近日，保監(jiān)會內(nèi)部下發(fā)中國保監(jiān)會關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)。《指導(dǎo)意見》指出，目前的商業(yè)車險市場存在體制機制問題，商業(yè)車險產(chǎn)品和服務(wù)，與社會公眾日益增長的保險需求不相適應(yīng)。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，商業(yè)車險基本到了全行業(yè)虧損的地步，不得不改革了。南開大學(xué)保險經(jīng)紀與政策研究中心朱銘來教授表示，商業(yè)車險費率改革應(yīng)該會于今年下半年啟動，屆時，車險公司的管理將更加精細化，并且車險公司會針對客戶推出一些創(chuàng)新型險種。

　　動態(tài)發(fā)布基準保費表

　　今年上半年，中國太保機動車保險業(yè)務(wù)的綜合成本率已攀升至100%，這意味著太保車險業(yè)務(wù)面臨虧損壓力。人保財險上半年綜合成本率為94.4%，其中，車險業(yè)務(wù)的承保利潤為3.7%；平安產(chǎn)險的綜合成本率亦為94.4%。而在2013年，45家公布了車險保費的險企的車險保費收入共計5577.8億元，賠付支出2663.8億元，承保利潤為-16.5億元。除去人保財險、平安產(chǎn)險和太保產(chǎn)險3家盈利的上市險企外，其余42家公布了車險承保利潤的險企，其車險業(yè)務(wù)虧損總額達63.5億元。

　　業(yè)內(nèi)分析人士表示，各家險企車險虧損的主要原因相似，不斷攀升的汽車零部件價格、人工成本、人傷醫(yī)療成本，激烈競爭下不斷上漲的渠道費用等都是重要原因。

　　朱銘來稱，目前車險行業(yè)存在的問題，是銷售渠道過于依賴汽車生產(chǎn)及銷售商，因為競爭激烈，只能通過提高中間提成搶占市場；此外，在修理時，4S店刻意夸大損失，結(jié)果是中介賺了錢，險企沒賺錢。在定價方面，產(chǎn)品沒有差異化，車險費率改革后，這一情況將有所轉(zhuǎn)變。

　　朱銘來也表示，因為普通市民對風(fēng)險定價的認識不足，車險費率改革后，在基本險種的定價上，監(jiān)管部門需要出臺一個原則性的規(guī)定，類似于基準費率，以防止出現(xiàn)價格大戰(zhàn)。

　　《指導(dǎo)意見》提出，中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)按照大數(shù)法則，建立財產(chǎn)保險行業(yè)商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機制，動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準純風(fēng)險保費表，為財產(chǎn)保險公司科學(xué)厘定商業(yè)車險費率提供參考。

　　設(shè)立聯(lián)動的監(jiān)管機制

　　根據(jù)《指導(dǎo)意見》，本次車險費率改革的目標是，建立健全科學(xué)合理、符合國情的商業(yè)車險條款費率管理制度。以行業(yè)示范條款為主體，創(chuàng)新型條款為補充，建立標準化、個性化并存的商業(yè)車險條款體系。以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，市場化為導(dǎo)向，賦予并逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定的自主權(quán)。以動態(tài)監(jiān)管為重點，償付能力監(jiān)管為核心，加強和改善商業(yè)車險條款費率的監(jiān)管。

　　此外，《指導(dǎo)意見》稱，保險監(jiān)管機構(gòu)將根據(jù)保險市場的發(fā)展情況和保險市場的成熟程度，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定的自主權(quán)，最終形成高度市場化的商業(yè)車險費率形成機制。

　　對此，朱銘來表示，在監(jiān)管上，應(yīng)設(shè)立與車險費率聯(lián)動的償付能力監(jiān)管機制。一方面防止險企隨便定價，另一方面防止創(chuàng)新脫離本質(zhì)，車險創(chuàng)新同樣不允許推出一些諸如“霧霾險”，“賞月險”等的噱頭保險產(chǎn)品。