今年以來，傳統(tǒng)金融機構(gòu)空前關(guān)注P2P行業(yè)。目前，已有多家銀行涉足P2P領(lǐng)域，如國開行、招行等，但多采用銀行投資設(shè)立，平臺獨立運營的模式。

　　近日，《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司 （以下簡稱從化柳銀村鎮(zhèn)銀行）也與P2P平臺融資易展開合作，為融資易推薦融資項目并為融資項目提供擔(dān)保，收取保費。

　　根據(jù)相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行可經(jīng)營的業(yè)務(wù)包括 “提供信用證服務(wù)及擔(dān)?！?，但銀行對外擔(dān)保實際上并不多見，尤其在2008年銀監(jiān)會叫停銀行為信托產(chǎn)品提供擔(dān)保后，銀行對此類業(yè)務(wù)更加謹慎。

　　某股份行公司部楊姓管理人員向記者表示，銀行采取的策略是，只有明確規(guī)定能做的業(yè)務(wù)，才會去做。

　　據(jù)了解，村鎮(zhèn)銀行受到網(wǎng)點、人員等方面限制，相比大銀行，攬儲較難。以往村鎮(zhèn)銀行解決這一短板的主要途徑，是將優(yōu)質(zhì)項目打包賣給資金充裕的國有大行，業(yè)內(nèi)稱為F2F。

　　村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢是貼近基層，業(yè)務(wù)主要集中在小微金融，P2P作為新興產(chǎn)業(yè)，定位也是小微金融，兩者的結(jié)合為村鎮(zhèn)銀行提供了一個新的思路。未來，監(jiān)管層對這種模式到底是何態(tài)度，值得探討和觀察。

　　銀行收取“財務(wù)顧問費”

　　近日，《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，從化柳銀村鎮(zhèn)銀行與P2P平臺融資易展開合作。不同于以往銀行涉足P2P的方式，從化柳銀村鎮(zhèn)銀行為融資易推薦融資項目并為融資項目提供擔(dān)保，收取保費。

　　對從化柳銀村鎮(zhèn)銀行此舉的動機，融資易董事長李怡新表示，可能是“存款的增長滿足不了資金的需求”。

　　據(jù)了解，融資易主辦單位是廣東御泰信息科技有限公司（以下簡稱廣東御泰）?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者獲得的一份從化柳銀村鎮(zhèn)銀行與廣東御泰的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)合作協(xié)議復(fù)印件顯示，雙方合作模式大體如下：從化柳銀村鎮(zhèn)銀行負責(zé)篩選符合約定條件的有資金需求的中小微企業(yè)，并配合廣東御泰開展貸后管理工作；對從化柳銀村鎮(zhèn)銀行提供保函的借款，從化柳銀村鎮(zhèn)銀行有權(quán)收取保函費用，享有擔(dān)保人權(quán)利。

　　至于保費標(biāo)準，上述協(xié)議未作出具體規(guī)定。李怡新向《每日經(jīng)濟新聞》記者透露，在合作的過程中，從化柳銀村鎮(zhèn)銀行收取一定的費用，但不同項目費用有所不同，“名義上叫財務(wù)顧問費，實質(zhì)是擔(dān)保費用?！?

　　據(jù)了解，從化柳銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人是柳州銀行，柳州銀行在2012年年報中稱：“2012年5月8日，本公司與其他發(fā)起人共同設(shè)立廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行。廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行注冊資本15000萬元，本公司出資7650萬元，占出資總額51%?！?

