“應(yīng)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度?！比珖f(xié)委員、四川省高級(jí)人民法院副院長謝商華在全國政協(xié)十二屆三次會(huì)議期間接受《法制日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)提出上述建議。

　　謝商華說，互聯(lián)網(wǎng)金融是以云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)，以及搜索引擎為依托，從事資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。從經(jīng)營模式看，大多數(shù)采用線上線下相結(jié)合模式。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充，發(fā)展迅猛，對(duì)于發(fā)展普惠金融，提高金融效率和促進(jìn)社會(huì)公平具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

　　但與此同時(shí)，謝商華也不無憂慮地談到，在看到互聯(lián)網(wǎng)金融作用時(shí)，也要看到互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)和不足:一是風(fēng)險(xiǎn)不透明性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比較最根本性的特征是信息不對(duì)稱，且風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性、突發(fā)性、外溢性等特征。二是互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏擔(dān)保機(jī)制，或擔(dān)保機(jī)制形同虛設(shè)，或保證金不足以化解所承受的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)控制措施達(dá)不到預(yù)期的目的。三是風(fēng)險(xiǎn)大。由于互聯(lián)網(wǎng)金融追逐高收益，加之缺乏個(gè)人信用數(shù)據(jù)的支撐和嚴(yán)格的內(nèi)部控制機(jī)制，因而風(fēng)險(xiǎn)大、壞賬率高。四是互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入幾乎是“零門檻”，加之缺乏監(jiān)管制度機(jī)制，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展良莠不齊。五是有的虛假銷售基金、保險(xiǎn)，有的涉嫌網(wǎng)絡(luò)詐騙。

　　“針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展上良莠不齊的問題，建議從規(guī)范上、管理上及時(shí)跟進(jìn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展?！敝x商華說。

　　她提出，要加強(qiáng)調(diào)查研究，增強(qiáng)工作的針對(duì)性、有效性。有關(guān)部門要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)狀況的調(diào)查研究，摸清底數(shù)，提出有針對(duì)性的工作思路、工作措施等。應(yīng)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)邊界、互聯(lián)網(wǎng)金融主體的準(zhǔn)入退出、風(fēng)險(xiǎn)存款準(zhǔn)備金、市場營運(yùn)、互聯(lián)網(wǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理等作出制度安排，明確界定互聯(lián)網(wǎng)金融分類監(jiān)管的主體、權(quán)力和責(zé)任，各類監(jiān)管主體建立各類互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部控制指引、風(fēng)險(xiǎn)控制措施和風(fēng)險(xiǎn)管控，調(diào)整監(jiān)管方式，提升互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的監(jiān)管有效性。

　　“要落實(shí)各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)?！彼f。

　　此外，她認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要加強(qiáng)行業(yè)自律，進(jìn)一步規(guī)范從業(yè)行為。互聯(lián)網(wǎng)金融主體要遵守金融法律法規(guī)，遵循會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管要求和操作規(guī)范，同時(shí)遵循禁止性規(guī)定，包括遠(yuǎn)離非法集資、非法吸收公眾存款、挪用客戶資金等，不得利用自身業(yè)務(wù)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)侵害投資者合法權(quán)益，更不得利用自身優(yōu)勢(shì)擅自動(dòng)用客戶資產(chǎn)或泄露客戶信息。對(duì)不依法經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，要堅(jiān)決依法追責(zé)。

　　最后，謝商華建議，我國應(yīng)盡快出臺(tái)放貸人條例、網(wǎng)絡(luò)購物條例、網(wǎng)絡(luò)借貸行為指引等相關(guān)的法律法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件，明確各方權(quán)利和義務(wù)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。