農(nóng)村地區(qū)普遍存在農(nóng)民客戶貸款難、銀行機(jī)構(gòu)難貸款問題。為破解“兩難”，自去年4月份開始，湖北銀監(jiān)局在全省范圍內(nèi)啟動(dòng)了“雙基雙贏”合作貸款試點(diǎn)。農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”是如何打通的？試點(diǎn)一年多來成效如何？請(qǐng)看記者調(diào)查。

　　銀行員工服務(wù)到村，村委干部牽線搭橋

　　一大早，湖北漢川市廟頭鎮(zhèn)雜姓村的養(yǎng)豬大戶劉丑紅就忙活開了。老劉已經(jīng)養(yǎng)了19年豬，今年預(yù)計(jì)出欄1000頭；豬欄面積也從最初的96平方米擴(kuò)建到了現(xiàn)在的2000平方米。

　　“豬肉的行情不好說，經(jīng)常是漲一年跌一年。規(guī)模擴(kuò)大還是得感謝銀行能貸款給我?！眲⒊蠹t告訴記者，上半年豬肉行情不好時(shí)，他從廟頭信用社貸了30萬元用于購(gòu)買飼料和更新種豬，“幸虧有那30萬元解了燃眉之急，不然真養(yǎng)不下去了！”

　　一個(gè)搞養(yǎng)殖的農(nóng)民，沒有什么銀行認(rèn)可的抵押物和擔(dān)保，是怎樣貸到30萬元貸款的？雜姓村村支部書記孫火平說，這得益于湖北銀監(jiān)局推行的“雙基雙贏”合作貸款。

　　湖北銀監(jiān)局局長(zhǎng)賴秀福介紹，“雙基雙贏”是基層信貸機(jī)構(gòu)和基層黨組織進(jìn)行深度合作，聯(lián)合開展信貸宣傳、普惠金融等服務(wù)，共同促進(jìn)轄區(qū)內(nèi)金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展共贏的工作模式。

　　具體來講，就是將了解村民經(jīng)濟(jì)狀況、經(jīng)營(yíng)情況的村干部吸納為信貸監(jiān)督員，全程參與基層信貸機(jī)構(gòu)貸款調(diào)查及貸后管理；同時(shí)從銀行選派信貸人員到試點(diǎn)村擔(dān)任支書或村主任助理，當(dāng)好信貸宣傳員、推銷員和服務(wù)員。

　　周雄斌是廟頭信用社的客戶經(jīng)理，也是劉丑紅貸款的經(jīng)辦人。周雄斌依然清晰地記得，初到雜姓村開展業(yè)務(wù)時(shí)，支書孫火平帶他走街串戶的情形?！按甯刹咳耸?、地熟、情況熟，對(duì)村民的經(jīng)營(yíng)情況和信用情況都有數(shù)；而且，村干部領(lǐng)著我們上門，也打消了鄉(xiāng)親們認(rèn)為我們是推銷或者詐騙的疑慮?！?/p>

　　截至目前，當(dāng)?shù)亍半p基雙贏”合作貸款已覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)1940家，建立村級(jí)（社區(qū)）信貸工作室847個(gè)，發(fā)放貸款45.36億元，累計(jì)支持“三農(nóng)”客戶112081戶，小微客戶69222戶。

　　降低利率簡(jiǎn)化手續(xù)，加強(qiáng)資金使用監(jiān)管

　　周雄斌說，劉丑紅之所以能夠貸到款，除了通過村干部了解到他具備養(yǎng)豬技能而且人品、信用都不錯(cuò)之外，還在于他和另外兩名養(yǎng)殖戶一起成立了貸款聯(lián)保小組。

　　“聯(lián)保小組成立以后，小組成員抱團(tuán)取暖，為彼此提供擔(dān)保和支持，有利于更快速更順利通過審批。為了更好地服務(wù)農(nóng)村客戶，這類貸款的利息比一般貸款利息低10%，也會(huì)視情形適當(dāng)放寬額度?！?/p>

　　周雄斌還表示，貸款人提出申請(qǐng)后，他會(huì)和村支書、村主任一起開會(huì)討論此人能不能貸、貸多少，并在5個(gè)工作日以內(nèi)答復(fù)。而在以前，這最少要半個(gè)月。