　　《每日經(jīng)濟新聞》記者從柳州銀行村鎮(zhèn)銀行部獲得從化柳銀村鎮(zhèn)銀行總行辦公室聯(lián)系方式，隨后，記者致電從化柳銀村鎮(zhèn)銀行總行辦公室，求證該行與P2P平臺融資易的合作信息，其辦公室陳主任對該行為融資易推薦融資項目并為融資項目提供擔(dān)保的合作予以確認。

　　銀行提供擔(dān)保曾生波折

　　對于從化柳銀村鎮(zhèn)銀行為P2P產(chǎn)品提供擔(dān)保，李怡新認為沒有問題。

　　“銀行推薦項目，并為我們增信，我們?yōu)樗麄兘鉀Q資金問題，屬于優(yōu)勢互補。而對外擔(dān)保也在銀行的業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)?！崩钼孪蛴浾弑硎尽?2008年之前，銀行對信托產(chǎn)品擔(dān)保較為普遍，這也是信托產(chǎn)品能被投資者廣泛接受的重要原因之一，然而附帶產(chǎn)生的，是信托業(yè)剛性兌付的慣性。

　　2008年12月，銀監(jiān)會印發(fā)《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》（以下簡稱《合作指引》），銀行為信托產(chǎn)品提供擔(dān)保被叫停?！逗献髦敢返谒恼隆帮L(fēng)險管理與控制”指出：“銀行不得為銀信理財合作涉及的信托產(chǎn)品及該信托產(chǎn)品項下財產(chǎn)運用對象等提供任何形式擔(dān)保?！?

　　今年9月27日，銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫在每日經(jīng)濟新聞報社主辦的 “2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展論壇”上透露，互聯(lián)網(wǎng)金融的十條監(jiān)管思路，其中第六條是：“P2P機構(gòu)不得為投資人提供擔(dān)保，不得自身為投資人提供擔(dān)保，不得為借款本金或者收益作出承諾，不承擔(dān)系統(tǒng)風(fēng)險和流動性風(fēng)險……”

　　對于王巖岫的講話，外界有多種解讀，其中，去擔(dān)保、去剛性兌付就是其中一種。而當(dāng)擔(dān)保方是銀行時，此事就顯得更加敏感。事實上，銀行為P2P提供擔(dān)保此前曾生出波瀾。

　　今年1月14日，《21世紀經(jīng)濟報道》報道稱，招行P2P平臺（小企業(yè)e家平臺投融資平臺）被暫停，并稱“據(jù)一位深圳銀監(jiān)局人士透露，招商銀行P2P平臺業(yè)務(wù)被暫停的主要原因，正是平臺擔(dān)保問題?！?

　　此后，招商銀行回應(yīng)稱，該行推出的 “小企業(yè)e家投融資平臺”不是P2P平臺；相關(guān)業(yè)務(wù)暫停是因為正在對投融資平臺的技術(shù)架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、用戶體驗等方面進行優(yōu)化和升級。

　　10月13日，《每日經(jīng)濟新聞》記者致電招商銀行客服人員，對方表示，“小企業(yè)e家投融資平臺”項目目前正常發(fā)布，最近一期發(fā)布時間是10月初。

　　村鎮(zhèn)銀行普遍吸存困難

　　對與融資易合作的細節(jié)問題，從化柳銀村鎮(zhèn)銀行行長黃京祥向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，嚴格來說，該行并不是為P2P平臺提供擔(dān)保，而是為自己的客戶提供擔(dān)保，即客戶在該行申請貸款，辦妥相關(guān)手續(xù)后（如抵押、擔(dān)保等），一般情況下銀行將直接放款，但在該行與P2P平臺的合作模式下，該行將給客戶出具一份融資性保函，客戶拿著這份保函，到銀行認可的平臺（如融資易）去申請貸款?！?

　　對村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀，黃京祥表示，“村鎮(zhèn)銀行吸存很困難，這也是村鎮(zhèn)銀行的特點，但貸款的需求很大。監(jiān)管層希望我們多支持三農(nóng)、支持中小企業(yè)，但沒有足夠資金，我們也力不從心?！?

