來源：澎湃新聞網(wǎng)

　　雖然今年3月份央行曾罕見地一口氣暫停了8家機構(gòu)新增商戶業(yè)務(wù)彰顯整治支付市場的決心，但是澎湃新聞近日看到的一份內(nèi)部監(jiān)管文件顯示，今年上半年支付收單亂象似乎非但沒有減少，甚至愈演愈烈。

　　可以先看看數(shù)據(jù)：根據(jù)監(jiān)管文件，今年上半年，多達46萬商戶違規(guī)，接近所有活動商戶的6%；全國實施約束商戶約19.7萬戶，約束金額高達3.56億元。所謂“約束金額”，可以簡單理解為對商戶過去半年內(nèi)所有違規(guī)交易的差價進行追償，然后補償給發(fā)卡行。

　　再看看監(jiān)管方面揭露出來的“新玩法”：除了業(yè)內(nèi)人所皆知的違規(guī)套用低扣率及虛假商戶入網(wǎng)等常規(guī)手段招攬客戶，現(xiàn)在還出現(xiàn)了大規(guī)模轉(zhuǎn)移交易、直連發(fā)卡銀行甚至買賣支付接口等“新型違規(guī)”。

　　讓人哭笑不得的一個細節(jié)是，央行此前下重手暫停8家機構(gòu)本為震懾市場，但結(jié)果卻是，部分機構(gòu)迅速通過“切機”手段搶奪商戶，這也被監(jiān)管方列入“新型違規(guī)”的一種。所謂“切機”是違規(guī)機構(gòu)借升級POS機的名義直接把其他機構(gòu)商戶強行變更為自己商戶。

　　“總體而言，市場違規(guī)依然高發(fā)……新型違規(guī)現(xiàn)象頻發(fā)，受理市場規(guī)范工作形勢嚴(yán)峻?！北O(jiān)管方面如是評價當(dāng)前支付收單市場形勢。

　　銀行、第三方支付機構(gòu)，統(tǒng)統(tǒng)有份！

　　從前述監(jiān)管文件看，監(jiān)管方面首先就指出的是：上半年支付收單市場的問題，不管是第三方支付等非金機構(gòu)，還是銀行，統(tǒng)統(tǒng)有份。

　　數(shù)據(jù)顯示，在所有違規(guī)商戶中，非金機構(gòu)違規(guī)商戶約35.58萬戶，占全部違規(guī)商戶的77.03%，但銀行違規(guī)商戶也有約10.61萬戶，占全部違規(guī)商戶的22.97%。

　　早前曾有業(yè)內(nèi)人士說，由于現(xiàn)在央行發(fā)放了很多支付牌照，銀行和第三方支付機構(gòu)之間，大銀行和小銀行之間，甚至大小銀行在爭搶和第三方支付合作上，處處都有激烈的競爭。這也導(dǎo)致了整個支付市場亂象屢禁不止。

　　具體看違規(guī)機構(gòu)，銀行方面，北京銀行、平安銀行、招商銀行位列“前三”，違規(guī)占季末活動商戶比分別達到17.61%、6.96%和6.35%。

　　而非金機構(gòu)方面就更加慘不忍睹了。上海德頤、盛付通、杉德電商占據(jù)違規(guī)榜前三，違規(guī)占季末活動商戶比則分別高達63.82%、60.39%和58.92%。

　　快錢逾八成新增商戶為虛假商戶

　　那么，這些機構(gòu)都是通過什么手段違規(guī)？監(jiān)管文件對此的表述十分細致。

　　澎湃新聞此前曾報道過的違規(guī)套用低扣率現(xiàn)象就不必多說了，上述文件也證實了當(dāng)時澎湃新聞了解到的一個細節(jié)：部分支付機構(gòu)甚至利用產(chǎn)業(yè)給予三農(nóng)商戶的優(yōu)惠政策進行套利。比如，本來一個飯店商戶該裝屬于餐館代碼的POS刷卡機，并按相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)收費，但現(xiàn)在快錢、樂富等機構(gòu)甚至直接給裝上三農(nóng)類的POS，幫助商戶降低刷卡費用。

