車險費改征言：誤撞自家人 保險也要賠

　　商業(yè)車險費率市場化改革再獲實質(zhì)性進展！昨日 (8月12日)，《每日經(jīng)濟新聞》記者從多家保險公司處獲悉，商業(yè)車險費率市場化改革的首要依據(jù)——“行業(yè)示范條款”正在內(nèi)部征求意見。按照保監(jiān)會的制度安排，由中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱中保協(xié))成立的商業(yè)車險行業(yè)示范條款修訂小組(以下簡稱修訂小組)，在2012版示范條款的基礎(chǔ)上，對條款、單證和免責(zé)事項說明書等內(nèi)容修訂、完善。

　　記者昨日獲得的相關(guān)征求意見內(nèi)容顯示，條款修訂擴大保障范圍，如刪除了三者險種“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡，保險人不負責(zé)賠償”的責(zé)任約定，使車險條款更加人性化。在附加文件的修訂上，編寫了免責(zé)事項說明書，增加投保人手書內(nèi)容。還刪除了保險單中“次日零時生效”的約定，以滿足消費者對商業(yè)車險保單“即時生效”的需求。

　　遵守合法、合理、通俗性原則

　　多家保險公司內(nèi)部人士表示，這次行業(yè)示范條款主要是在2012版基礎(chǔ)上修訂。

　　據(jù)悉，此次修訂小組依據(jù)合法性、合理性、通俗性原則修訂，形成《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款》(以下簡稱《示范條款》)。在此基礎(chǔ)上，保險公司可經(jīng)行業(yè)協(xié)會預(yù)審后，向保監(jiān)會報批創(chuàng)新型條款，可在一定范圍內(nèi)擁有商業(yè)車險自主定價權(quán)。

　　修訂的內(nèi)容主要有三方面：一是對2012版示范條款有關(guān)內(nèi)容進行了修訂；二是編寫了免責(zé)事項說明書，增加了需要投保人手書確認的內(nèi)容；三是優(yōu)化單證體系，修訂了投保單、保險單行業(yè)范本，并設(shè)計了方便消費者隨身攜帶的保險憑證。

　　《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，擬定的行業(yè)示范條款，主險包括機動車損失保險、機動車第三者責(zé)任保險、機動車車上人員責(zé)任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。附加條款有11個，包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險、車身劃痕損失險、發(fā)動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責(zé)任險、精神損害撫慰金責(zé)任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險、指定修理廠險。

　　車撞自家人保險也要賠

　　出于防范道德風(fēng)險的目的，為防止不良用心者為騙保對家人進行加害，在目前的機動車第三者責(zé)任保險中，“被保險人和駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡是列入免責(zé)范圍的”，保險公司不予賠償是行業(yè)慣例。然而在實踐中，該免責(zé)條款卻受到消費者普遍質(zhì)疑，引發(fā)了諸多保險合同糾紛?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者獲悉，這一免責(zé)條款將在擬定的《示范條款》中被刪除。

　　對此修訂，中保協(xié)解釋稱，考慮到家庭成員也存在財產(chǎn)不混同的情況，并且駕駛機動車故意造成家庭成員傷亡是犯罪行為，會受到刑事法律制裁，因此刪除了三者險種“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡，保險人不負責(zé)賠償”的責(zé)任約定，增加三者險的賠償責(zé)任，使車險條款更加人性化。

　　此外，在條款修訂方面，還進一步理順條款機制，以減少司法審判中的爭議。如部分公眾認為，“保險公司的保險責(zé)任和責(zé)任免除事項之間存在矛盾”。因此，在條款總則部分、責(zé)任免除部分分別對保險人承保責(zé)任范圍，保險責(zé)任和出位責(zé)任的關(guān)系作進一步明確約定，強調(diào)保險人承保風(fēng)險的范圍，即“對保險責(zé)任范圍內(nèi)，且不屬于免除保險人責(zé)任范圍的損失或費用，保險人依照本保險合同的約定，按照承保險種分別承擔(dān)保險責(zé)任”。

　　近年來，圍繞車險生效時間的糾紛時有發(fā)生。中保協(xié)表示，實踐中曾出現(xiàn)駕駛?cè)嗽谵k理保險手續(xù)當(dāng)日發(fā)生事故，因保險合同未生效保險公司不負責(zé)賠償而引發(fā)爭議。針對此情況，此次修訂刪除了保單中“次日零時生效”的約定，以滿足消費者對商業(yè)車險保單 “即時生效”的需求，由保險公司根據(jù)實際出單時間填寫，從而減少因生效時間滯后所產(chǎn)生的爭議。

　　免責(zé)事項須消費者簽名確認

　　除了擴大保障范圍、理順條款機制、理順條款文字等，《示范條款》在附加條款方面也有新規(guī)定。

　　根據(jù)《保險法》第17條規(guī)定，保險公司應(yīng)履行免責(zé)事項明確說明義務(wù)，未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！庇捎诟鞅ｋU公司執(zhí)行的標準不統(tǒng)一，效果不理想，在多數(shù)情況下未能很好地幫助投保人理解條款內(nèi)容。另外，保險公司難以舉證其是否明確履行說明義務(wù)，容易因此與投保人產(chǎn)生保險糾紛。

　　為減少這方面的法律糾紛，擬定的《示范條款》編寫了“商業(yè)車險免責(zé)事項說明書”，對免除保險公司責(zé)任的約定進行了集中表述，并對條款中容易引致歧義的內(nèi)容進行解釋。在免責(zé)事項說明書的開頭，用禮貌用語詳細介紹了保險合同設(shè)置免責(zé)條款的原因、免責(zé)事項說明書的主要內(nèi)容以及保險公司履行說明義務(wù)的方式方法。而在免責(zé)事項說明書尾部，印制了“投保人聲明欄”。

　　參照銀行業(yè)和證券業(yè)的通行做法，增加了投保人手書內(nèi)容、簽字確認欄。消費者在該免責(zé)事項說明書上簽名并手書有關(guān)內(nèi)容的，將作為保險公司證明自己履行了明確說明義務(wù)的初步證據(jù)。