　　“我行對未來有兩點判斷：一是存款利率市場化，二是存款保險制度。利率市場化影響不大，但很擔(dān)心存款保險制度對村鎮(zhèn)銀行的沖擊。如僅依靠存款來滿足貸款需求，未來可能面臨很大的流動性壓力。”黃京祥表示，存款是動態(tài)的，隨時可能流失，貸款是靜態(tài)的，不能提前收回。存款保險制度一旦實行，沒有國家兜底，銀行作為個體的公信力就顯得非常重要，像村鎮(zhèn)銀行這種小銀行，很可能面臨存款大量流失，出現(xiàn)流動性風(fēng)險。該行以前也采用F2F的模式，但同樣存在問題，如國有大行停止和該行合作，資金就會斷裂。其與P2P進行合作，很大一部分原因，是對這種風(fēng)險的預(yù)見。

　　黃京祥表示，與P2P平臺合作確實頂著很大的壓力，但如果不改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，未來又難以生存。如果這個模式（與P2P合作）被認可，村鎮(zhèn)銀行的路走得也輕松一點。

　　至于和P2P合作之后產(chǎn)生的新風(fēng)險，黃京祥表示：“我們也考慮到，如果合作平臺跑路，對我們信譽的影響將會很大。而應(yīng)對措施是，對我行出具保函的項目，在資金募集的過程中，要求平臺將100%的保證金存放在我行，直至募資完成，資金進入借款人賬戶后，保證金賬戶才解凍。此外，也要求平臺將所有參與的投資人詳細信息提交給我行，一旦平臺出問題，我們就將項目接過來，完成到期兌付過程。同時，我行也只選擇有足夠了解的平臺。”

　　業(yè)內(nèi)：應(yīng)鼓勵創(chuàng)新

　　村鎮(zhèn)銀行為平臺推薦項目并進行擔(dān)保的模式，似乎是一件皆大歡喜的事情：對P2P平臺而言，有銀行信用增信，產(chǎn)品更容易推廣；對村鎮(zhèn)銀行而言，可借道P2P平臺，解決攬儲短板；對投資人而言，多了一個較穩(wěn)健便捷的投資渠道。那么，對于這種模式，監(jiān)管的態(tài)度會予以鼓勵嗎？

　　北京大成律師事務(wù)所律師肖颯向記者表示：“根據(jù) 《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，結(jié)合《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《商業(yè)銀行法》《公司法》，村鎮(zhèn)銀行可從事吸收公眾存款、發(fā)放短期、中期、長期貸款等，包括銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務(wù)。對外擔(dān)保開具保函這種常規(guī)業(yè)務(wù)，也是題中之意。”

　　“這種嘗試是可以的。到目前為止，P2P和銀行的合作最多也只是在資金流動的層面，再深入點就是整體資金的托管，更深度的合作沒有。而銀行推薦項目并提供擔(dān)保，使銀行與P2P的邊界更加模糊，合作更加深入。”網(wǎng)貸之家首席運營官石鵬峰向記者表示，村鎮(zhèn)銀行本身也注重于小微金融領(lǐng)域，與P2P功能上有重合，所以客觀上也存在合作的可能性。

　　石鵬峰表示，對于融資易與從化柳銀村鎮(zhèn)銀行這種合作模式，具體的業(yè)務(wù)風(fēng)險還要打一個問號，但對這種趨勢，應(yīng)該鼓勵。

　　“在無互聯(lián)網(wǎng)金融的時代，國內(nèi)銀行的競爭是很不充分的。P2P的進入有助于增加行業(yè)的活力與創(chuàng)新，使競爭趨于充分。未來，如果銀行與P2P行業(yè)的合作越來越多，這是一件好事情，說明我國金融體系彼此之間的有效競爭和合作關(guān)系在加強，這也是為未來的市場化做鋪墊。從這個角度看，這樣創(chuàng)新是應(yīng)該鼓勵。”

　　肖颯表示：“村鎮(zhèn)銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融未嘗不可，這也是村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)靈活性的一種表現(xiàn)。但因其抗風(fēng)險能力、輻射地域等限制，在具體合作過程中應(yīng)當(dāng)遵守當(dāng)?shù)匦姓ㄒ?guī)，踏踏實實為農(nóng)村市場服務(wù)?！?/p>