外部的行業(yè)正前所未有地關(guān)注著保險業(yè)，保險的門口已經(jīng)站著各種各樣的“野蠻人”，他們高呼著“羊毛出在豬身上”，舉著“互聯(lián)網(wǎng)思維”的大旗，隨時打算敲門。事實上，這次車險費改確實會給外部行業(yè)大量的機(jī)會。

　　未來的競爭是對客戶識別的競爭，更深入地了解客戶之后，就可以做更個性化的準(zhǔn)確定價和服務(wù)。未來三種人會更有機(jī)會：擁有數(shù)據(jù)的人、提供數(shù)據(jù)收集工具的人和有能力分析數(shù)據(jù)的人。

　　這次改革幅度最大的就是費率的改革。所有的改變幾乎都直接體現(xiàn)在了保費的計算公式的變化上。在新的計算公式中，“基準(zhǔn)純風(fēng)險保費”這個指標(biāo)體現(xiàn)的是全行業(yè)的數(shù)據(jù)情況；而另外兩個指標(biāo)“附加費用率”、“費率調(diào)整系數(shù)”，是保險公司自己掌握的數(shù)據(jù)情況，這兩個指標(biāo)也直接影響著保險公司的生死存亡，其中附加費用率今后將成為保險公司自負(fù)盈虧的標(biāo)志性指標(biāo)。

　　在最近召開的全國車險承保人聯(lián)席會議上，中國車險費率市場化改革方案掀開面紗。這是一次將被載入中國保險業(yè)史冊的里程碑式會議，因為它勢必將改變未來中國財產(chǎn)險行業(yè)的市場格局。

　　我有幸參與了這次會議的討論。改革中必然有得意和失意者，但放眼整個行業(yè)來看，經(jīng)過這次改革，中國車險的管理水平和技術(shù)水平必將大幅度提升，加上中國目前居世界前列的工業(yè)水平和信息化水平，以及世界最大的人口基數(shù)，中國保險業(yè)很有可能積累出世界級的流程和體系。

　　車險費改絕非舊體系下的小修小補

　　這次車險費率市場化改革，是一次深思熟慮之后的大動作，調(diào)整的是一個完整的體系，絕不是舊體系下的小修小補。

　　改革分為前端和后端兩個方向。前端是簡單明了的條款和費率改革，而后端則是能夠確保前端改革可以長期有效地發(fā)揮作用的監(jiān)管制度改革，包括：前端條款費率動態(tài)調(diào)整機(jī)制、償付能力監(jiān)管以及監(jiān)管方式等制度，前后兩端相輔相成。

　　我認(rèn)為，這次改革幅度最大的就是費率的改革。所有的改變幾乎都直接體現(xiàn)在了保費的計算公式的變化上。改革之前，商業(yè)車險價格的計算公式是：保費=(基礎(chǔ)保費+保險金額×費率)×費率調(diào)整系數(shù)；改革之后，新的計算公式是：保費=[基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/(1-附加費用率)]×費率調(diào)整系數(shù)。

　　在新的計算公式中，“基準(zhǔn)純風(fēng)險保費”這個指標(biāo)體現(xiàn)的是全行業(yè)的數(shù)據(jù)情況；而另外兩個指標(biāo)“附加費用率”、“費率調(diào)整系數(shù)”，是保險公司自己掌握的數(shù)據(jù)情況，這兩個指標(biāo)也直接影響著保險公司的生死存亡。

　　為何會下此定論？

　　首先，附加費用率今后將成為保險公司自負(fù)盈虧的標(biāo)志性指標(biāo)。附加費用率可以理解為“業(yè)務(wù)獲取成本+公司的運營成本”，當(dāng)一個公司可以以更低的手續(xù)費、更低的成本運營時，公式的分母會變大，變相地給保費進(jìn)一步打折，為保險公司帶來更多的吸引力。比如說：在目前純風(fēng)險損失率為65%的前提下，一旦公司上報30%的附加費用率，那么新的保費可以額外再打一個92.9%折，對于保費在10000元以上的車，價格下降了700塊，這無疑是有吸引力的。而附加費用率影響更大的，是對那些單純以高手續(xù)費競爭而無法降低自身運營成本的保險公司，附加費用率在理論上會要求保險公司提高保費，以補償自己惡劣的經(jīng)營水平，經(jīng)營水平較差的保險公司雖然仍可以用報低附加費用率來維持短時間的保費價格，但長期來看這些公司已經(jīng)失去了翻盤的可能。

