jīng)濟(jì)組織，在改造自我、服務(wù)農(nóng)民的過(guò)程中，將更加重視信用合作領(lǐng)域的改革創(chuàng)新，讓農(nóng)村資金互助會(huì)這個(gè)“草根銀行”，在農(nóng)村發(fā)展中發(fā)揮更大作用。