十余家銀行角逐直銷銀行 被指產(chǎn)品少無(wú)吸引力

　　10萬(wàn)元存4個(gè)月，直銷銀行可以比普通存款多825元，而且不需要線下開卡。記者發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行正力圖在互聯(lián)網(wǎng)奪回地盤，近年來(lái)，越來(lái)越多的銀行都緊鑼密鼓布局直銷銀行。截至目前，包括國(guó)有大行、股份行、城商行在內(nèi)的各類銀行均已涉水直銷銀行業(yè)務(wù)，有十余家銀行開展了相關(guān)業(yè)務(wù)，爭(zhēng)相實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的“互聯(lián)網(wǎng)化”。不過，受到監(jiān)管限制及定位偏失的影響，目前直銷銀行產(chǎn)品少、無(wú)吸引力成為詬病。

　　文、表/記者林曉麗

　　直銷銀行與傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式的最大區(qū)別在于，在直銷銀行模式下，銀行沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，通過網(wǎng)絡(luò)渠道提供產(chǎn)品和服務(wù)。

　　去年9月份北京銀行開啟了國(guó)內(nèi)首家直銷銀行大門，目前已經(jīng)有10幾家銀行進(jìn)軍直銷銀行領(lǐng)域，其中城商行占據(jù)的席位最多，其次是股份制銀行。據(jù)了解，工商銀行的直銷銀行也即將上線。

　　送橙子送話費(fèi)

　　拉投資者注冊(cè)

　　記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，各家直銷銀行注冊(cè)幾分鐘就能搞掂。需要輸入的信息包括姓名、身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)、銀行卡號(hào)和密碼等，且大部分銀行四步就能開通成功。

　　記者盤點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，這些直銷銀行基本都可提供7×24小時(shí)的全天候服務(wù)，支持客戶在線開戶及辦理指定業(yè)務(wù)，產(chǎn)品內(nèi)容主要涉及存款業(yè)務(wù)、資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出、貨幣基金產(chǎn)品、黃金理財(cái)產(chǎn)品、信用卡還款等。

　　由于是新事物，為了吸引人氣，記者發(fā)現(xiàn)，部分銀行近期還推出注冊(cè)送禮活動(dòng)。如某銀行直銷銀行注冊(cè)即送橙子一箱、有銀行還送30元話費(fèi)。

　　多位業(yè)內(nèi)人士表示，直銷銀行的競(jìng)爭(zhēng)力在于運(yùn)營(yíng)成本低，可以為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率。其次，服務(wù)便利性也比網(wǎng)銀要好，如不需要辦理該行銀行卡就可以光顧該行的直銷銀行。

　　搶灘存款業(yè)務(wù)

　　活期存款享定存利息

　　與網(wǎng)點(diǎn)的存款業(yè)務(wù)相比，多家直銷銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)有個(gè)最大的優(yōu)勢(shì)，存活期可享受定期的利息。簡(jiǎn)單的理解為按照存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息，即如果存款期限為4個(gè)月，將按照3個(gè)月的定期利率計(jì)息；如存7個(gè)月則按6個(gè)月的定期利率計(jì)息，以此類推。

　　舉例來(lái)說，10萬(wàn)元存款在銀行網(wǎng)點(diǎn)存1年定期，4個(gè)月時(shí)取出，按利率上浮1.1倍計(jì)算，只能拿到活期利息128.33元；若放在直銷銀行，則可以按3個(gè)月定期領(lǐng)取利息，即953.33元，是普通定期存款利息的7倍。

　　記者注冊(cè)多家直銷銀行發(fā)現(xiàn)，不同銀行規(guī)定的對(duì)“定期存款活期化”的最長(zhǎng)期限限制不同。如一銀行的隨心存是將客戶電子賬戶內(nèi)的活期存款自動(dòng)生成期限1年的隨心存賬戶，系統(tǒng)再根據(jù)存款期限按最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息；還有直銷銀行本月上線可實(shí)現(xiàn)最長(zhǎng)5年的存款期限。

　　兩者之間差異較大，因此銀率網(wǎng)分析師殷燕敏認(rèn)為，對(duì)于資金流動(dòng)性要求較高的投資者，存款期限不太長(zhǎng)，小于1年的話，在直銷銀行存款利息收益幾無(wú)差異，但對(duì)于資金流動(dòng)性要求較低、喜歡定期存款的投資者而言，選擇期限長(zhǎng)的直銷銀行則更合適，可以有效避免長(zhǎng)期定存卻因提前支取而導(dǎo)致的利息損失。

　　名詞解釋：

　　直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式，這一經(jīng)營(yíng)模式下，銀行沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。直銷銀行誕生于20世紀(jì)90年代末北美及歐洲等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家。

　　與其他P2P平臺(tái)相比：年化收益率并不算高

　　除了存款，記者發(fā)現(xiàn)，多家直銷銀行還打出“理財(cái)產(chǎn)品收益高于同類產(chǎn)品”的宣傳語(yǔ)。如某銀行一款直銷銀行專屬產(chǎn)品，期限為79天，起始資金5萬(wàn)元，為非保本浮動(dòng)收益，預(yù)期年化收益為5.30%。而該行官網(wǎng)理財(cái)超市同一系列、同樣是79天，5萬(wàn)元起的非保本浮動(dòng)收益的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益僅為5.00%。

