免擔(dān)保、免利息、只收手續(xù)費(fèi)

　　信用卡現(xiàn)金分期“看上去很美”

　　事實(shí)上，使用成本高，收取的手續(xù)費(fèi)并不比信用貸款利率低

　　本報(bào)記者 朱浙萍

　　“不需抵押擔(dān)保就可以貸款，算起來(lái)利率比一般銀行貸款還要低，只需分期還就行?！币荒甓嗲?，金華市民劉先生和他的同事接到華夏銀行一款名為“易達(dá)金卡”的產(chǎn)品廣告后，都覺(jué)得挺誘人，不少人都辦了這種“信用卡現(xiàn)金分期”業(yè)務(wù)。

　　不過(guò)，一年過(guò)去了，劉先生卻發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品只是“看上去很美”。事實(shí)上使用成本挺高，收取的手續(xù)費(fèi)并不比銀行貸款利率低。

　　宣傳：免抵押、免擔(dān)保輕松貸款，可分期免息償還

　　劉先生說(shuō)，當(dāng)時(shí)宣傳時(shí)，“易達(dá)金卡”的突出特色是免抵押擔(dān)保，不產(chǎn)生利息，分期還款的話，按0.75%/月收取手續(xù)費(fèi)。銀行工作人員還說(shuō)，劉先生所在單位作為優(yōu)質(zhì)客戶，只要收取0.66%/月的手續(xù)費(fèi)。

　　“這可比動(dòng)輒年利率在10%左右的銀行信用貸款低多了?！弊詈髣⑾壬暾?qǐng)了30萬(wàn)貸款，分24期還清。隨后，一筆現(xiàn)金就打到他賬戶里。不過(guò)，劉先生很快發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題，低手續(xù)費(fèi)的誘惑力背后，卻是高額利率的陷阱。

　　“使用成本并不像他們宣傳那么低，還有很多‘貓膩’我們并不知情?！眲⑾壬f(shuō)。

　　使用：本金占用遞減，每月手續(xù)費(fèi)卻不變

　　“我每個(gè)月按時(shí)還一筆款，按理占用銀行資金是越來(lái)越少的，可是每個(gè)月被收取的手續(xù)費(fèi)卻沒(méi)減少，這樣算下來(lái)，這筆錢的成本也太高了?！眲⑾壬f(shuō)，他打算提前還款，但銀行卻表示，如果這樣，剩余未還資金，必須一次性收取3%的手續(xù)費(fèi)，對(duì)他來(lái)說(shuō)也是不小一筆錢。

　　“這不是霸王條款嗎？”劉先生覺(jué)得銀行在推銷產(chǎn)品的時(shí)候，說(shuō)的都是好聽(tīng)的方面，卻沒(méi)有提這些細(xì)節(jié)，對(duì)客戶隱瞞真實(shí)情況。

　　記者了解到，劉先生辦理的這款“易達(dá)金卡”產(chǎn)品，兼具了信用卡分期與小額信用貸款兩種特點(diǎn)，用戶可以通過(guò)信用卡平臺(tái)向銀行預(yù)借現(xiàn)金，同時(shí)可以通過(guò)分期付款的方式進(jìn)行償還。目前不少銀行都推出了這種業(yè)務(wù)，宣傳時(shí)往往強(qiáng)調(diào)這個(gè)產(chǎn)品免收利息，手續(xù)費(fèi)比銀行貸款利率要低。不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士告訴記者，其實(shí)，不少銀行在推產(chǎn)品時(shí)，都混淆了“分期手續(xù)費(fèi)”和“利率”兩個(gè)概念。

　　分期手續(xù)費(fèi)由貸款總額來(lái)確定，在分期期初就已經(jīng)確立，是一個(gè)固定的金額；而在通常的銀行貸款中，貸款利息是由貸款本金乘以利率來(lái)確定，當(dāng)本金逐期隨著還款計(jì)劃而減少時(shí)，相應(yīng)的利息支付也會(huì)減少。

　　算賬：實(shí)際貸款利率達(dá)14.85%

　　那么，把分期手續(xù)費(fèi)率轉(zhuǎn)換為利率，這種產(chǎn)品實(shí)際貸款利率怎么樣呢？記者請(qǐng)教業(yè)內(nèi)人士算了一筆賬。簡(jiǎn)單一點(diǎn)，以預(yù)借現(xiàn)金12000元，分12期償還為例。那么每個(gè)月需要償還的本金為1000元；以每期0.75%的費(fèi)率來(lái)計(jì)算，每個(gè)月另外支付的費(fèi)用為90元。平均貸款余額=（12000+11000+10000+……2000+1000）/12=7800元，相當(dāng)于在整個(gè)12個(gè)月期的還款期內(nèi)，平均占用銀行7800元資金。而12個(gè)月，支付的分期費(fèi)用12乘以90共是1080元，與占用的資金相除，得到實(shí)際的貸款利率為14.85%。

　　顯然，這個(gè)利率水平不僅遠(yuǎn)高于銀行基準(zhǔn)貸款利率的水平，和市場(chǎng)上的信用貸款產(chǎn)品的利率也基本接近?！百Y金占用是分段的，但每一段付出的，卻是占用了一年的利息。這就是銀行的秘密所在了?！睒I(yè)內(nèi)人士提醒，天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，對(duì)于免息、低手續(xù)這類的宣傳噱頭，要多留個(gè)心眼。