胡潤研究院報告顯示，截至2013年年底，除港澳臺地區(qū)之外的全國31個省、市、自治區(qū)中，千萬富豪人數(shù)已達109萬人

　　“老百姓已經(jīng)近乎處于‘保險裸奔’的狀態(tài)?！币黄诒驹鲁醣蝗?nèi)人瘋轉(zhuǎn)的名為《精算師說保險之襪子和鞋子的故事》的文章認為，20年來，老百姓人均/件均保額均維持在10萬元左右，但如今，這一保障已經(jīng)不能滿足民眾成倍增長的保險需求，保險業(yè)最基本的經(jīng)濟補償功能已經(jīng)弱化到了可有可無的地步。

　　如果說普通民眾在保險裸奔，對于那些小微企業(yè)主來說，保險就更如雞肋了。

　　從業(yè)十多年的某外資壽險公司營銷員于先生近日對《證券日報》記者稱，他的一個切實感受是，越來越多的客戶對于保額千萬元以上的大單有需求，但保險公司并沒有做好準備。

　　對于他這樣的感受，保險公司總精算師和總裁也向記者給出了他們的理解。

　　需求與供給的矛盾

　　“我覺得保險公司要提升服務(wù)，一個是深入，一個是提高，要深入的是實在的服務(wù)，要提高的是保額?！庇谙壬J為，社會已經(jīng)發(fā)展到了有很多人創(chuàng)業(yè)的情況，這些人在為社會創(chuàng)造財富、承擔了社會責任的同時，也承擔著社會風(fēng)險，這些人需要更高的保障額度，但是保險公司對于這樣的需求還沒有做好準備。

　　“做保險十幾年的時間，我發(fā)現(xiàn)客戶的經(jīng)濟實力在不斷提升，社會角色越來越多樣，承擔的社會責任也隨之增大。”于先生進一步解釋了他這句話的意思，如果說普通上班族承擔的更多是家庭責任的話，創(chuàng)業(yè)者、小微企業(yè)主們則除了具有家庭角色外，還有社會角色，是老板，是投資人，因而具有一定的社會責任，要對雇傭的員工負責，對合伙人負責，對自己的企業(yè)負責，對企業(yè)相關(guān)方的銀行、客戶等負責。

　　他通過跟客戶的交流發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)主們在創(chuàng)業(yè)以及企業(yè)成長的過程中，已經(jīng)感受到風(fēng)險的存在，他們對保險的認知不斷增加，希望通過保險對自己的意外風(fēng)險進行轉(zhuǎn)嫁或化解。他們出現(xiàn)人身意外后，受到影響的資金在千萬元以上，因而從身價的角度講，他們所需要的保險就不只是百萬元級別。

　　他認為，小企業(yè)主客戶的這種期待有一定的合理性。即，如果個人購買壽險的主要考慮是發(fā)生意外時保險金能夠補貼家用的話，這些小微企業(yè)主購買壽險，希望保險賠付的除了維持家用外，還希望可以補償企業(yè)經(jīng)營面臨的風(fēng)險，以維持企業(yè)在其發(fā)生意外后一定時期的運轉(zhuǎn)。

　　“這時候，保險公司可以不可以給他們這樣的支持，可不可以提供這樣的服務(wù)，因為保險本身的價值就在于當風(fēng)險發(fā)生的時候幫人們化解危機。這已經(jīng)是個很現(xiàn)實的問題?！?/p>

　　而目前的情況是，從于先生的切身經(jīng)歷看，客戶要獲得保額上千萬元的壽險往往很難?！拔椰F(xiàn)在有些客戶就要求一千萬元或者以上的保額，但公司很難滿足他們的要求，往往會降低保額，最高的只給了五百萬元?！?/p>

　　于先生認為，他的幾百名客戶中已經(jīng)有不少人提出這樣的需求，一定程度上說明，千萬元保單的市場需求很普遍，這應(yīng)該是一個巨大的市場。

　　數(shù)據(jù)或者可以有所說明。國家工商總局3月底發(fā)布的《全國小型微型企業(yè)發(fā)展情況報告》顯示，小型微型企業(yè)占市場主體的絕對多數(shù)，是經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長的基礎(chǔ)。截至2013年年底，全國有小型微型企業(yè)1169.87萬戶，占到各類企業(yè)總數(shù)的76.57%；將4436.29萬戶個體工商戶納入統(tǒng)計后，小型微型企業(yè)所占比重達到94.15%。同時，這一報告指出，小型微型企業(yè)成為社會就業(yè)的主要承擔者；全國的小型微型企業(yè)已經(jīng)解決我國1.5億人口的就業(yè)。另外，小型微型企業(yè)的顯著特點之一就是，因其自身規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱，對外部經(jīng)濟、政策環(huán)境的敏感程度普遍較高。

