北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹表示，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，就是要徹底擯棄高消耗、低效率、單純追求規(guī)模與數(shù)量擴(kuò)張的外延式發(fā)展方式，向多元化價(jià)值增值型的內(nèi)涵式發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，通過(guò)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式。

　　號(hào)稱躺著賺錢(qián)的中國(guó)商業(yè)銀行好日子也許一去不復(fù)返了。隨著銀行三季報(bào)披露完畢，各家銀行都不同程度地出現(xiàn)了業(yè)績(jī)整體增速放緩及不良“雙升”的情況。銀行存款在下降，利潤(rùn)增速也凸顯疲軟乏力。繼國(guó)務(wù)院頒布“新36條”以來(lái)，我國(guó)民間金融發(fā)展如火如荼，金融脫媒化加劇對(duì)銀行資產(chǎn)拓展將帶來(lái)較大壓力，進(jìn)而對(duì)其利潤(rùn)的影響也越來(lái)越嚴(yán)重。

　　面對(duì)以上困境，傳統(tǒng)銀行業(yè)出路何在呢？中華工商時(shí)報(bào)記者就此話題開(kāi)展了深入采訪。

　　業(yè)務(wù)分流

　　今年三季度商業(yè)銀行迎來(lái)了罕見(jiàn)的存款集體下降。根據(jù)Wind提取的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，三季度末16家上市銀行存款總額合計(jì)為75.61萬(wàn)億元，這一數(shù)據(jù)與半年報(bào)的77.13萬(wàn)億元相比流失了1.52萬(wàn)億元，降幅1.97%。

　　從流失比例來(lái)看，根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的《金融機(jī)構(gòu)本外幣信貸收支表》統(tǒng)計(jì)，截至2014年9月底，四大行各項(xiàng)存款48.65萬(wàn)億元，環(huán)比下降7940億元。其中，單位存款22.76萬(wàn)億，環(huán)比下降4815億元；個(gè)人存款24.93萬(wàn)億元，環(huán)比僅下降2157億元。

　　網(wǎng)點(diǎn)、客戶少的股份制銀行受到的影響更顯著。上述人士還對(duì)記者說(shuō)，余額寶、理財(cái)通等各種互聯(lián)網(wǎng)新型理財(cái)平臺(tái)的興起，持續(xù)吸引部分存款流出銀行體系，也導(dǎo)致存款部分流失。

　　對(duì)此，某股份制銀行內(nèi)部人士對(duì)記者說(shuō)，銀行應(yīng)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，增加對(duì)“閑、散、小”戶的吸引力，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。閑錢(qián)可理財(cái)、1元起購(gòu)，通過(guò)推動(dòng)“碎片化”理財(cái)。如互聯(lián)網(wǎng)金融布局較早的平安銀行，其直通銀行、微信銀行、口袋社區(qū)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融模式已成為平安銀行物理網(wǎng)點(diǎn)之外的有效延伸，為其帶來(lái)存款的大幅增長(zhǎng)。三季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，平安銀行存款余額達(dá)到15081.79億元，較年初增長(zhǎng)23.93%。

　　據(jù)了解，傳統(tǒng)銀行紛紛加大了手機(jī)網(wǎng)上銀行功能，建行的“搖一搖轉(zhuǎn)賬”、光大銀行的“搖搖繳費(fèi)”、中信銀行的“二維碼買(mǎi)理財(cái)”等功能都吸引了眾多的移動(dòng)終端用戶。

　　某國(guó)有大行地方支行行長(zhǎng)表示，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)確實(shí)對(duì)銀行存款進(jìn)行了一定程度的分流，但是，隨著各家銀行推出類余額寶產(chǎn)品，或者在季度末大量發(fā)行高收益理財(cái)，這種分流效應(yīng)在弱化，比如余額寶今年三季度末的規(guī)模環(huán)比小幅下降?！傲闶劭蛻舸婵钚《?，試點(diǎn)波動(dòng)性并不大，即使是下降也相對(duì)平穩(wěn)?！?/p>

　　薪酬下降

　　一直以來(lái)，公共輿論都對(duì)銀行有一個(gè)壟斷暴利的固有印象。行業(yè)從業(yè)人員成了公眾羨慕嫉妒恨的“高帥富”。

　　今年8月份中央政治局通過(guò)了《中央管理企業(yè)負(fù)責(zé)人薪酬制度改革方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》），要求對(duì)不合理的偏高、過(guò)高收入進(jìn)行調(diào)整，形成中央管理企業(yè)負(fù)責(zé)人與企業(yè)職工之間的合理工資收入分配關(guān)系。

　　據(jù)了解，干部任命制下的國(guó)有銀行高管，在此次薪酬改革范疇內(nèi)。農(nóng)行、建行、交行在回應(yīng)降薪傳聞時(shí)，均表示會(huì)按照國(guó)家的部署貫徹落實(shí)。

