編者按

　　理財(cái)有疑問

　　晚報(bào)來(lái)解惑

　　你不理財(cái)，財(cái)不理你。處在人生不同階段的人群有著不同的理財(cái)訴求和目標(biāo)。如果您正在為家里的資產(chǎn)配置和投資理財(cái)困擾，想聽聽專業(yè)理財(cái)師的分析判斷，進(jìn)行有針對(duì)性的財(cái)務(wù)診斷，不妨聯(lián)系我們。你可將財(cái)務(wù)個(gè)案、理財(cái)目標(biāo)和個(gè)人聯(lián)系方式一并發(fā)送到2097561137@qq.com，也可加入長(zhǎng)沙晚報(bào)智慧理財(cái)群（QQ群號(hào):368746411），長(zhǎng)沙晚報(bào)財(cái)經(jīng)工作室將請(qǐng)星城的專業(yè)理財(cái)師解答你的疑問。

　　記者 李素平

　　典型個(gè)案

　　34歲的申先生就職于長(zhǎng)沙某企業(yè)，稅后月收入5000元，年底獎(jiǎng)金6萬(wàn)元。妻子陳女士就職于某事業(yè)單位，稅后月收入4500元，年底獎(jiǎng)金2萬(wàn)元。孩子3歲，已上幼兒園。目前，申先生一家三口和其父母同住。

　　申先生家庭財(cái)產(chǎn)包括，夫妻各自有代步私家車一臺(tái)，名下有住房?jī)商?，均為貸款購(gòu)買。其中，90平方米二居室（毛坯）、52平方米一居室（精裝），分別有32萬(wàn)元和20萬(wàn)元貸款尚未還清，目前兩套房產(chǎn)市值約100萬(wàn)元。房產(chǎn)目前均閑置。家庭存款基本為零，有股票2萬(wàn)元，沒有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。房產(chǎn)月供是較大開支，其中一套為公積金貸款，月供1500元可用公積金對(duì)沖。另一套商貸月供2800元，加上其他開銷月支出大約6000元。

　　申先生夫妻倆的理財(cái)目標(biāo)主要有三項(xiàng)，一是結(jié)合現(xiàn)有家庭資產(chǎn)配置，盤活資產(chǎn)，增加財(cái)產(chǎn)性收入，減輕月支出壓力；二是想設(shè)立一個(gè)旅游基金，每年旅行一次；三是為家庭增加商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　理財(cái)師點(diǎn)評(píng)

　　家庭財(cái)務(wù)診斷

　　申先生的家庭資產(chǎn)情況比較有代表性。從財(cái)務(wù)情況介紹不難看出，其家庭資產(chǎn)以固定資產(chǎn)為主，兩套房產(chǎn)占用了大量資金。且目前房產(chǎn)持續(xù)性上漲的趨勢(shì)已不復(fù)存在，建議申先生考慮將房屋出租，使其成為生息資產(chǎn)。另外三口之家有兩臺(tái)私家車，為消費(fèi)型資產(chǎn)，養(yǎng)車費(fèi)用不菲。就收支儲(chǔ)蓄情況看，2014年有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，長(zhǎng)沙城區(qū)白領(lǐng)的平均月收入為4928元。申先生夫妻的月收入合計(jì)有9500元，另有8萬(wàn)年終獎(jiǎng)，在長(zhǎng)沙屬于較高的收入階層。據(jù)了解，申先生單位可部分報(bào)銷汽車保養(yǎng)費(fèi)用，目前家庭的剛性消費(fèi)支出相對(duì)較小，但算上房貸支出，一家子每月的花銷并不秀氣。

　　雖然月收入較高，但現(xiàn)金流壓力也很大，建議適當(dāng)控制支出，盡量做到每個(gè)月略有結(jié)余，以應(yīng)對(duì)未來(lái)贍養(yǎng)父母、子女教育、旅游支出、應(yīng)急資金等各項(xiàng)支出的壓力。此外，年終獎(jiǎng)可作為儲(chǔ)蓄資金。

　　理財(cái)建議

　　1.房產(chǎn)出租改善現(xiàn)金流，消費(fèi)節(jié)流強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

　　針對(duì)申先生家庭的情況，建議將目前閑置的兩套房產(chǎn)盤活，以改善家庭現(xiàn)金流。參考長(zhǎng)沙租房市場(chǎng)的行情，已精裝的單身公寓每月租金收入大約有1200~1500元，二居的毛坯房如果有條件也可以簡(jiǎn)裝出租，這樣可極大改善當(dāng)下現(xiàn)金流緊張的狀況。另外，在支出方面，建議申先生一家適當(dāng)節(jié)流。因當(dāng)前剛性支出較小，盡量減少養(yǎng)車費(fèi)用等，家庭每月開銷控制在5000元以內(nèi)應(yīng)該可以做到，這樣每月的家庭收入可結(jié)余5000元以上。將這部分結(jié)余資金買入貨幣基金，湊足5萬(wàn)元即可購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)也可考慮每月做1000元的基金定投強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。此外，旅游基金也可以從每月結(jié)余中單獨(dú)列支1500元，這樣，一年結(jié)余的2萬(wàn)元正好可以滿足旅游需要。

　　2.增加商業(yè)保險(xiǎn)，提前儲(chǔ)備教育養(yǎng)老金

　　家庭資產(chǎn)配置除需顧及結(jié)余和未來(lái)之需，還需酌情考慮增加商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，為家庭資產(chǎn)保駕護(hù)航。目前申先生34歲，屬于家庭形成期，這個(gè)時(shí)期的家庭責(zé)任感逐漸形成，夫妻雙方也正處于收入高峰期和責(zé)任高峰期。夫妻對(duì)雙方、對(duì)父母都承擔(dān)著責(zé)任，為覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，建議申先生及其子可適當(dāng)選擇保障性較高的終身壽險(xiǎn)、附加定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。另外，可以購(gòu)買適量的兩全保險(xiǎn)，儲(chǔ)備孩子的教育費(fèi)用以及自己年老以后的養(yǎng)老金。建議組合應(yīng)為終身壽險(xiǎn)＋重疾險(xiǎn)＋意外險(xiǎn)＋醫(yī)療險(xiǎn)，再根據(jù)各自單位所提供的保險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)充。

　　理財(cái)師簡(jiǎn)介

　　王明亮，興業(yè)銀行長(zhǎng)沙分行蔡鍔路支行貴賓理財(cái)經(jīng)理，5年銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，國(guó)際金融理財(cái)師，中國(guó)百佳金融理財(cái)師（2012），興業(yè)銀行金牌理財(cái)師，上海黃金交易所黃金交易員。