“如果你愛一家銀行，就給她存款；如果你恨一家銀行，就在每月最后一天給她存錢。”近幾天，這個段子在微信朋友圈狂轉(zhuǎn)，也是對監(jiān)管層最新要求的調(diào)侃。

　　八項禁令打亂攬儲節(jié)奏

　　臨近三季度末，銀監(jiān)會、財政部和央行下發(fā)的一份通知，打亂了商業(yè)銀行習以為常的攬儲節(jié)奏。

　　三部委12日聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》提出，為從根源上約束存款“沖時點”行為，商業(yè)銀行不得設立時點性存款規(guī)?？荚u指標，不得設立單純以存款市場份額或排名為要求的考評指標，分支機構(gòu)不得層層加碼提高考評標準及相關(guān)指標要求。月末存款偏離度不得超過3%。

　　同時，《通知》列出了八項禁止行為，包括高息攬儲、非法返利、通過第三方中介吸存、延遲支付吸存、以貸轉(zhuǎn)存、以貸開票、理財產(chǎn)品倒存、同業(yè)業(yè)務倒存等。

　　日均+時點的考核模式，是目前多家銀行普遍采用的考核模式?！拔覀儾块T算是后臺部門，存款壓力比較小，但是也要達到日均300萬元，如果日均完不成，時點考核時就要加把勁了?！痹谀彻煞葜沏y行做辦公室文字材料的張娟說，碰到親戚朋友就會拉下臉來問問有沒有存款。

　　作為一個客戶經(jīng)理，為了減輕存款任務，一年半以前，王寧從一家股份制銀行跳槽到了另一家上市銀行?！霸瓉砟羌毅y行存款壓力特大，日均6000萬-7000萬元，每天下班后都會收到短信告知，今天存款進了多少。每到季末、半年末、年末等時點，每個客戶經(jīng)理都會拼命地找企業(yè)放貸款，完成指標。每個月30號、31號那兩天，就跟瘋了一樣?！?

　　銀行搶存款現(xiàn)狀不會改變

　　銀監(jiān)會有關(guān)負責人在解讀上述《通知》時說，商業(yè)銀行存款“沖時點”問題由來已久，今年上半年表現(xiàn)也十分明顯，存款月末沖高、月初回落，月末存款偏離度較高，季末尤為突出。一些商業(yè)銀行在業(yè)務開展中，通過高息攬儲、非法返利等手段吸存倒存。

　　事實上，“時點因素突出”也屢屢出現(xiàn)在金融機構(gòu)主管部門的分析材料里。今年上半年，我省新增存款1.04萬億元，同比多增1137億元。但6月份當月的新增存款就達到4144億元，占比達到39.7%，而剔除6月份，前5個月新增存款是同比減少的態(tài)勢。

　　通過八項攬儲禁令、以及月末存款偏離度指標，能否約束住攬儲“沖時點”行為？記者從多家銀行了解獲悉，均認為治標不治本?！按尜J比的硬杠杠擺在那里，存款還是要拉的，時間也許不會在月末、季末，而是提前，比如說上旬就完成指標?！蹦吵巧绦懈毙虚L說。

　　“老實說，3%的指標，是怎么確定的？具備什么意義？會給銀行計算存款時帶來什么影響？我并不清楚。”海安一家國有大行支行行長坦言，接下來考核怎么弄，還都要看上面的政策。

　　存款，向來是中國商業(yè)銀行的立行根基，沒有存款，就不會有貸款，更談不上利潤。“上班辦業(yè)務、下班拉存款，朋友見面就辦卡?！边@句銀行業(yè)內(nèi)員工的玩笑話，是攬儲的真實寫照。

　　未來銀行攬儲或?qū)⒊B(tài)化

　　有分析人士認為，控制商業(yè)銀行存款“沖時點”行為，關(guān)鍵在于75%的存貸比考核是否取消。

　　而在南京審計學院金融學院教授汪祖杰看來，即便取消存貸比，也不能遏制銀行攬儲。“控制存貸比，是為了控制貸款規(guī)模，進而帶來遏制存款增長。”他說，遏制攬儲，“根子”在利差。

　　汪祖杰分析說，從目前的存貸款利率來看，銀行吸收存款可謂是低廉，而放出的貸款則是高價，賤買貴賣間，銀行賺取著高額的利潤?！八?，銀行大量吸收存款，是為了更多地放貸款。只有存款利率市場化之后，銀行才不會過于追求存款和貸款的數(shù)量?！彼f，就目前的經(jīng)濟發(fā)展情況而言，完全放開存款利率面臨著較大的風險，也不可能一步到位，因此只能先“治標”。

　　銀率網(wǎng)金融研究中心主任銀燕敏分析說，三部委的《通知》實施后，月末存款偏離度指標將有效抑制銀行在季末攬儲“沖時點”的行為，未來銀行攬儲將常態(tài)化，對銀行理財產(chǎn)品來說，未來可能會出現(xiàn)大量的保本類理財產(chǎn)品，且期限會拉長，這有利于增加銀行存款規(guī)模的穩(wěn)定性。另外，銀行為了滿足存款偏離度指標，平抑存款波動，季末到期的理財產(chǎn)品集中度將明顯下降。

　　“從短期來看，銀行月末存款偏離度指標打亂了銀行理財產(chǎn)品發(fā)行和到期的節(jié)奏，季末效應可能提前來臨?！便y燕敏表示，一向攬儲壓力大的城商行和部分股份制銀行受影響最大，建議投資者可以關(guān)注這兩類銀行發(fā)行的預期高收益產(chǎn)品。

　　本報記者 趙偉莉