競(jìng)爭(zhēng)加劇亂象頻發(fā)

　　違規(guī)套用低扣率及虛假商戶(hù)入網(wǎng)等手段攬客

　　今年上半年支付收單亂象愈演愈烈。除了違規(guī)套用低扣率及虛假商戶(hù)入網(wǎng)等常規(guī)手段招攬客戶(hù)外，收單市場(chǎng)還出現(xiàn)了“切機(jī)”搶客戶(hù)的“新玩法”。分析稱(chēng)，收單行業(yè)違規(guī)頻發(fā)，原因在于該行業(yè)利潤(rùn)過(guò)低，也基于爭(zhēng)奪客戶(hù)資源的考慮。

　　今年3月，8家機(jī)構(gòu)已被央行暫停了新增商戶(hù)業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)人士建議央行進(jìn)一步加大對(duì)收單業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，對(duì)查處的嚴(yán)重違規(guī)機(jī)構(gòu)適時(shí)暫停新增商戶(hù)業(yè)務(wù)，甚至強(qiáng)制其退出市場(chǎng)。

　　專(zhuān)題文/表 記者林曉麗

　　今年上半年支付收單市場(chǎng)亂象愈演愈烈。除了違規(guī)套用低扣率及虛假商戶(hù)入網(wǎng)等常規(guī)手段招攬客戶(hù)外，收單市場(chǎng)還出現(xiàn)了“切機(jī)”搶客戶(hù)的“新玩法”。央行于今年3月已暫停8家機(jī)構(gòu)新增商戶(hù)業(yè)務(wù)，但震懾作用不佳。

　　收單費(fèi)率應(yīng)作一定調(diào)整

　　“上半年支付收單市場(chǎng)的問(wèn)題，第三方支付等非金融機(jī)構(gòu)和銀行統(tǒng)統(tǒng)有份?！庇袠I(yè)內(nèi)人士告訴記者，收單行業(yè)違規(guī)頻發(fā)，根本的原因在于利潤(rùn)過(guò)低。據(jù)介紹，一直以來(lái)，收單行業(yè)遵循的是線下收單領(lǐng)域的721的利潤(rùn)分配規(guī)則，其中收單企業(yè)占的是兩成的分成。

　　“這套規(guī)則建立于鼓勵(lì)發(fā)卡的銀行卡發(fā)展早期，而目前大家普遍反映的問(wèn)題是銀行卡發(fā)得過(guò)多，而在中小商戶(hù)鋪收單體系的布設(shè)又需要很多投入，收單費(fèi)率應(yīng)該作出一定的調(diào)整。”該業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為。

　　上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院教授陳宏民則認(rèn)為，收單機(jī)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為，主要是為了爭(zhēng)奪商戶(hù)資源，且更多的可能并不是為了支付服務(wù)本身的收益。一些銀行可能是為了吸存而向商戶(hù)提供那些“惠而不費(fèi)”的違規(guī)服務(wù)；大型第三方支付機(jī)構(gòu)則為了獲得商戶(hù)和客戶(hù)的信息資源，以及進(jìn)一步滲透互聯(lián)金融的目標(biāo)。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年7月底，第三方支付牌照企業(yè)達(dá)269家。

　　建議：對(duì)嚴(yán)重違規(guī)機(jī)構(gòu)

　　應(yīng)暫停其新增業(yè)務(wù)

　　業(yè)內(nèi)人士建議央行進(jìn)一步加大對(duì)收單業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)啟動(dòng)專(zhuān)項(xiàng)檢查，對(duì)查處的嚴(yán)重違規(guī)機(jī)構(gòu)適時(shí)暫停新增商戶(hù)業(yè)務(wù)。同時(shí)制定“停新”機(jī)構(gòu)驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)驗(yàn)收不通過(guò)機(jī)構(gòu)繼續(xù)暫停新增商戶(hù)，甚至強(qiáng)制其退出市場(chǎng)。

　　陳宏民認(rèn)為，短期需要盡快調(diào)整銀行卡手續(xù)費(fèi)的定價(jià)體系，從整體上壓縮違規(guī)套利的空間，“應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，將我國(guó)當(dāng)前以商戶(hù)分類(lèi)為主的定價(jià)體系調(diào)整為以借貸（借記卡和貸記卡）分離定價(jià)為主、商戶(hù)分類(lèi)為輔的定價(jià)體系，并逐漸擴(kuò)大銀行卡方面的差別定價(jià)，以替代商戶(hù)分類(lèi)定價(jià)。”