　　其次，讓我們再談一下費率調(diào)整系數(shù)，這也是此次改革中的另一個亮點。過去的費率系數(shù)有14個，而根據(jù)最新的信息，改革之后只有4個。這4個是無賠款優(yōu)待（NCD）、交通違法系數(shù)、渠道系數(shù)和自主定價系數(shù)。新的費率結(jié)構(gòu)可以被理解為，保監(jiān)會副主席陳文輝曾言及的“改革是把選擇權(quán)交給市場”的最核心一步。

　　最后，再談一下對基準(zhǔn)純風(fēng)險損失保費這個指標(biāo)的看法，這是一個全行業(yè)的數(shù)據(jù)。目前，保監(jiān)會勾勒的改革方向是車型定價，雖然實現(xiàn)起來較艱難，但車型定價可以從根本上解決困擾行業(yè)已久的“汽車零整比”問題，可以讓保險公司在與汽修行業(yè)合作時重拾一定的話語權(quán)，扭轉(zhuǎn)之前在理賠成本上被汽修廠“牽著鼻子走”的窘境。車險絕不應(yīng)該是一個常年全行業(yè)虧損的險種。另外，也能解決之前被外界詬病的“高保低賠”問題。

　　改革將產(chǎn)生一連串連鎖反應(yīng)

　　這次改革必然會產(chǎn)生非常多的連鎖反應(yīng)。我個人認(rèn)為，會產(chǎn)生以下五大影響。

　　第一、車險電銷的歷史地位將顯著下降。這個影響是毋庸置疑的。由于渠道系數(shù)的放開，車險電銷終將走下神壇，從一個特殊的產(chǎn)品回歸到了渠道的本質(zhì)。

　　第二、 保險公司的經(jīng)營策略會發(fā)生明顯變化。由于新的機(jī)制，保險公司不會再被“陽光普照”。過去保監(jiān)會沒有辦法不得不去“救”保險公司，因為保險公司會辯解稱：價格是既定的，產(chǎn)品是既定的，出了問題都不是自己的錯；但是，現(xiàn)在這些都不能成為保險公司辯解的“理由”。市場化的洗禮馬上就要開始了。

　　第三、 保險公司將更注重基礎(chǔ)能力建設(shè)。保險公司最核心的任務(wù)就是了解并分析風(fēng)險，其核心能力就是對不同風(fēng)險的識別。理論上，保險公司應(yīng)該研究的是數(shù)據(jù)收集、風(fēng)險識別新手段、風(fēng)險定價新方法、風(fēng)險防范等等；但是，由于過去的車險產(chǎn)品是同質(zhì)的，保險公司不需要在風(fēng)險管理上有任何過人之處，大家更多的是在營銷上做文章。保險公司根本無暇顧及本來應(yīng)該是重中之重的數(shù)據(jù)積累、技術(shù)積累。改革無疑會讓越來越多的公司走上正途，把過去10年欠的課都補回來。其中，定價能力將成為保險公司發(fā)展的重中之重。

　　第四、 寡頭壟斷與中小險企的抱團(tuán)取暖。未來保險公司很重要的資產(chǎn)是擁有的數(shù)據(jù)量。開發(fā)新費率需要數(shù)據(jù)、引入外部數(shù)據(jù)做交換也要自身先有數(shù)據(jù)，這點對于中小保險公司將會是“致命”的。如果沒有辦法自主定價，而只是參照著大公司來定價，小公司一定會因為運營成本更高而走向失敗。因此，中小保險公司有可能會抱團(tuán)取暖。中小型保險公司的合作聯(lián)盟也許會出現(xiàn)，大家會交換數(shù)據(jù)以達(dá)到自主定價的基本數(shù)據(jù)要求，一起開發(fā)新費率，甚至在理賠服務(wù)上合作等。

　　第五、 外部行業(yè)對保險業(yè)的加大滲入。外部的行業(yè)正前所未有的關(guān)注著保險業(yè)，保險的門口已經(jīng)站著各種各樣的“野蠻人”，他們高呼著“羊毛出在豬身上”，舉著“互聯(lián)網(wǎng)思維”的大旗，隨時打算敲門。事實上，這次改革確實會給外部行業(yè)大量的機(jī)會，但保險會不會那么輕易地被人“拔毛”呢？

　　未來的競爭是對客戶識別的競爭，更深入地了解客戶之后，就可以做更個性化的準(zhǔn)確定價和服務(wù)。未來三種人會更有機(jī)會：擁有數(shù)據(jù)的人、提供數(shù)據(jù)收集工具的人和有能力分析數(shù)據(jù)的人。保險公司擁有最后一種人——精算師，但是這個市場上最了解客戶的人是做大平臺的人，比如BAT，只不過是他們目前還不清楚如何把手中的數(shù)據(jù)賣給保險公司。

