近期，由金融時(shí)報(bào)社主辦的“2014首屆金融時(shí)報(bào)年會(huì)暨中國(guó)金融機(jī)構(gòu)金牌榜頒獎(jiǎng)盛典”在京召開(kāi)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行副行長(zhǎng)、董事會(huì)秘書(shū)徐學(xué)明出席并發(fā)表了題為“守正出奇 迎接銀行業(yè)發(fā)展新常態(tài)”的演講，對(duì)新常態(tài)下銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了詮釋?zhuān)⒕臀磥?lái)金融業(yè)的發(fā)展提出了建議。

　　銀行業(yè)面臨利潤(rùn)中低速增長(zhǎng)

　　經(jīng)濟(jì)新常態(tài)體現(xiàn)為速度變化，結(jié)構(gòu)優(yōu)化，動(dòng)能轉(zhuǎn)換，這是對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行發(fā)展方式的升級(jí)和重構(gòu)。而經(jīng)濟(jì)新常態(tài)給整個(gè)金融業(yè)帶來(lái)了新變局，占金融行業(yè)主體地位的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將面對(duì)以下五大變化。

　　一是利潤(rùn)中低速增長(zhǎng)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩最終會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)利潤(rùn)增速下降。同時(shí)，銀行業(yè)還受到利率市場(chǎng)化、金融脫媒等因素影響，預(yù)計(jì)在未來(lái)兩到三年，銀行業(yè)利潤(rùn)增速將保持在個(gè)位數(shù)水平，甚至?xí)胁糠帚y行低于GDP增速。

　　二是“抓大放小”的經(jīng)營(yíng)策略將會(huì)改變。長(zhǎng)期以來(lái)中國(guó)的銀行業(yè)都著眼于營(yíng)銷(xiāo)小部分重點(diǎn)、高端客戶(hù)。隨著大型企業(yè)直接融資普遍化，高凈值客戶(hù)爭(zhēng)奪白熱化，銀行發(fā)展高端客戶(hù)邊際效益下降，會(huì)將更多資源投入到中小微企業(yè)和普通個(gè)人客戶(hù)服務(wù)中。

　　三是交易銀行業(yè)務(wù)將大行其道。在多層次金融市場(chǎng)加快發(fā)展的背景下，銀行業(yè)一枝獨(dú)秀，資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張的時(shí)代將成為過(guò)去。今后依靠存量增長(zhǎng)的發(fā)展方式將向流量增長(zhǎng)轉(zhuǎn)化。以資產(chǎn)管理、居間服務(wù)為特征的交易銀行業(yè)務(wù)將快速發(fā)展。

　　四是綜合化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)明顯。過(guò)去幾年，銀行同業(yè)業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的本質(zhì)是對(duì)綜合化經(jīng)營(yíng)的訴求。同業(yè)業(yè)務(wù)跨界經(jīng)營(yíng)，公司業(yè)務(wù)投行化都在模糊傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的界限。隨著資本市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，銀行在監(jiān)管許可范圍內(nèi)綜合化經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)將愈發(fā)明顯。

　　五是客戶(hù)習(xí)慣變化將推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。近年來(lái)，伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，客戶(hù)的行為習(xí)慣正在發(fā)生深刻變化。越來(lái)越多客戶(hù)選擇通過(guò)移動(dòng)終端享受金融服務(wù)。網(wǎng)點(diǎn)的功能定位需要重新思考，優(yōu)化轉(zhuǎn)型。

　　銀行業(yè)要更注重服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

　　面對(duì)新常態(tài)，銀行業(yè)既需“守正”，更要“出奇”?！笆卣保褪鞘胤?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)之正，守客戶(hù)為本之正，守管理風(fēng)險(xiǎn)之正；“出奇”，是要出改革創(chuàng)新之奇，出轉(zhuǎn)型發(fā)展之奇，出經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)之奇。今后銀行業(yè)將會(huì)由外延式發(fā)展向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)變，要有所為，有所不為，尤其要提升創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)能力，由同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢l(fā)展。

　　一是要更加注重服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是銀行業(yè)的天然職責(zé)。銀行的行業(yè)信貸政策要主動(dòng)對(duì)接國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化新增信貸投向；要加大消費(fèi)金融的投入，助推消費(fèi)升級(jí)；著力提升中小微企業(yè)金融服務(wù)水平，助力中小微企業(yè)發(fā)展；提供更加豐富的理財(cái)服務(wù)，滿(mǎn)足大眾客戶(hù)的財(cái)富管理需求。

