人民銀行于今年11月22日降低了金融機(jī)構(gòu)的存貸款基準(zhǔn)利率。沈城各銀行大部分購(gòu)房合同約定的是“次年調(diào)息”，即央行調(diào)整基準(zhǔn)利率后的第二年1月1日，按新貸款利率還款。也就是說(shuō)，本周四開(kāi)始，各商業(yè)銀行將啟用人民銀行最新基準(zhǔn)利率，降息給房貸族帶來(lái)的實(shí)惠即將兌現(xiàn)。

　　但銀行人士提醒，因銀行分段計(jì)息，采用等額本息還款法的房貸客戶，2015年1月份當(dāng)月的還款金額可能會(huì)多一些，明年的房貸月還款額要以2月份的金額為準(zhǔn)。

　　提 醒

　　每到年底都是提前還貸的高峰，理財(cái)專家提醒房貸老客戶，如果是貸款利率為7折，提前還款就不劃算了。2015年開(kāi)始5年期以上貸款基準(zhǔn)利率為6.15%，打完7折之后是4.305%，而目前有的銀行5年期存款利率可達(dá)5.4%，比貸款利率還高。也就是說(shuō)，把提前還貸的錢(qián)存在銀行，收益不但可抵上貸款利息，還會(huì)有結(jié)余。

　　7折房貸老客戶 提前還貸就“賠”了

　　因分段計(jì)息

　　1月房貸還款金額有些特殊

　　從2015年1月1日起，商業(yè)銀行啟用人民銀行最新基準(zhǔn)利率，由于降息，房貸族在2015年能夠獲得不少實(shí)惠。以房貸金額50萬(wàn)元、貸款期限20年計(jì)算，在基準(zhǔn)利率的情況下，降息前每月還款為3742.6元，降息后為3625.56元，每月可少還利息117.04元，20年總計(jì)少還利息約2.8萬(wàn)元。

　　記者采訪發(fā)現(xiàn)，即將到來(lái)的2015年第一個(gè)月，房貸還款情況會(huì)有一些特殊。

　　“上一輪降息是2012年，2013年1月份有個(gè)別客戶在還房貸的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)還款額比預(yù)計(jì)的多了一些，這種情況在2015年1月份還款的時(shí)候也會(huì)出現(xiàn)?！?0日，沈城一家銀行個(gè)貸部人士告訴記者，這是由銀行房貸利息計(jì)算方式引起的。

　　由于新利率是從1月1日起執(zhí)行，1月還款中的本息是跨年的，所以需要分段計(jì)算。即2014年12月的利息按照老利率執(zhí)行，1月的利息按照新利率計(jì)算。假設(shè)房貸扣款日為每月20日，那么1月份的還款利息就由12月最后11天的利息和1月份前20天的利息組成。

　　仍以貸款50萬(wàn)元、貸款期限20年、貸款利率為基準(zhǔn)利率來(lái)計(jì)算，如果是1月20日還款，其所還2014年12月的本息為1328.02元，所還2015年1月的本息為2339.07元，合計(jì)3667.09元。這比之前測(cè)算的3625.56元多出了41.53元。值得一提的是，不同銀行在分段計(jì)息時(shí)對(duì)“天”數(shù)的執(zhí)行可能存在差異，在極端情況下，上述案例中，1月份的還款金額可能達(dá)到3789.33元，反而比降息之前的3742.6元還要多。

　　多種方式可查詢

　　2015年月供要以2月份為準(zhǔn)

　　在按“次年1月1日調(diào)整”規(guī)則執(zhí)行新利率銀行中，1月份房貸還款金額普遍執(zhí)行“分段計(jì)息”的模式。多數(shù)銀行都提醒，按等額本息還款方式的客戶，由于是分段計(jì)息，1月份還款金額并不能代表2015年全年的月供標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)以2月份所還金額為準(zhǔn)。

　　那么，房貸客戶如何才能知道自己明年房貸金額的實(shí)際變化情況呢？

　　記者30日從銀行獲悉，在沈部分銀行會(huì)通過(guò)短信及時(shí)提醒客戶，不過(guò)有些客戶早前辦房貸時(shí)留下的手機(jī)號(hào)碼有所變更，也未向銀行及時(shí)反饋更新，這樣就會(huì)出現(xiàn)通知不到位的情形。

　　這種情況下，房貸客戶還可采取以下方式主動(dòng)查詢：可持本人身份證和借款合同到貸款經(jīng)辦銀行網(wǎng)點(diǎn)免費(fèi)打印新的還款計(jì)劃表，計(jì)劃表會(huì)列出各月的具體還款金額；已開(kāi)通網(wǎng)銀或者手機(jī)銀行的客戶可自行登錄網(wǎng)銀、手機(jī)銀行在房貸項(xiàng)目下自助查詢。

　　本報(bào)記者劉洋 實(shí)習(xí)生鄧園園