　　某股份制銀行內(nèi)部人士對(duì)記者表示，銀行降薪其實(shí)與政策限制關(guān)系不大，主要與經(jīng)濟(jì)影響有關(guān)。該人士對(duì)記者介紹，銀行的薪酬一般由基本工資和績(jī)效獎(jiǎng)金構(gòu)成，一般KPI(關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo))主要包括日均存款、利潤(rùn)、貸款收益率、不良率幾個(gè)核心指標(biāo)。該人士稱：“去年業(yè)績(jī)好，不良貸款少，自然收入就高。今年利潤(rùn)不高，有的分支行甚至負(fù)增長(zhǎng)，再來(lái)個(gè)不良貸款，自然收入就減少了?！?/p>

　　人才外流

　　互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和民營(yíng)銀行高薪誘惑，成為不少傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)人才的去處。

　　今年4月，在平安服役14年之久的平安互聯(lián)網(wǎng)金融的主要操盤(pán)者之一顧敏閃電告別平安，轉(zhuǎn)戰(zhàn)騰訊牽頭的微眾銀行。今年5月，尚在申請(qǐng)牌照中的民營(yíng)銀行就開(kāi)始四處攬才。比如溫州民商銀行在招聘網(wǎng)上掛出的待遇是，中層崗位的年薪待遇都是30萬(wàn)-50萬(wàn)元，而計(jì)劃財(cái)務(wù)部經(jīng)理的薪酬稍高些，為30萬(wàn)-60萬(wàn)元。

　　而除了高薪，股權(quán)激勵(lì)也被猜測(cè)是高管們跳槽民營(yíng)銀行的原因之一。在這些高管看來(lái)，年薪是次要的，他們看中的還是股票或期權(quán)，比如阿里巴巴旗下的小微金融已有未來(lái)上市計(jì)劃，一旦成功上市，作為創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)成員，價(jià)值至少數(shù)千萬(wàn)元的股權(quán)獎(jiǎng)勵(lì)自然是很大的誘惑。

　　而正在興起的民營(yíng)銀行也為這部分人提供了一個(gè)新去處。業(yè)內(nèi)猜測(cè)，平安，興業(yè)等幾家銀行在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)里面待遇已屬較高，民營(yíng)銀行開(kāi)出的薪酬肯定不菲。

　　“這些年，銀行業(yè)加速擴(kuò)張，無(wú)論是大型國(guó)有銀行、股份制銀行，還是城商行，出于增設(shè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展的需要，對(duì)業(yè)務(wù)和管理人才的需求都很大?！币灿秀y行業(yè)人士認(rèn)為，人才流動(dòng)是最自然不過(guò)的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，銀行業(yè)人才爭(zhēng)奪從總體上來(lái)看是件好事，因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)激發(fā)了銀行業(yè)的創(chuàng)新意識(shí)和發(fā)展意識(shí)，促進(jìn)了銀行提升管理能力、改善服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)還推動(dòng)了金融人才總體待遇的提高。

　　不過(guò)，一些銀行高管坦言，部分銀行核心人員在跳槽的同時(shí)，帶走了原銀行的客戶資源，給原銀行造成較大損失。從目前各銀行業(yè)的現(xiàn)狀來(lái)看，建立一種符合人才流動(dòng)規(guī)律的合理機(jī)制是當(dāng)務(wù)之急。

　　農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)管理部副總經(jīng)理彭向東表示，銀行理財(cái)專業(yè)化過(guò)程中，確實(shí)是銀行理財(cái)要面臨的挑戰(zhàn)，就是如何留住自己比較好的投資人才，投研隊(duì)伍。

　　彭向東表示，從我個(gè)人感覺(jué)，現(xiàn)在銀行在人才建設(shè)方面，應(yīng)該說(shuō)在量方面，還是有保證的。但確實(shí)到一定階段，人員流失，從銀行向其他行業(yè)、基金、信托，都有流失，一定程度上講也是業(yè)內(nèi)一個(gè)正?，F(xiàn)象。但如果說(shuō)占銀行比例過(guò)高或者集中性流出，這個(gè)影響會(huì)比較大。農(nóng)行還是發(fā)揮農(nóng)行自身的企業(yè)文化特點(diǎn)，一個(gè)是總量上有人才的梯次隊(duì)伍，高的包括中間層、基層我們都有一定人員儲(chǔ)備，同時(shí)下一步銀監(jiān)會(huì)提出一個(gè)導(dǎo)向，事業(yè)部建設(shè)，也應(yīng)該探索這方面的人員如何適合我們行的一個(gè)激勵(lì)機(jī)制。

　　銀行系集體進(jìn)入P2P

　　面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)銀行已開(kāi)始集體進(jìn)軍P2P業(yè)務(wù)。目前銀行系P2P平臺(tái)共有7個(gè)，分別是平安集團(tuán)的陸金所、招商銀行推出的小企業(yè)E家、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行參與投資設(shè)立的開(kāi)鑫貸和金開(kāi)貸、民生銀行旗下的民生電商推出的民生易貸、包商銀行的小馬bank、蘭州銀行的e融e貸。

