分期付款or最低還款

　　哪種更合算？

　　欄目主持：吳幸歌

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　　問

　　讀者賀先生在TOP理財微信（zzwbTOPlicai）上留言：國慶期間，因為新房購置家具有一筆兩萬多元的信用卡刷卡，最近手頭緊張，想晚幾個月再還，信用卡中心的工作人員一直推薦分期付款，但我在網(wǎng)上查詢也可以選擇最低還款額，想知道兩者的差別哪個更劃算嗎？

　　答

　　分期付款

　　免息不免手續(xù)費

　　分期越長費用越高

　　許多人都會碰到這樣的問題，刷卡金額較大時，一次性全額還款有壓力。這時，不少銀行都會推薦分期付款業(yè)務(wù)。記者致電多家銀行信用卡中心，各銀行都表示分期付款不產(chǎn)生利息，但會收取一定手續(xù)費，費率高低根據(jù)期數(shù)不同各異。一般來說，分期越長，手續(xù)費越高。

　　比如賀先生使用某股份制銀行信用卡，可以申請賬單分期，3期手續(xù)費2.6%、6期手續(xù)費4.2%、12期手續(xù)費7.2%，可在第一次還款時一次性付清。20000元欠款若按3期2.6%手續(xù)費計算，她需支付520元、分6期需支付840元、分12期需支付1440元。

　　還有銀行采取以月為平均單位收取手續(xù)費，一般為每期0.4%~0.7%費率。所以盡管打著免息的旗號，可以看到分期付款成本并不低。

　　最低還款

　　全額計息，時間長將利滾利

　　還有人選擇最低還款額進(jìn)行還款。記者從多家銀行了解到，如果只是還了最低還款額，就不能享受“免息期”，銀行一般會從消費日開始按照每天萬分之五的標(biāo)準(zhǔn)收取透支利息，一直到還清欠款為止。目前國內(nèi)大多數(shù)銀行計算透支利息時，都是全額計息，即使已經(jīng)還清的款項也要算利息。如果下個月依舊沒有還清欠款，這部分利息又會被納入到最低還款額中，按月計收復(fù)利。

　　比如賀先生，消費20000元，按照本金10%的比例計算，最低還款額2000元。若只歸還了最低還款額，則將產(chǎn)生每天萬分之五的利息20000×0.05%×30=300元。

　　如果下個賬單日前，還沒有還清余款18000元，又將按照日息萬分之五產(chǎn)生循環(huán)利息。