臨近三季度末，往年這個(gè)時(shí)候，大部分銀行都在忙著沖存款——存款返利、送金條，各路資金掮客也忙得不亦樂乎。可是今年，銀監(jiān)會(huì)一紙新管理通知，改變了銀行月末集中沖存款的常態(tài)，有大銀行松了口氣，也有中小銀行為此發(fā)愁，更有部分銀行從這個(gè)星期已經(jīng)將拉存款的進(jìn)程提前。

　　為此，網(wǎng)上還流傳著一個(gè)段子：如果你愛一家銀行，請(qǐng)給它存錢；如果你恨一家銀行，等到月末再給它存錢。這源于9月12日晚，央行、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，該通知對(duì)銀行存款“沖時(shí)點(diǎn)”行為進(jìn)行了嚴(yán)格約束，將對(duì)存款偏離正常日均范圍的銀行嚴(yán)懲。

　　●南方日?qǐng)?bào)記者 黃倩蔚

　?。?？新規(guī)月末存款規(guī)模偏離日均3%將被罰

　　銀監(jiān)會(huì)要求銀行合理分解考評(píng)任務(wù)，從根源上約束存款“沖時(shí)點(diǎn)”行為。不得設(shè)立時(shí)點(diǎn)性存款規(guī)?？荚u(píng)指標(biāo)，不得設(shè)定單純以存款市場(chǎng)份額或排名為要求的考評(píng)指標(biāo)，分支機(jī)構(gòu)不得層層加碼提高考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)指標(biāo)要求。

　　銀監(jiān)會(huì)提出，銀行不得高息攬儲(chǔ)，違反規(guī)定擅自提高存款利率或套高利率檔次，另設(shè)專門賬戶支付存款戶高息。不得非法返利吸存，通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款，不得通過第三方中介吸存、不得通過設(shè)定不合理的取款用款限制、關(guān)閉網(wǎng)上銀行、壓票退票等方式拖延、拒絕支付存款本金和利息。

　　此外，不得強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將貸款資金轉(zhuǎn)為存款；向“空戶”虛假放貸、虛假增存。不得將貸款資金作為保證金循環(huán)開立銀行承兌匯票并貼現(xiàn)，虛增存貸款。

　　銀監(jiān)會(huì)還提到，不得通過理財(cái)產(chǎn)品倒存，如理財(cái)產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)不合理，發(fā)行和到期時(shí)間集中于每月下旬，于月末、季末等關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)將理財(cái)資金轉(zhuǎn)為存款。不得將同業(yè)存款納入一般性存款科目核算；將財(cái)務(wù)公司等同業(yè)存放資金于月末、季末等關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)臨時(shí)調(diào)作一般對(duì)公存款，虛假增加存款。

　　銀監(jiān)會(huì)要求，銀行應(yīng)加強(qiáng)存款穩(wěn)定性管理，約束月末存款“沖時(shí)點(diǎn)”，月末存款偏離度不得超過3%。對(duì)違規(guī)銀行將暫停其準(zhǔn)入業(yè)務(wù)，一年內(nèi)兩次超標(biāo)將被下調(diào)監(jiān)管評(píng)級(jí)。月末存款偏離度=（月末最后一日各項(xiàng)存款-本月日均存款）/本月日均存款×100%。

　　？？應(yīng)對(duì)銀行“沖時(shí)點(diǎn)”或改為“拼日均”

　　新規(guī)出臺(tái)后，某股份制銀行廣州分行人士向南方日?qǐng)?bào)記者透露，該行目前正在著手制定新規(guī)則，預(yù)計(jì)新的存款考核制度將在這兩天出爐。不過，也有銀行業(yè)人士分析稱，在存款增長(zhǎng)趨勢(shì)放慢和存貸比約束下，銀行并不會(huì)改變拉存款的行為。只要存貸比約束仍在，信貸投放就需要相應(yīng)的存款增長(zhǎng)，之前的“沖時(shí)點(diǎn)”也僅會(huì)改為“拼日均”。

