2014年全國“兩會(huì)”期間，央行行長周小川在接受記者采訪時(shí)稱，存款保險(xiǎn)制度將在年內(nèi)推出。

　　 央行就存款保險(xiǎn)條例公開征求意見，可以覆蓋99.63%存款人的全部存款；央行稱將適時(shí)調(diào)整賠付限額

　　 醞釀20年之久的存款保險(xiǎn)制度昨天破題。央行昨天公布《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》，向社會(huì)公開征求意見，明確存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。征求意見的截止日期為12月30日。

　　 存款保險(xiǎn)，是指存款銀行交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別存款銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照規(guī)定對存款人進(jìn)行及時(shí)償付。目前，世界上已有110多個(gè)國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。

　　 根據(jù)央行2013年底的存款情況進(jìn)行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會(huì)受到損失。50萬的限額也不是固定不變的，央行稱會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素作出調(diào)整。

　　 超限額存款不必“搬家”

　　 征求意見稿顯示，存款保險(xiǎn)最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　 如果存款超過50萬，銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)怎么辦？央行說：“實(shí)行限額償付，并不是限額以上存款就沒有安全保障了。超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。”

　　 假設(shè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營倒閉風(fēng)險(xiǎn)，在存款保險(xiǎn)制度下，政策一般是采取收購與承接等處置方式，將問題銀行的所有存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，無需進(jìn)入直接賠付環(huán)節(jié)，儲(chǔ)戶的存款可能也不會(huì)出現(xiàn)損失。

　　 中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，理論上說把500萬存在10個(gè)銀行是最安全的，但是我國銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)很小，沒有太大的必要將500萬存款分成10筆存入不同銀行。只是在選擇存款銀行的時(shí)候，要在眼前的利率和可能的風(fēng)險(xiǎn)之間進(jìn)行綜合考量，不能只看高利率了。

　　 保費(fèi)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)

　　 存款保險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，根據(jù)征求意見稿的規(guī)定，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要投保存款保險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)并不需要儲(chǔ)戶掏錢交保費(fèi)。

　　 一般來說，存款保險(xiǎn)對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率。在美國，是根據(jù)參保銀行的資本和風(fēng)險(xiǎn)評級，適用不同等級的費(fèi)率來繳保費(fèi)，經(jīng)營穩(wěn)健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費(fèi)。之前有中小銀行擔(dān)心費(fèi)率過高增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

　　 但各金融機(jī)構(gòu)按多少比例繳納保費(fèi)，此次征求意見稿并未明確。交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示，從國際經(jīng)驗(yàn)來看，保險(xiǎn)費(fèi)率可能大體在0.015%-0.02%之間，因上交保險(xiǎn)費(fèi)而造成的銀行利潤減少比較有限。

　　 央行也稱，存款保險(xiǎn)制度建立后，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平，對金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小。

　　 儲(chǔ)戶應(yīng)注意“混搭”理財(cái)

　　 存款保險(xiǎn)制度是為儲(chǔ)戶的存款加上的一層保障，也是風(fēng)險(xiǎn)提示，意味著銀行將不再是絕對安全的港灣。

　　 保險(xiǎn)限額為50萬元，那么習(xí)慣將大量資金存在一個(gè)銀行的儲(chǔ)戶該注意了，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，你的錢或?qū)p失很多。對此，大家應(yīng)該最好是把雞蛋放在不同的籃子里，“混搭”理財(cái)，降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，或許還能增加收益。

　　 目前市場上的理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，操作簡單，投資者可以嘗試著進(jìn)行多元化理財(cái)。依然傾向穩(wěn)定的投資者，投資組合中無風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品比重較大，建議60%固定收益類產(chǎn)品+20%貨幣基金+20%股票等，多配置一些固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，本金有保障的同時(shí)，收益更穩(wěn)定；而對于激進(jìn)型投資者而言，投資組合中高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品所占比重較大，建議50%股票等+30%固定收益類產(chǎn)品+20%貨幣基金。

　　 此外，要想獲得長期穩(wěn)定收益，投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產(chǎn)品的組合，這是最經(jīng)典的保本投資與風(fēng)險(xiǎn)投資組合。

　　 銀行利潤受影響但有利長遠(yuǎn)

　　 在存款保險(xiǎn)制度即將推出消息的刺激下，上周五銀行板塊整體飆漲8.44%，創(chuàng)下當(dāng)日A股單一板塊漲幅之最。其中交通銀行、中信銀行等6只個(gè)股強(qiáng)勢漲停。

　　 連平表示，從存款人角度看，存款保險(xiǎn)制度推出將改變其“政府隱性擔(dān)保、存款無風(fēng)險(xiǎn)”的固有意識(shí)，使其更加關(guān)注存款性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，選擇較為安全的金融機(jī)構(gòu)存入資金。同時(shí)也使金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促使其理性攬存、理性經(jīng)營。

　　 從銀行業(yè)的市場格局看，顯性存款保險(xiǎn)制度的建立，有利于增強(qiáng)存款人對中小金融機(jī)構(gòu)、特別是民營銀行的信心，為其創(chuàng)造公平適宜的外部環(huán)境。存款保險(xiǎn)制度一方面將打破商業(yè)銀行難以破產(chǎn)退出的現(xiàn)狀，另一方面也有利于緩解金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)，使其真正成為自我約束的市場主體。

　　 興業(yè)銀行的報(bào)告觀點(diǎn)相對偏空，根據(jù)其測算，如果存款保險(xiǎn)制度2014年推出，那么保費(fèi)繳納將使上市銀行當(dāng)年凈利潤的3%受到影響。

　　 1993年

　　 國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定首次提出，要建立存款保險(xiǎn)制度，保障社會(huì)公眾利益。

　　 2007年6月

　　 央行發(fā)布《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2007）》，存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)工作全面啟動(dòng)。

　　 2012年9月

　　 《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》中提及建立健全存款保險(xiǎn)制度，擇機(jī)出臺(tái)存款保險(xiǎn)條例。

　　 2013年11月

　　 十八屆三中全會(huì)《決定》要求建立存款保險(xiǎn)制度。

　　 2014年1月

　　 央行工作會(huì)議稱，存款保險(xiǎn)制度的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒。

　　 2014年3月

　　 國務(wù)院總理李克強(qiáng)在政府工作報(bào)告中提出，今年金融體制改革的主要任務(wù)是建立存款保險(xiǎn)制度。