　　另外一個大量滲入的方向，有可能會發(fā)生在汽車行業(yè)。我們已經(jīng)發(fā)現(xiàn)有大量的汽車公司用非保險的方式在作“延?！保磥碥噺S定制化的保險也許會作為自主創(chuàng)新的一種方式出現(xiàn)，但是一旦出現(xiàn)這種情況，保險行業(yè)的話語權(quán)將會被進(jìn)一步削弱。這個方向還會有很多的新模式會出現(xiàn)，面對這種市場環(huán)境的變化，保險公司顯然還沒有完全準(zhǔn)備好。

　　推敲細(xì)節(jié) 避免改革走彎路

　　雖然這次改革的藍(lán)本已經(jīng)非常成熟，頂層設(shè)計也非常好。但是，千里之堤潰于蚊穴，改革中還是有一些細(xì)節(jié)問題需要進(jìn)一步推敲，以避免改革過程中走彎路。

　　首先，最核心的是如何核對各個保險公司的自主定價是否合理。講得更直白一些，就是如何界定各家保險公司的數(shù)據(jù)源的準(zhǔn)確性和真實性、保證保險定價的專業(yè)性。

　　各家保險公司的原始數(shù)據(jù)千差萬別。如從性別因素來看，A保險公司針對女性打95折、B保險公司可能打9折，C保險公司覺得A、B都已經(jīng)做了，方向肯定正確，而且苦于自己沒有數(shù)據(jù)，所以就由精算師“人工”地做出預(yù)估調(diào)整，打到85折。雖然有了附加費用率，保險公司應(yīng)該對自己的決定負(fù)責(zé)，但從全行業(yè)的角度來說，這種比拼會不會帶來消費者的混亂？

　　如何保護(hù)創(chuàng)新、鼓勵創(chuàng)新是這個硬幣的另外一面。中國人“山寨”的能力非常強，好的公司在數(shù)據(jù)挖掘上做了大量投入，出了成果，但其他公司可能非常簡單地拿到好公司的費率，反向用精算走一下定價過程，直接在別人的基礎(chǔ)上打個95折，從目前來看這種情況發(fā)生的概率不低。好的創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制將會是中小保險公司能夠?qū)崿F(xiàn)“超車”的唯一指望。不過，目前保護(hù)創(chuàng)新又有個小悖論，因為最有能力創(chuàng)新的、最有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)創(chuàng)新的是大公司，希望中小公司能早點意識到創(chuàng)新的重要性。

　　其次，如何避免特大寡頭壟斷是另一個新的問題。市場上一直有這么一個觀點：不希望有特別大的公司出現(xiàn)，比如一家公司的市場份額超過50%，或是排名前三的公司合計市場份額超過了90%，特大寡頭壟斷會導(dǎo)致市場出現(xiàn)一些問題，比如：增加監(jiān)管難度、客戶缺少選擇權(quán)、創(chuàng)新在一定程度上受到抑制等。

　　再次，改革所依賴的行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建立必須提上日程。目前，保險行業(yè)的很多基礎(chǔ)設(shè)施并不完備。當(dāng)監(jiān)管走向幕后時，必然需要一個更強的協(xié)會走到臺前。協(xié)會的作用會越來越重要，中小保險公司也應(yīng)該在協(xié)會中發(fā)揮更大的作用。另外，一些行業(yè)研究性機(jī)構(gòu)也應(yīng)該盡早籌建，尤其是專注于汽車方向的研究，包括：維修標(biāo)準(zhǔn)、零配件體系、維修新工藝等，歐洲的RCAR就一個很好的樣本可以借鑒。此外，行業(yè)的信息數(shù)據(jù)共享平臺也必須加速建設(shè)。目前的保信是一個做行業(yè)性基礎(chǔ)建設(shè)的公司，但是，我們還缺少很多小型的針對公司個性化的數(shù)據(jù)服務(wù)公司，大的建筑承包商和小的裝修公司都是需要的。

　　最后，在數(shù)字化時代，車險如何應(yīng)對來自其他行業(yè)的沖擊，也需費思量。上文中提到很多行業(yè)將會跨界融入保險行業(yè)，保險行業(yè)應(yīng)該守住自己的利潤底線，不要成為由別人統(tǒng)治的產(chǎn)業(yè)鏈上的一環(huán)。