房貸按揭能省多少

　　中國人民銀行決定，自2014年11月22日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個(gè)百分點(diǎn)，五年以上貸款年利率為6.15%。最大的受益者可能是剛需買房族。那么央行降息后，究竟能省多少錢？

　　以貸款100萬元，年限30為例。按等額還款計(jì)算：央行降息前，每月還款，6353.60元，總支付利息1287295.48元。央行降息后，每月還款，6092.28元 ， 總 支 付 利 息1193221.37元。那么，每月還款可省261.32元，總計(jì)可省94074.11元。按逐月遞減還款計(jì)算：央行降息前，首月還款，8236.11元，每月遞減 15.16元，總支付利息985229.17元。央行降息后，首月還款，7902.78元，每月遞減14.24元，總支付利息925062.50元。那么，首月可省333.33元，總計(jì)可省60166.67元。

　　也就是說央行降息后，每月還款可省近300多元，省出了全家的電話費(fèi)。而總計(jì)分別可省6萬元、9萬元，則省出一輛家用小車的錢。

　　存款縮水 但別盲目轉(zhuǎn)投P2P

　　降息之前，所有銀行的1年期利率都執(zhí)行為3.3%。降息之后，工、農(nóng)、中、建、交、招6家銀行調(diào)整幅度保持一致，相較于基準(zhǔn)利率上浮至3%?！安桓市摹钡膬?chǔ)戶開始琢磨：聽說絕大部分P2P（個(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易）平臺(tái)的年化收益率都在10%以上，是不是應(yīng)該把錢拿出來投向P2P？

　　專家表示，P2P目前仍是一個(gè)無監(jiān)管的行業(yè)，大部分平臺(tái)并不具備保障本金的能力，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)很難憑自身做好風(fēng)控，保障投資者不受損失。其次，如果有支取需求，存款除了罰息，沒有其他條件限制。而P2P就不同了，大多數(shù)P2P平臺(tái)并沒有債權(quán)轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，即使有，也有一定的期限限制，比如1個(gè)月、3個(gè)月等等。另外，轉(zhuǎn)讓人還有損失部分本金的可能。不過，專家也表示，P2P中有一個(gè) “派系”——銀行系P2P出現(xiàn)違約的可能性比較小。從收益率上說，幾家銀行系P2P的年化收益率在5%-8%的區(qū)間。

　　理財(cái)收益下滑可考慮股市

　　銀行降息，對固定收益類投資產(chǎn)品的影響是一致的，收益水平均將下行。投資端收益下行，將傳導(dǎo)至銀行理財(cái)產(chǎn)品，使其平均收益水平進(jìn)一步下行，預(yù)計(jì)將跌破5%的水平。

　　銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，非結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品的周平均收益率已從年初的5.76%下滑至11月第三周的5.04%，預(yù)期收益率超6%的非結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量占比也從年初的40%以上跌至3%以內(nèi)。預(yù)期收益率在4%至5%之間的產(chǎn)品發(fā)行量占比逐步上升。

　　由于降息利好股市，有投資經(jīng)驗(yàn)的投資者可直接參與股票市場或者購買股票型基金、混合型基金等權(quán)益類投資產(chǎn)品。對于穩(wěn)健型投資者，可關(guān)注掛鉤股指的看漲型結(jié)構(gòu)性銀行理財(cái)產(chǎn)品，該類產(chǎn)品一般為保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品，在保證本金安全的基礎(chǔ)上，投資者可以享受股票市場帶來的超額收益。

　　“編后”

　　對于樓市，高層決策勢必是一個(gè)頭疼的問題。房價(jià)太高，百姓受不了；樓市低迷，經(jīng)濟(jì)受不了。要穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)，樓市不得不救。央行意外采取非對稱降（即存款利率和貸款利率，不等比例調(diào)整）意圖明顯，降低貸款利率水平，也就是降低融資成本。央行此舉，標(biāo)志著貨幣政策正式邁入降息通道。經(jīng)濟(jì)政策與百姓生活息息相關(guān)，把握政策走向，尤其在金融產(chǎn)品豐富的今天，或許有利于提高財(cái)產(chǎn)性收入。至少，普通百姓明白在哪些方面可以省錢。

　　本欄由本報(bào)記者岳晉峰采編