醞釀21年之久的存款保險(xiǎn)制度“破繭”。30日晚間，央行、國(guó)務(wù)院法制辦發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》，公開向社會(huì)征求意見。征求意見期限為30天。意見稿明確，存款保險(xiǎn)最高賠付限額為人民幣50萬元，超出部分依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。央行稱，據(jù)去年底的存款情況測(cè)算，50萬元的最高償付限額可覆蓋99.63%的存款。

　　存款保險(xiǎn)漸行漸近，終于步入實(shí)質(zhì)性推進(jìn)階段了。從意見稿的內(nèi)容來看，跟之前媒體報(bào)道的相差不大，基本符合業(yè)內(nèi)預(yù)期。50萬元的賠付限額，看似不多，卻基本覆蓋了絕大多數(shù)人，可以起到托底效果。而且，儲(chǔ)戶為了分散風(fēng)險(xiǎn)考慮，可采取雞蛋不能放在同一個(gè)籃子里的原則，將存款分布在多個(gè)銀行里，如此即可降低風(fēng)險(xiǎn)，避免財(cái)產(chǎn)過度集中而嚴(yán)重受損。

　　我國(guó)金融業(yè)改革正在加快，諸如放開銀行進(jìn)入門檻、利率市場(chǎng)化，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊等，均會(huì)加劇銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，降低銀行利潤(rùn)率，促使銀行業(yè)告別暴利時(shí)代，回歸至市場(chǎng)平均盈利水平。部分實(shí)力較差、管理水平欠佳的金融機(jī)構(gòu)，則要面臨生存危機(jī)，在不遠(yuǎn)的將來，銀行破產(chǎn)倒閉或?qū)⑺究找姂T。如此，對(duì)于廣大儲(chǔ)戶來講，錢存在銀行里就不再絕對(duì)安全，一樣會(huì)有血本無歸的可能性。

　　在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制里，金融機(jī)構(gòu)占據(jù)核心地位，銀行被稱為“萬業(yè)之母”，與所有行業(yè)、所有人的利益息息相關(guān)。而且，我國(guó)民眾的儲(chǔ)蓄率非常高，老百姓有存錢的習(xí)慣，對(duì)銀行的信任度也非常高，認(rèn)為銀行不會(huì)倒閉的思維早已根深蒂固。事實(shí)上，由于政府出于穩(wěn)定社會(huì)的角度考慮，一直實(shí)行的是國(guó)家隱性擔(dān)保的方式，以國(guó)家信用為銀行背書，承擔(dān)起了無限托底的責(zé)任，這才是銀行和儲(chǔ)戶都不怕倒閉的根源。

　　可這么一來，銀行和儲(chǔ)戶就降低了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，反而不利于風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)際上是縱容金融風(fēng)險(xiǎn)。而且，由于部分民眾缺乏金融常識(shí)，容易盲聽盲信盲從，一有風(fēng)吹草動(dòng)就集體擠兌，會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)。因此，從規(guī)范金融機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)儲(chǔ)戶利益的角度出發(fā)，推行存款保險(xiǎn)乃是必由之路，也是金融市場(chǎng)化改革的標(biāo)準(zhǔn)配置。

　　如此，則可以提醒儲(chǔ)戶注意存款風(fēng)險(xiǎn)，不要完全寄托在政府身上，而是遵循市場(chǎng)規(guī)則，由保險(xiǎn)基金負(fù)責(zé)賠付損失。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，則要擺脫對(duì)政府托底的依賴性，加強(qiáng)資本風(fēng)險(xiǎn)控制，同時(shí)，通過繳付存款保險(xiǎn)保費(fèi)的方式，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)基金?？梢?，存款保險(xiǎn)制度的意義非常重要，對(duì)于推動(dòng)金融市場(chǎng)化改革，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保障儲(chǔ)戶利益均具有很大效用。 ■江德斌