　　在武漢市新洲區(qū)金寨村金融服務(wù)工作室，武漢農(nóng)商行潘塘支行駐點(diǎn)客戶經(jīng)理邱偉說，農(nóng)民有貸款意愿后，基層黨組織會(huì)先進(jìn)行初審；只有村里先通過了，我們才會(huì)受理貸款申請(qǐng)。

　　既然如此，會(huì)不會(huì)出現(xiàn)村干部虛構(gòu)貸款人或者為親朋謀私利的情形？“村里有能力貸款還款的人，不僅村干部清楚，村民之間也都摸底?！苯鹫甯敝魅?、農(nóng)商行金融聯(lián)絡(luò)員范建軍表示，“為了真正讓需要貸款的鄉(xiāng)親貸到款，村委班子會(huì)定期碰頭來確定貸款對(duì)象，不是單純哪個(gè)干部說了就算。”

　　據(jù)記者了解，今年拿到30萬元貸款后，劉丑紅保留了購(gòu)買飼料時(shí)的發(fā)票并轉(zhuǎn)交給周雄斌。之后，周雄斌專門到飼料經(jīng)銷商那里進(jìn)行核實(shí)。

　　“我貸了款，也不是說我想干啥就干啥?！眲⒊蠹t告訴記者，銀行工作人員會(huì)定期到他家了解他的經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)狀況?！捌鋵?shí)，我們不僅會(huì)當(dāng)面了解貸款人本人情況，還會(huì)去工商部門或者他的同行那里了解情況?！敝苄郾笳f，這是降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的正常措施。

　　百姓滿意，銀行獲益，但風(fēng)險(xiǎn)防控等問題仍待解決

　　“前幾年沒法貸款的時(shí)候，一旦行情不好，就要去親戚朋友家借錢，經(jīng)常愁得腦殼疼！”劉丑紅說，“說實(shí)話，借親戚朋友的錢真不如借銀行的錢。借了親朋好友的錢，總是欠人情；貸款以后，我知道什么時(shí)候該還錢，不會(huì)打亂我的生產(chǎn)計(jì)劃。”

　　其實(shí)，不僅貸款的村民嘗到了甜頭，銀行和村集體也因此受益。對(duì)銀行而言，一方面發(fā)放了更多貸款取得更高收益。另一方面，銀行在其他金融產(chǎn)品方面也打開了市場(chǎng)。廟頭信用社僅在雜姓村就發(fā)放貸款1360萬元，發(fā)放銀行卡870張，推廣轉(zhuǎn)賬電話32臺(tái)，手機(jī)銀行326個(gè)，網(wǎng)上銀行57個(gè)。

　　最早開展試點(diǎn)的紅安縣七里坪鎮(zhèn)農(nóng)村信用社主任周衛(wèi)明說，全鎮(zhèn)有69個(gè)村，1個(gè)居委會(huì)，而鎮(zhèn)農(nóng)信社原來只有5個(gè)信貸員，難以一竿子插到底。通過“雙基雙贏”試點(diǎn)，村支書成了信貸監(jiān)督員，由他向銀行推薦貸款農(nóng)戶，信貸員每周三到村里集中辦理，周四、周五放貸，降低了風(fēng)險(xiǎn)，也節(jié)省了銀行和農(nóng)戶的成本。

　　不過，在推廣的過程中，也面臨一些憂慮。一位基層信用社的工作人員就向記者表示，開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大、成本較高，要使“雙基雙贏”合作貸款模式形成商業(yè)可持續(xù)的普惠金融業(yè)態(tài)，就離不開對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控和相應(yīng)配套機(jī)制的構(gòu)建。

　　專家認(rèn)為，當(dāng)前加快推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，方便農(nóng)民以自有宅基地或土地承包權(quán)辦理抵押貸款，用活資產(chǎn)存量；另一方面，要加強(qiáng)農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)，通過政策引導(dǎo)，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和社會(huì)各界廣泛參與的多層次農(nóng)村擔(dān)保體系，防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　“實(shí)踐證明，‘雙基雙贏’是破解‘貸款難’‘難貸款’的有效途徑?！辟囆愀１硎?，下一階段，湖北將在“雙基雙贏”的基礎(chǔ)上探索實(shí)行“雙管”，即通過地方組織部門和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的共同管理，將其做深、做細(xì)、做實(shí)，真正為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村謀發(fā)展，為農(nóng)民增財(cái)富。

　　《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2014年12月30日06 版）