　　而胡潤研究院9月11日發(fā)布的《2014中國高凈值人群養(yǎng)生白皮書》顯示，截至2013年年底，除港澳臺地區(qū)之外的全國31個省、市、自治區(qū)中，千萬富豪人數(shù)已達109萬人，其中億萬富豪人數(shù)已達6.7萬人。

　　大額難易之辯

　　于先生稱，保險公司目前針對個人的壽險保單沒有保額上限的限制，從多數(shù)公司的情況看，保額上百萬元就要跟再保公司協(xié)調(diào)安排，對保額上千萬元的客戶的審核極為嚴格，除了身體狀況，還包括財務(wù)狀況，審核往往需要數(shù)周的較長時間，客戶感覺從保險公司拿到這樣的保單確實是不容易的。

　　在于先生看來，保險公司的想法自相矛盾，一方面希望老百姓買保險，花更多的錢買保險，而一旦客戶提出愿意投保上千萬元保額的保險時，保險公司又會很謹慎?！吧锨f元保額的保險將是未來的趨勢，對于接受保額上千萬元的保單，保險公司準備好了嗎？”

　　對于于先生所言的高身價客戶要得到千萬元保額的保險之難，某險企總精算師李先生從精算的角度給出了解釋。他對《證券日報》(保險版微信：證券日報微保險)記者稱，保險精算成立的前提是大數(shù)法則，難以普遍提供千萬元保額的保單，原因在于保險公司很難明確地識別出來這類人群。

　　他表示，保險公司一旦予以承保，就面臨上百萬元的風(fēng)險敞口，而一旦發(fā)生風(fēng)險或逆選擇的情況，保險公司的損失或者說成本，會轉(zhuǎn)嫁到更多的保險消費者身上，造成保費的普遍上漲。

　　“一般來講，保險的承保能力或者說保額，是滯后于社會需求的，只有當一定比例的社會需求的保障水平都在這個保額之上，基于大數(shù)法則的保險公司才會開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品和提供相關(guān)服務(wù)，降低承保門檻，包括體檢等?！痹摽偩銕煼Q。

　　不過，也有人并不認同千萬元保單屬于罕見保單的說法。某大型壽險公司高管對《證券日報》(保險版微信：證券日報微保險)記者稱，實際上，目前國內(nèi)千萬元保單的需求很多，比如銀行渠道的很多高端客戶，千萬元保額稀松平常，而很多意外險的保額，從保險公司跟銀行合作的情況看，千萬元以上保額的保單也很常見。近兩年來，業(yè)內(nèi)已經(jīng)有幾個保額上億元的天價保單見諸報端。

　　該高管稱，保險公司不是沒有承保大額保單的能力，通常也不會拒絕高保額保單，只是要分險種決定，同時對客戶進行資產(chǎn)、財務(wù)狀況的詳細調(diào)查。

　　該高管稱，客戶希望的高保額是否會通過審核，首先要分險種，比如死亡保險保額跟財產(chǎn)有關(guān)系，通?？梢暂^高，但一般會對客戶的工作、生活習(xí)慣的要求和審查會比較多。但重疾險保額不會很高，因為治療重大疾病用不了那么高的費用，沒有必要買那么高保額的保險。

　　“保額要跟客戶收入情況匹配。一般來講，投保規(guī)則上，保額不會超過年收入的十倍，如果超過年收入的十倍，保險公司會謹慎，因為可能會有逆選擇的風(fēng)險，因而會有反欺詐的考慮?！彼榻B道，保險公司做財務(wù)核保時，如果客戶只說有能力，但沒有相應(yīng)的財產(chǎn)證明的話，一般不會如愿得到高保額。

　　“一般的保額較大的話，很多情況要進行分保，保險公司自己承擔一部分，其他風(fēng)險釋放出去。所以核保手續(xù)周期普遍會長一點?！彼硎?，這也是國際慣例，對客戶進行收入資產(chǎn)匹配審查，為的是防止客戶通過大額保單洗錢，或者其他潛在風(fēng)險。國外已經(jīng)有客戶騙保的案例。見習(xí)記者 劉敬元