　　二是要注重內(nèi)涵式發(fā)展。銀行業(yè)過(guò)去幾年的高利潤(rùn)增速將成為歷史。銀行業(yè)需要“講轉(zhuǎn)速、講質(zhì)量、講戰(zhàn)略、講管理”，要向定價(jià)要效益，向風(fēng)控要效益，向服務(wù)要效益。

　　三是要加強(qiáng)差異化定位。要把注意力真正聚焦于客戶(hù)和市場(chǎng)，按照客戶(hù)需求調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與格局，有所為有所不為，在細(xì)分市場(chǎng)上確立自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和品牌形象。

　　四是要深植創(chuàng)新基因。要將創(chuàng)新內(nèi)化為經(jīng)營(yíng)動(dòng)力，推進(jìn)銀行的管理進(jìn)步、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和績(jī)效提升。當(dāng)前，金融脫媒日益深化，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)步步緊逼，客戶(hù)需求日新月異，銀行業(yè)唯有創(chuàng)新，才能取得突破，謀求健康可持續(xù)發(fā)展。

　　分類(lèi)持牌管理利于差異化競(jìng)爭(zhēng)

　　針對(duì)銀行業(yè)面臨的新常態(tài)，對(duì)金融業(yè)發(fā)展提出以下幾點(diǎn)建議：

　　一是建議實(shí)施銀行機(jī)構(gòu)分類(lèi)持牌管理。目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)服務(wù)深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要采取措施來(lái)加強(qiáng)金融深度，分類(lèi)持牌管理就是有效的辦法，有利于銀行的差異化競(jìng)爭(zhēng)，可以參考借鑒香港分類(lèi)持牌和美國(guó)在銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域上設(shè)限的管理模式。

　　二是建議規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)促使傳統(tǒng)金融服務(wù)更加便捷高效，進(jìn)一步提升了中國(guó)金融業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)能力，我們要以開(kāi)放的態(tài)度歡迎互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融業(yè)的融合。但對(duì)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在業(yè)務(wù)拓展上鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)，監(jiān)管上也應(yīng)該一視同仁。要給互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)定邊界，既促進(jìn)其蓬勃發(fā)展，又防止其野蠻生長(zhǎng)，避免引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　三是建議以系統(tǒng)性思維破解中小企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。銀行不是金融的全部，其資產(chǎn)負(fù)債表不可能裝下中小企業(yè)全部創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。鑒于此，我們可以借鑒近年來(lái)發(fā)端于美歐國(guó)家以資本市場(chǎng)為核心的“新金融”理念，重構(gòu)金融體系，以系統(tǒng)性思維發(fā)揮多種市場(chǎng)主體的作用，從金融行業(yè)全局綜合施策，銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、擔(dān)保、VC、PE等各司其職，構(gòu)建起金融服務(wù)中小企業(yè)的立體架構(gòu)和格局。

　　四是建議促進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化快速發(fā)展。當(dāng)前，阻礙信貸資產(chǎn)證券化快速發(fā)展的關(guān)鍵在于發(fā)行成本太高，發(fā)行效率比較低，限制性因素比較多。建議相關(guān)部門(mén)采取措施，重點(diǎn)在房產(chǎn)等抵押類(lèi)資產(chǎn)證券化方面進(jìn)行突破，盡快取消針對(duì)SPV的營(yíng)業(yè)稅，提高發(fā)行效率，出臺(tái)負(fù)面清單制度，統(tǒng)一資產(chǎn)證券化法律法規(guī)和制度框架，建立多市場(chǎng)的發(fā)行機(jī)制。

　　五是建議在修訂商業(yè)銀行法時(shí)充分預(yù)留未來(lái)發(fā)展空間。希望不僅是修訂存貸比等監(jiān)管指標(biāo)，也能夠在有效管控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，允許銀行跨界經(jīng)營(yíng)，在綜合化經(jīng)營(yíng)的許可開(kāi)放方面取得突破，為銀行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)預(yù)留空間。

　　文/中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行

　　副行長(zhǎng)、董事會(huì)秘書(shū)徐學(xué)明