　　記者了解到，銀行其實(shí)對(duì)繼續(xù)發(fā)展P2P的沖動(dòng)非常大，而且銀行相對(duì)于普通的私營(yíng)P2P來(lái)說(shuō)，也有明顯的優(yōu)勢(shì)。有一點(diǎn)很重要，現(xiàn)在的銀行系P2P業(yè)務(wù)，比如說(shuō)陸金所有自己的中間擔(dān)保，而現(xiàn)在很多民間的P2P沒(méi)有這種擔(dān)保機(jī)制，這對(duì)于其他參與者來(lái)說(shuō)，是一個(gè)非常大的吸引力，會(huì)吸引更多的銀行的機(jī)構(gòu)參與到P2P建設(shè)中來(lái)。有分析稱，預(yù)計(jì)明年上線P2P的銀行家數(shù)有望突破30家。銀行系P2P將爆發(fā)。

　　隨著銀行系進(jìn)入P2P的沖動(dòng)越強(qiáng)，一些平臺(tái)也看上了銀行互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)交易這盤(pán)生意。而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，是銀行擅長(zhǎng)的。視品牌與商譽(yù)為第一位的銀行，一般對(duì)項(xiàng)目的把關(guān)非常嚴(yán)格，對(duì)于項(xiàng)目的融資方，除了要符合其傳統(tǒng)信審、授信條件外，還往往從不同緯度對(duì)投資者的還款來(lái)源進(jìn)行閉環(huán)設(shè)計(jì)，在其看來(lái)，P2P終究將是銀行的天下。

　　應(yīng)對(duì)重重危機(jī)

　　只要商業(yè)銀行加快經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略創(chuàng)新，盡快實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)證券化的常態(tài)化發(fā)展，即經(jīng)常通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化運(yùn)作，不斷打通直接融資和間接融資的通道，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)盤(pán)活存量，用好增量，將極大地提高支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。銀行存款下降就不會(huì)削弱支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度。中國(guó)人民銀行銀行業(yè)研究與診斷中心主任王勇表示，商業(yè)銀行需加快經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型步伐。一方面，可通過(guò)限制超級(jí)網(wǎng)銀資金歸集的單筆額度，比如單筆單日限額在5萬(wàn)元或3萬(wàn)元以下，或建立單月額度限制制度，防止存款流失或過(guò)快下滑。另一方面，商業(yè)銀行更應(yīng)以金融創(chuàng)新來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，也就是說(shuō)商業(yè)銀行也該積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融。今年以來(lái)，中行的“活期寶”、工行“薪金寶”“天天益”、平安銀行的“平安盈”、交行的“快溢通”等銀行系類余額寶們應(yīng)運(yùn)而生，被看成是銀行金融創(chuàng)新的經(jīng)典之舉。

　　更難能可貴的是，在剛剛結(jié)束的第十屆北京金博會(huì)上，北京銀行“直銷服務(wù)體驗(yàn)館”以其直銷銀行的開(kāi)戶簽約服務(wù)簡(jiǎn)便快捷贏得了不少客戶的贊賞。交行則在金博會(huì)上力推“可視銀行卡”，不需登錄網(wǎng)銀、不必去銀行網(wǎng)點(diǎn)，卡片的電子紙屏幕可脫機(jī)實(shí)時(shí)顯示電子現(xiàn)金賬戶余額。從某種意義上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚(yú)效應(yīng)”，已將中國(guó)的商業(yè)銀行“逼”上了加快創(chuàng)新的道路。

　　北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹對(duì)記者表示，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，就是要徹底摒棄高消耗、低效率、單純追求規(guī)模與數(shù)量擴(kuò)張的外延式發(fā)展方式，向多元化價(jià)值增值型的內(nèi)涵式發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，通過(guò)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式。

　　在未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融布局方面，閆冰竹表示，北京銀行實(shí)施“客戶下沉”發(fā)展戰(zhàn)略，將主要服務(wù)對(duì)象定位于數(shù)量最廣大的大眾零售客戶和小微企業(yè)客戶。挖掘傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，構(gòu)建綜合化的客戶互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，全面搭建“平臺(tái)+數(shù)據(jù)+科技”的新型金融生態(tài)鏈。

　　正如閆冰竹所言，傳統(tǒng)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向是積極向產(chǎn)業(yè)鏈高端延伸，從同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的“紅?！鞭D(zhuǎn)向差異化競(jìng)爭(zhēng)的“藍(lán)?！?，拓展新的發(fā)展空間，打造新的增長(zhǎng)點(diǎn)。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型關(guān)鍵要敢于“革自己的命”，這考驗(yàn)中國(guó)金融業(yè)的智慧、決心和能力。作為傳統(tǒng)銀行的生存之道，就是在轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，必須時(shí)刻保持清醒頭腦，必須深刻認(rèn)識(shí)到“滿足于今天過(guò)得去，明天就會(huì)過(guò)不去”。