□金證券記者 管偉

　　9月30日，央行正式發(fā)文松綁“限貸”，利率下限為基準(zhǔn)0.7倍，房貸還清再購(gòu)房算首套。自此，樓市重回“不限購(gòu)、不限貸”時(shí)代。新政刺激了相當(dāng)一部分有改善居住條件需求的家庭，想提前結(jié)清房貸再次申請(qǐng)貸款購(gòu)房。不過(guò)，這部分市民“還老貸新”似乎并不劃算。、

　　《金證券》記者了解到，目前大部分銀行針對(duì)首套房貸款仍然實(shí)行基準(zhǔn)利率，7折利率仍然遙不可及。如果市民提前還了此前的七折利率貸款，享受目前大部分銀行針對(duì)首套房實(shí)行的基準(zhǔn)利率政策，那么，20年將要多還近30萬(wàn)元的利息。

　　提前還貸市民增多

　　新的房貸政策是這樣的：對(duì)于貸款購(gòu)買(mǎi)首套普通自住房的家庭，貸款最低首付款比例為30%，貸款利率下限為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍；對(duì)擁有1套住房并已結(jié)清相應(yīng)購(gòu)房貸款的家庭，為改善居住條件再次申請(qǐng)貸款購(gòu)買(mǎi)普通商品住房，執(zhí)行首套房貸款政策；對(duì)擁有2套及以上住房并已結(jié)清相應(yīng)購(gòu)房貸款的家庭，又申請(qǐng)貸款購(gòu)買(mǎi)住房，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)借款人償付能力、信用狀況等因素審慎把握并具體確定首付款比例和貸款利率水平。

　　隨著房貸政策的松綁，考慮“還舊貸新”、改善居住條件的買(mǎi)房者也多了起來(lái)。

　　一家國(guó)有銀行信貸人士告訴《金證券》記者，“根據(jù)政策，只有還清手中現(xiàn)有房貸，才能享受到目前的首套房房貸政策?！庇邢喈?dāng)一部分眼下就要買(mǎi)房的客戶，目前不得不提前還貸。 由于許多貸款人士此前都享受到了至少八五折的優(yōu)惠利率政策，而目前的利率政策為基準(zhǔn)，因此，相當(dāng)一部分市民目前仍處于走一步看一步的“等貸”狀態(tài)。

　　房貸優(yōu)惠青黃不接

　　盡管房貸新政規(guī)定“首套房貸款利率下限為基準(zhǔn)0.7倍”，但是對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，真正實(shí)施起來(lái)不是一朝一夕的事。

　　《金證券》記者了解到，目前針對(duì)首套房，南京也僅有兩家銀行實(shí)行基準(zhǔn)利率0.95倍的政策，其他大部分銀行依然實(shí)行基準(zhǔn)利率。

　　據(jù)了解，在2008年至2011年間，有相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里銀行實(shí)行首套房貸打七折的政策，部分市民享受到了此優(yōu)惠利率。

　　《金證券》記者做的一項(xiàng)小調(diào)查顯示，目前手中有房屋貸款的朋友，有六成左右享受到了七折優(yōu)惠利率，三成左右享受到了八折至八五折優(yōu)惠利率，剩下不多的市民享受九折至基準(zhǔn)利率1.05倍。

　　百萬(wàn)貸款20年多還26萬(wàn)7

　　銀行人士提醒，對(duì)于“還舊貸新”的市民來(lái)說(shuō)，不但要算算還舊貸新的中間成本，還要掂量一下還款是否已經(jīng)超過(guò)1/3的時(shí)間，因?yàn)槿绻€貸時(shí)間超過(guò)三分之一，那么，“還舊貸新”更不合算。

　　一家國(guó)有銀行信貸部人士給《金證券》記者算了一筆賬：如果手上有七折利率的市民，以貸款100萬(wàn)元，還款期限20年計(jì)算，目前五年期以上貸款利率為6.55%，如果享受到七折利率為6.55%×0.7，月供為6342.47元，20年共要還利息52.94萬(wàn)元；而如果還了七折利率，實(shí)行目前的基準(zhǔn)利率，同樣貸款100萬(wàn)元，期限20年，那么月供為7485.2元，20年利息為79.64萬(wàn)元。如此算下來(lái)，20年利息相差26.7萬(wàn)元。

　　該信貸人士表示，事實(shí)上，如果原有貸款已經(jīng)還了1/3，如果當(dāng)初按揭選擇的是常用的等額本息還款方式（就是每個(gè)月還款額一樣），一旦還款時(shí)間已過(guò)總貸款時(shí)間的1/3，相當(dāng)于已向銀行還了大部分的利息，此時(shí)提前還貸也不劃算。此外，一部分銀行還規(guī)定，貸款還款時(shí)限沒(méi)有超過(guò)一年可能要交違約金。因此，該人士建議，在“還老貸新”之前，一定要考慮手頭的貸款優(yōu)惠力度有多大，已經(jīng)月供了多長(zhǎng)時(shí)間等，否則得不償失。