　　Tips

　　切機(jī)

　　一般以免費(fèi)降低扣率為誘餌，勸說(shuō)商戶(hù)升級(jí)POS機(jī)程序，然后偷偷卸載或者破壞競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的原有程序，換上自家軟件，使之變成自己的客戶(hù)。從外觀上看，POS機(jī)沒(méi)有任何變化，但其實(shí)已經(jīng)換了資金清分路徑，收取手續(xù)費(fèi)的東家也換了，商戶(hù)對(duì)這種特洛伊木馬式的“升級(jí)”往往蒙在鼓里。

　　亂象1切機(jī)搶奪商戶(hù)資源

　　據(jù)不愿具名的資深人士介紹，中國(guó)銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會(huì)下發(fā)的一份內(nèi)部監(jiān)管文件提到，根據(jù)機(jī)構(gòu)投訴，快錢(qián)、樂(lè)富和中匯等機(jī)構(gòu)涉嫌授意或指使外包機(jī)構(gòu)利用切機(jī)搶奪商戶(hù)資源，同時(shí)大量偽造商戶(hù)名稱(chēng)和代碼。有業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，“切機(jī)”從軟件下手，成本更低、效果更好，容易引起惡性競(jìng)爭(zhēng)。

　　亂象2直連發(fā)卡銀行、買(mǎi)賣(mài)通道

　　前述業(yè)內(nèi)人士介紹，新型的違規(guī)手法還有非金機(jī)構(gòu)多頭連接發(fā)卡銀行，將本機(jī)構(gòu)系統(tǒng)與發(fā)卡銀行提供的各類(lèi)支付接口進(jìn)行包裝，將大量交易通過(guò)套用交易渠道、線下轉(zhuǎn)線上等手段違規(guī)變?cè)旌笾彼桶l(fā)卡銀行，個(gè)別機(jī)構(gòu)甚至在同業(yè)間大肆宣傳能低成本實(shí)現(xiàn)跨行交易轉(zhuǎn)接，以30萬(wàn)到50萬(wàn)不等的打包價(jià)格售賣(mài)交易通道。

　　此外，還出現(xiàn)大規(guī)模轉(zhuǎn)移交易，導(dǎo)致接收交易機(jī)構(gòu)的交易量暴增。

　　亂象3違規(guī)套用低扣率

　　上述內(nèi)部文件稱(chēng)：2014年上半年，全國(guó)共確認(rèn)違規(guī)套用低扣率商戶(hù)183，275戶(hù)，占全部違規(guī)商戶(hù)的39.68%，其中違規(guī)套用低扣率MCC商戶(hù)150，585戶(hù)；違規(guī)套用特殊計(jì)費(fèi)優(yōu)惠商戶(hù)32，690戶(hù)。

　　銀行人士透露，POS機(jī)亂象中最常見(jiàn)的一種就是“套碼”，以費(fèi)率最低的超市名義申請(qǐng)入網(wǎng)，拿到0.38%的費(fèi)率，然后在飯店或KTV等地方使用。

　　而為達(dá)到違規(guī)套用低零扣率目的，個(gè)別收單機(jī)構(gòu)虛假商戶(hù)入網(wǎng)十分嚴(yán)重。據(jù)估計(jì)，2014年發(fā)卡銀行因此損失或達(dá)幾億元。相關(guān)管理部門(mén)近期出手對(duì)違規(guī)的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范。

　　亂象4收單外包混亂

　　因準(zhǔn)入門(mén)檻低，大量資質(zhì)較差的外包機(jī)構(gòu)涌入收單市場(chǎng)，通過(guò)冒用監(jiān)管和銀聯(lián)名義撒網(wǎng)式拓展商戶(hù)，在拓展過(guò)程中存在大量變?cè)?、偽造、虛設(shè)商戶(hù)，各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)案件頻發(fā)。

　　另外，部分收單機(jī)構(gòu)在拓展商戶(hù)時(shí)大量違規(guī)使用資金先結(jié)算到代理商再到商戶(hù)的二清機(jī)，使代理商截留商戶(hù)資金變?yōu)榭赡?。?jù)浙江義烏一商戶(hù)反映，其使用某支付機(jī)構(gòu)的二清機(jī)后，代理商私自更改了該P(yáng)OS資金清算賬戶(hù)為自身賬戶(hù)，導(dǎo)致11筆共32萬(wàn)余元清算資金流入代理商賬戶(hù)。