中新網(wǎng)杭州11月13日電(倪晨琪)“整體經(jīng)濟(jì)不如往昔，農(nóng)戶貸款需求不大且貸款或不能還，會擔(dān)心不良率；競爭壓力太大，和四大行、股份制銀行本來就不能比，而和農(nóng)商行、郵儲相比，它們經(jīng)營時間很長，老百姓對他們夠信任。村鎮(zhèn)銀行的壓力很大?！焙贾菔杏嗪嫉律檀彐?zhèn)銀行信貸部許總經(jīng)理向記者說到。

　　從杭州市內(nèi)驅(qū)車30多分鐘至余杭區(qū)的城鄉(xiāng)結(jié)合部，四周皆為拆遷和新建房，塵土漫天下，余杭德商村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在大道旁。

　　“村鎮(zhèn)銀行就是貫徹銀監(jiān)會的精神專門做好‘支農(nóng)支小’工作，要有擔(dān)保，基本無需抵押，差不多就是信用貸款；不能做理財、中間業(yè)務(wù)也特別少。好像是10年前的銀行，針對性強(qiáng)，但是做‘精品’也不容易?！痹S總經(jīng)理說到。

　　村鎮(zhèn)銀行漸成規(guī)模

　　村鎮(zhèn)銀行，是指為專門當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。區(qū)別于一般商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機(jī)構(gòu)。根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，目前其貸款額度不超過500萬。

　　從2006年起，中國銀監(jiān)會提出“鼓勵各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行”后，村鎮(zhèn)銀行開始出現(xiàn)，前期發(fā)展速度相對緩慢。截至2009年末，全國僅有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。

　　2011年7月，銀監(jiān)會收回浙江省銀監(jiān)局對村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的核準(zhǔn)權(quán)，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行、設(shè)立地點(diǎn)、數(shù)量均收歸銀監(jiān)會?？梢娿y監(jiān)會規(guī)模化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展之希望。

　　2011年以來村鎮(zhèn)銀行得到較快發(fā)展，截至2014年9月，全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已經(jīng)達(dá)到1100多家。

　　浙江省社會科學(xué)院農(nóng)村金融研究專家沙虎居向中新網(wǎng)記者表示，目前，農(nóng)村金融仍是整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，金融服務(wù)覆蓋率較低，人均擁有網(wǎng)點(diǎn)等供不應(yīng)求的現(xiàn)象突出。同時，村鎮(zhèn)銀行作為一個新興產(chǎn)業(yè)，行業(yè)特點(diǎn)、行業(yè)競爭狀況，用戶特點(diǎn)等方面的信息獲取難度較大。盈利能力較弱，銀行設(shè)立意愿也不夠強(qiáng)。

　　“但在市場方面，目前村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長率較高，市場需求大，產(chǎn)品、服務(wù)策略等有很大提升價值。再加上政策對農(nóng)村金融的支持越來越大，政策和市場需求的雙重條件下，村鎮(zhèn)銀行市場發(fā)展?jié)摿艽??！鄙郴⒕又赋觥?/p>

　　浙江慶元泰隆村鎮(zhèn)銀行李哲向中新網(wǎng)記者表示，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷在于改善“三農(nóng)”的金融服務(wù)，“三農(nóng)”融資難、融資貴的問題依然比較突出，普惠金融任重道遠(yuǎn)，尤其是對中低端農(nóng)戶的服務(wù)。

　　“慶元泰隆村鎮(zhèn)銀行于2011年1月，主發(fā)起行為泰隆銀行。幾年來，慶元村行在政府和監(jiān)管部門的引領(lǐng)下，始終堅持‘支農(nóng)支小’的市場定位，服務(wù)深入社區(qū)、深入農(nóng)村，并已在社區(qū)和農(nóng)村先后設(shè)立3家支行，為更好地‘支農(nóng)支小’，我們還會將服務(wù)進(jìn)一步下沉，包括設(shè)立機(jī)構(gòu)等?！崩钫苷f到。

　　截至2014年9月末，浙江慶元泰隆村鎮(zhèn)銀行存款余額47709萬元，貸款余額54960萬元，涉農(nóng)貸款占比94.85%，戶均貸款24.81萬元，余額市場占比為7.78%。不良貸款為0。

　　作為農(nóng)村金融改革的先行地，浙江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)，但是農(nóng)村金融的普惠程度也需進(jìn)一步提升，而市場需求的力度，讓村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

　　根據(jù)浙江銀監(jiān)局向中新網(wǎng)記者提供的數(shù)據(jù)，浙江省已基本實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行縣(市、區(qū))全覆蓋。目前除舟山嵊泗外已實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行縣域全覆蓋。截至10月末，全省(含寧波)已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行69家、另有3家已獲批籌建、1家正在籌備；9月末已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行各項貸款余額522億元，其中91.28%為涉農(nóng)貸款。