　　不過，記者仔細(xì)對(duì)比，發(fā)現(xiàn)大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品還是跟線下重復(fù)。有銀行理財(cái)師告訴記者，由于目前推直銷銀行的大多是股份制銀行及城商行，這些銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益率相比大行會(huì)高一些。

　　在多家直銷銀行中，記者還發(fā)現(xiàn)，某銀行推出的投資產(chǎn)品收益率頗吸引人，年化收益率高達(dá)7.5%，起投金額為100元。銀率網(wǎng)分析師殷燕敏指出，這是類P2P產(chǎn)品，這些債券來(lái)源于該行的線下小微企業(yè)貸款，可以視為該行將P2P平臺(tái)放到了直銷銀行。殷燕敏表示，比起其他P2P平臺(tái)，這樣的收益率并不高，不過由于是銀行系的P2P，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)要低一些，不過，這些項(xiàng)目本身依然有風(fēng)險(xiǎn)，而且銀行并不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　與寶寶軍團(tuán)相比：主打貨基卻吸引力不大

　　記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，雖然貨幣基金是直銷銀行的另一標(biāo)配產(chǎn)品，但截至11月20日，貨幣基金7日年化收益率前三名均為互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品，而且年化收益率均超過5%，排名第一的微信易方達(dá)易理財(cái)的收益率高達(dá)5.231%，而各家直銷銀行主打的“寶”類產(chǎn)品的七日收益率各不相同，最高的為民生直銷銀行的如意寶，為4.585%，其次較高的還有南粵直銷銀行的南粵e盈，預(yù)計(jì)年化收益率為4.558%。而平安直銷銀行雖然宣稱“收益趕超某‘寶’”，也僅為4.23%。興業(yè)直銷銀行的興業(yè)寶7日年化收益率只有4.2170%。

　　而銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售方面，雖然直銷銀行打破了以往銀行客戶只能用該行銀行卡購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的壁壘，如興業(yè)銀行的直銷銀行頁(yè)面顯示，工行、農(nóng)行、建行、招行、中信、光大、平安7家銀行的銀行卡，都可以進(jìn)行購(gòu)買操作。不過，記者昨日嘗試在某直銷銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品被拒絕，屏幕顯示：“尚未進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。依據(jù)監(jiān)管部門有關(guān)規(guī)定，首次購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，需攜帶身份證件和銀行卡至興業(yè)銀行任一網(wǎng)點(diǎn)辦理風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估?！?/p>

　　投資提醒：

　　綁定銀行卡

　　轉(zhuǎn)賬或收費(fèi)

　　除了收益不夠吸引人外，殷燕敏還指出，在客戶體驗(yàn)方面，直銷銀行還未盡完美，比如他行購(gòu)買有額度限制。另外，把資金從他行儲(chǔ)蓄卡轉(zhuǎn)入直銷銀行的電子賬戶中，部分直銷銀行的轉(zhuǎn)入費(fèi)用是按照轉(zhuǎn)出銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取。投資者在選擇綁定卡時(shí)，要注意綁定儲(chǔ)蓄卡的轉(zhuǎn)賬收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是否免費(fèi)。

　　某城商行直銷銀行負(fù)責(zé)人直言：“在監(jiān)管政策上，國(guó)內(nèi)直銷銀行進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷售、信貸資格審查仍需面簽，無(wú)法完全實(shí)現(xiàn)零網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，以致目前直銷銀行產(chǎn)品不夠豐富，甚至可以用‘簡(jiǎn)陋’形容。不僅如此，目前國(guó)內(nèi)很多銀行將直銷銀行作為攬客的渠道導(dǎo)致直銷銀行存在缺陷，有些銀行甚至不對(duì)現(xiàn)有客戶進(jìn)行宣傳，電子銀行和直銷銀行分裂等現(xiàn)象。而在國(guó)外，直銷銀行就是一個(gè)銀行的概念?！?/p>

　　記者昨日觀察多個(gè)直銷銀行，發(fā)現(xiàn)直銷銀行專屬產(chǎn)品并不多，很多銀行直接將線下產(chǎn)品搬到線上，部分直銷銀行業(yè)務(wù)與個(gè)人網(wǎng)銀功能類似。在貸款方面，雖然多家直銷銀行的規(guī)劃都有貸款的功能，但都未開通。

　　而有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，對(duì)網(wǎng)上信貸和直銷模式等創(chuàng)新金融形式，目前監(jiān)管部門還沒做出明確的管理規(guī)定，對(duì)直銷銀行的網(wǎng)上開戶并未明確表態(tài)，而這一些，都有可能面臨被叫停的風(fēng)險(xiǎn)。

　　不過，殷燕敏認(rèn)為，直銷銀行作為銀行機(jī)構(gòu)布局互聯(lián)網(wǎng)金融的起點(diǎn)，隨著監(jiān)管逐步放松、民營(yíng)銀行牌照的發(fā)放、互聯(lián)網(wǎng)及安全技術(shù)手段進(jìn)步，直銷銀行的發(fā)展空間還是比較大。