個案資料

　　應(yīng)女士，31歲，私企職員，稅后月工資6500元，年終獎1萬元左右。老公35歲，事業(yè)單位，稅后月工資13000元，年終獎3萬元。兩人均有企業(yè)購買的五險一金。公積金目前每月老公4000元，應(yīng)女士每月1000元。9月份孩子即將出生。雙方父母有養(yǎng)老金無需贍養(yǎng)費。

　　現(xiàn)有一套自住學區(qū)房，市值340萬元（60平米），還余貸款40萬元。一輛代步家用車，無貸款。

　　投資支出：基金定投每月定投2000元，目前累計1.8萬元。貨幣基金4萬元，股票基金5萬元，P2P投資1萬元，理財產(chǎn)品10萬元，票據(jù)理財2萬元。

　　家庭支出：養(yǎng)車費1100元/月，日常費用4000元/月，房貸4000元/月(用老公公積金還4000元)。

　　其他年度支出：3萬元左右。

　　財務(wù)狀況分析

　　應(yīng)女士夫婦倆收入穩(wěn)定，且二人正值事業(yè)上升期，收入來源及職業(yè)發(fā)展穩(wěn)定。二人年收入合計274000元，平均到每月收入合計約為22833元，支出主要由投資支出、家庭支出和其他支出三項組成。

　　其中投資支出中，定投支出為每月固定支出，金額為2000元；家庭支出每月5100元；其他支出30000元平均到每月支出為2500元。計算得出家庭結(jié)余為每月13233元，即全年結(jié)余為158796元。

　　家庭資產(chǎn)包括一套自住學區(qū)房，還余貸款40萬元；無貸款私家車一輛；理財品種比較多樣。綜合來看，目前該客戶家庭月收入屬于中等水平，建議整合資產(chǎn)配置，安排好現(xiàn)有資金和每月可支配收入，以達成理財目標。

　　理財目標：

　　夫妻雙方購買商業(yè)保險，想買重疾和大病險，存養(yǎng)老金。

　　養(yǎng)老保障：重疾+年金險

　　為了保障應(yīng)女士夫婦二人以后的生活，建議從現(xiàn)在起選擇重疾和年金結(jié)合的方式保障以后的養(yǎng)老。建議根據(jù)資金結(jié)余情況選擇期繳方式，從而減少支出壓力。到退休時，可以一次性領(lǐng)取保險金和分紅，作為夫妻二人的養(yǎng)老儲備金。根據(jù)應(yīng)女士家庭結(jié)余情況，如果夫婦二人退休后按每月5000元的標準領(lǐng)取，則夫妻二人每人投入3200元/月左右。

　　此外，通過基本資料顯示，目前應(yīng)女士夫婦的家庭保障只有基本保險，而這些保險必定保障金額有封頂且覆蓋面有限。因此建議夫妻二人各投保20萬元的重大疾病類保險，繳費期限暫定20年，月交保費合計約1574元左右，每月結(jié)余資金可以完全覆蓋。一旦發(fā)生風險，最高可獲得20萬元的保險理賠，實現(xiàn)資金的?？顚Ｓ貌⑼瑫r具有杠桿作用。如果不發(fā)生風險，這筆資金會在60歲的時候返還給二人作為補充養(yǎng)老金使用，40萬元的本金再加上累積分紅，合計約50萬元左右。隨著二人的工作時間加長，相應(yīng)的收入增加，還可以考慮適當增加保額。

　　理財目標：

　　孩子未來的教育金，孩子的保險。

　　孩子教育金：定投+教育險

　　應(yīng)女士今年9月會迎來寶寶，現(xiàn)在不僅需要做一些細致的準備，更需要資金方面的保障。子女教育金是不可或缺的，它不像其他支出，具有無時間彈性和費用彈性的特點，所以更需要提前準備。

　　根據(jù)應(yīng)女士的資產(chǎn)狀況，建議女士可以選擇兩種方式儲備教育金。首先可以在寶寶出生60天后，選擇購買少兒教育保險，可選擇期繳或年繳方式。這種保險的優(yōu)勢在于不僅能強制儲蓄、保障性強，而且還能分多次給，回報期相對較長。

　　以期繳舉例，如果從寶寶出生60天后投資，每月存入1434元，存期8年，可以為孩子提供15萬教育金，等孩子分別在18歲、22歲和25歲時領(lǐng)取，正好覆蓋了孩子成人和創(chuàng)業(yè)兩個重要階段。同時，該類保險還具有保障功能，包括重疾賠付、住院津貼等，在繳費期間如果投保人出現(xiàn)意外身故或全殘導致無法繼續(xù)繳費時，保險公司還可豁免余下年度的保費，從而保證孩子的原有保障不會被中斷。

　　其次，為了達到利益最大化，可以繼續(xù)選擇基金定投。由于孩子年齡較小，時間彈性也比較大，考慮到風險和通貨膨脹的情況，將每月存入的2000元平均分布在股票、債券和黃金上，從而分散風險，抵御通脹。雖然短期內(nèi)市場會有波動風險，但長期堅持、定期調(diào)整，預(yù)估此部分的年化收益在6%-8%。

　　理財目標：

　　四年內(nèi)準備要二胎。10年內(nèi)換90平方米的新房。

　　生二胎換新房可考慮暫緩

　　對于4年內(nèi)考慮生二胎的問題，首先要考慮生完后是否需要改善住房條件，如需改善住房條件，那將會是一筆不小的支出。另外，應(yīng)女士也要考慮到照顧兩個小孩和四個老人是否有足夠的時間、精力和資金，而且四年后，老大也將涉及上小學的問題，那時候的支出也會是一大筆。

　　對于10年內(nèi)考慮換房的問題，我們考慮到這些問題：應(yīng)女士夫婦的孩子即將出生，支出將逐漸增多，夫婦二人可能在四年內(nèi)要二胎，也將產(chǎn)生一大筆支出。目前應(yīng)女士夫婦住的學區(qū)房，除了面積稍微小些，對于以后孩子上學還是比較方便的，如果換房子的話還要考慮以后孩子的上學問題。另外，購買新房屋后，整個家庭還要背負一定的貸款，因此建議應(yīng)女士暫緩購房，等孩子稍大些，經(jīng)濟負擔有所減輕，收入增加時，再考慮換置。

　　張璐 金融理財師（AFP）、招商銀行萬泉河支行客戶經(jīng)理

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