　　交通銀行點(diǎn)評(píng)表示，存款偏離度管理有助于降低存款波動(dòng)，但難以徹底消除。通過對(duì)銀行施以月末存款偏離度不超過3%的約束，會(huì)在一定程度上遏制銀行在月末最后幾天拉存款的行為，有利于平抑存款波動(dòng)。但根據(jù)計(jì)算公式，若銀行將拉存款的時(shí)點(diǎn)適當(dāng)提前，比如從中下旬開始，就基本可以保證月末的存款偏離度不超過3%。因此，存款波動(dòng)很可能從之前的“時(shí)點(diǎn)波動(dòng)”變?yōu)椤安ǘ尾▌?dòng)”。

　　事實(shí)上，今年以來存款流失嚴(yán)重，銀行面對(duì)月末的指標(biāo)考核吸存壓力巨大。7月份我國(guó)人民幣存款減少1.98萬億元，其中住戶存款減少1.08萬億元。8月的數(shù)據(jù)也不容樂觀，住戶存款減少2305億元。此外，還有業(yè)內(nèi)人士向南方日?qǐng)?bào)記者透露，近兩個(gè)月不僅存款流出，連理財(cái)規(guī)模都開始縮水，大量資金流向了股票市場(chǎng)。

　　記者了解到，不少股份制銀行目前依然是全行人人都有“存款任務(wù)”。某股份制銀行廣州分行透露，即便是后臺(tái)管理崗位，也有人均600萬元的存款任務(wù)。但也有銀行業(yè)人士訴苦，若提前吸存，萬一到月末存款量超預(yù)期，銀行不能不給客戶存，也不能勸退存款，會(huì)出現(xiàn)比較尷尬的情況。

　　？？縱深攤大餅拼存款沖動(dòng)難消股份制銀行受影響更大

　　從更深的層次來看，“沖時(shí)點(diǎn)”問題的根源在于銀行單純依靠擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模的發(fā)展模式。由于銀行并未從簡(jiǎn)單的規(guī)模擴(kuò)張模式，轉(zhuǎn)型為注重質(zhì)量和效益的發(fā)展方式，預(yù)計(jì)在一段時(shí)間內(nèi)，部分銀行鉆各種監(jiān)管空子，拔高存款的現(xiàn)象還會(huì)存在，范圍有可能由月末、季末擴(kuò)展到平時(shí)。

　　新規(guī)對(duì)正在發(fā)展規(guī)模的股份制銀行來說影響更大，而對(duì)于基本穩(wěn)定的國(guó)有大行，則意味著季末的存款壓力降低。華夏銀行發(fā)展研究部研究員楊馳分析表示，中小銀行由于客戶基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，以往‘沖時(shí)點(diǎn)’的現(xiàn)象更加嚴(yán)重，預(yù)計(jì)存款規(guī)模將受較大影響。

　　交通銀行分析指出，平抑存款波動(dòng)、降低社會(huì)融資成本重在“治本”。短期內(nèi)應(yīng)輔以進(jìn)一步優(yōu)化存貸比監(jiān)管，諸如進(jìn)一步擴(kuò)大存款統(tǒng)計(jì)范圍、將存貸比時(shí)點(diǎn)考核調(diào)整為日均考核等。長(zhǎng)期來看，應(yīng)從取消存貸比監(jiān)管、推廣大額存單發(fā)行、加快資產(chǎn)證券化等方面加以根本解決。

　　“加強(qiáng)流動(dòng)性管理的關(guān)鍵是加強(qiáng)負(fù)債質(zhì)量管理。受利率市場(chǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)日益多元化、資金來源穩(wěn)定性下降，負(fù)債的成本也明顯上升，加大了銀行流動(dòng)性管理的難度。今后，商業(yè)銀行要從穩(wěn)定負(fù)債構(gòu)成、分散負(fù)債來源、強(qiáng)化主動(dòng)負(fù)債、控制負(fù)債成本入手，通過發(fā)行同業(yè)存單、降低資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配等方式，提高負(fù)債質(zhì)量。”楊馳表示。