　　村鎮(zhèn)銀行發(fā)展陷尷尬 存壓力

　　據(jù)記者了解，傳統(tǒng)為“三農(nóng)”服務(wù)的多為農(nóng)信社，農(nóng)信社的業(yè)務(wù)范圍雖是在農(nóng)村地區(qū)，但具有合作性質(zhì)，受政府干預(yù)大，具有較強(qiáng)的政策性，現(xiàn)在農(nóng)信社改革也備受關(guān)注，很多地區(qū)農(nóng)信改為農(nóng)商行，發(fā)展趨于市場化。

　　村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社的最大區(qū)別在于產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制，村鎮(zhèn)銀行是股份制而非合作制，內(nèi)部實行企業(yè)管理制度，扁平化治理。

　　專家認(rèn)為，先前在新興機(jī)構(gòu)設(shè)立以前，農(nóng)信社在農(nóng)村具有較強(qiáng)的壟斷性，隨著村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入這一市場，農(nóng)村金融的市場化將得到改善。

　　村鎮(zhèn)銀行發(fā)展雖近年來發(fā)展速度快，踐行其普惠金融的使命。但在現(xiàn)實發(fā)展中，村鎮(zhèn)銀行因為其自身屬性、監(jiān)管嚴(yán)格及市場環(huán)境影響等，其發(fā)展也遭遇尷尬。

　　據(jù)記者了解，在浙江金華、麗水等地農(nóng)村金融改革力度較大，村鎮(zhèn)銀行布局較為廣，且較為深入村鎮(zhèn)及山區(qū)；但在浙北地區(qū)，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在城鄉(xiāng)結(jié)合部或是發(fā)達(dá)的鎮(zhèn)上，深入腹地真正進(jìn)入農(nóng)村，還是較為少見。

　　村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算渠道一般為傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)、同城票據(jù)交換和大小額支付業(yè)務(wù)及通存通兌業(yè)務(wù)，信用卡、電子銀行、本票業(yè)務(wù)等未開辦，也無自助存、取款業(yè)務(wù)，與人民銀行構(gòu)建現(xiàn)代支付體系要求存在較大差距。

　　同時，業(yè)務(wù)的狹窄性流失了一部分客戶，且與其他商業(yè)銀行相比除了低2%左右的利率，優(yōu)勢少；但尷尬的是，若村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展，就又淪為一般商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，以利潤最大化為目的，從而一定程度上偏離其”支農(nóng)支小“服務(wù)農(nóng)村的初衷。

　　就余杭德商村鎮(zhèn)銀行來說，就記者計算，在其附近的一個物流中心，一公里內(nèi)，有13家商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)駐足。

　　慶元泰隆村鎮(zhèn)銀行沈從玉向中新網(wǎng)記者表示，現(xiàn)階段泰隆村鎮(zhèn)銀行銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還在積極爭取中，理財業(yè)務(wù)、本票業(yè)務(wù)、匯票業(yè)務(wù)還沒開辦，為此網(wǎng)點(diǎn)金融服務(wù)功能依然比較單一，離現(xiàn)代商業(yè)銀行金融服務(wù)功能差距較遠(yuǎn)。現(xiàn)在開辦銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、本票業(yè)務(wù)尤為迫切。

　　沈從玉同時也指出，村鎮(zhèn)銀行新業(yè)務(wù)開辦都需獨(dú)立申請，在積極爭取監(jiān)管部門支持的同時，銀行也積極借鑒主發(fā)起行商業(yè)模式，結(jié)合慶元的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，推出特色支農(nóng)業(yè)務(wù)。結(jié)合客戶對象群體的特殊性，對農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營貸款、消費(fèi)貸款及小微企業(yè)貸款進(jìn)行創(chuàng)新，盡可能滿足農(nóng)戶需求。

　　浙江大學(xué)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究專家徐旭初向中新網(wǎng)記者表示，村鎮(zhèn)銀行貸款以信用貸款為主，農(nóng)民法律意識不強(qiáng)，易產(chǎn)生道德風(fēng)險，在農(nóng)業(yè)政策性保險缺失的情況下，銀行經(jīng)營有風(fēng)險；但同時，“三農(nóng)”本就是弱勢群體，銀行若‘嫌貧愛富’就無法真正實現(xiàn)普惠金融，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立也無意義。風(fēng)險控制任重道遠(yuǎn)。

　　“地方政府支持其發(fā)展的同時必須防止其過度干預(yù)，努力建設(shè)良好的金融信用環(huán)境，提高資金的使用效率。村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展可以樂觀看待，數(shù)量將會持續(xù)增長，特別是農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)、微小企業(yè)發(fā)展活躍地區(qū)?！毙煨癯跽f到。(完)