　　讓人大跌眼鏡的是，在“虛假商戶入網(wǎng)”這個傳統(tǒng)違規(guī)手段上，監(jiān)管方面透露，“某機構(gòu)70%的被查商戶為虛假商戶”、“2014年4月、5月和6月，快錢分別新增商戶28.2萬戶、55.1萬戶和68.5萬戶，其中偽造的虛假商戶分別高達23.4萬戶、47.8萬戶和63.9萬戶?！?/p>

　　當(dāng)然，更值得的關(guān)注的還有一些新型違規(guī)手段——比如前述提到的銀行和第三方支付聯(lián)手違規(guī)。

　　監(jiān)管文件稱，2014年6月，快錢將自身拓展的商戶交易變造后大規(guī)模轉(zhuǎn)移給北京銀行上海分行、中國銀行北京分行和湖北銀商處理，導(dǎo)致接收交易機構(gòu)交易量暴增，其中包含大量套用、冒用、大商戶等違規(guī)行為。

　　“該行為嚴(yán)重違反了收單機構(gòu)應(yīng)自主處理交易的監(jiān)管要求，對轉(zhuǎn)接清算組織和發(fā)卡機構(gòu)授權(quán)、風(fēng)險控制等造成嚴(yán)重影響?！北O(jiān)管方面措辭嚴(yán)厲。

　　此外，另一個比較值得關(guān)注的新型違規(guī)手段是，非金機構(gòu)多頭連接發(fā)卡銀行，將該機構(gòu)系統(tǒng)與發(fā)卡銀行提供的各類支付接口(互聯(lián)網(wǎng)支付接口、公共事業(yè)繳費接口和線下收單接口等)進行包裝，將大量交易通過套用交易渠道、線下轉(zhuǎn)線上等手段違規(guī)變造后直送發(fā)卡銀行，個別機構(gòu)甚至在同業(yè)間大肆宣傳能低成本實現(xiàn)跨行交易轉(zhuǎn)接，以30到50萬不等的打包價格售賣交易通道。

　　“該行為既違反了央行和國家發(fā)改委刷卡手續(xù)費規(guī)定的監(jiān)管條例，又違反了非金機構(gòu)與中國銀聯(lián)的協(xié)議約定，損害了各參與方利益，擾亂了市場秩序。”監(jiān)管方面說。

　　澎湃新聞注意到，在針對8種違規(guī)交易的描述中，快錢一家機構(gòu)出現(xiàn)多達5次；而銀行方面則只出現(xiàn)了一次。

　　監(jiān)管層或再次暫停部分機構(gòu)新增業(yè)務(wù)

　　針對種種亂象，監(jiān)管方面表示，下一步將建議央行采取更有力措施圍堵。

　　其中最有威懾力的一條可能是：建議央行在前期措施基礎(chǔ)上，進一步加大收單業(yè)務(wù)監(jiān)管力度，對“停新”以外違規(guī)機構(gòu)啟動專項檢查，對查處嚴(yán)重違規(guī)機構(gòu)適時暫停新增商戶業(yè)務(wù)。

　　目前，已被暫停新增商戶的8家機構(gòu)都還在“面壁”中。根據(jù)央行此前的決定，8家機構(gòu)暫停新增期限從4月1日起算起，為期6個月。

　　而對于已經(jīng)被暫停新增商戶的，監(jiān)管方面也不手軟，稱將制定“停新”機構(gòu)驗收標(biāo)準(zhǔn)，對于驗收不通過機構(gòu)繼續(xù)暫停新增商戶，甚至強制退出市場，以鞏固前期監(jiān)管成果。

　　此外，針對買賣交易通道等新興違規(guī)，監(jiān)管方面說，要對違規(guī)機構(gòu)惡意競爭等行為進行曝光、要加大支付接口管理力度，要著手研究規(guī)范收單外包業(yè)務(wù)措施。

　　“中國銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會秘書處已制訂收單外包服務(wù)指引，擬將外包機構(gòu)注冊登記制調(diào)整為備案評級制?！蔽募嘎?。

　　值得一提的是，此前曾有媒體援引業(yè)內(nèi)專家的話說，要根治套碼等行為，還是得借鑒國外經(jīng)驗，即不是根據(jù)行業(yè)，而是根據(jù)儲蓄卡和信用卡卡種不同，收取不同的統(tǒng)一費率。