對于存量的房貸客戶來說，去年11月22日的降息，到今天才正式享受“福利”。大部分房貸客戶貸款選擇的是“利率固定日調(diào)整”方式，即每年1月1日調(diào)整貸款利率。因此，從2015年1月1日起，這些客戶貸款將啟用央行最新基準利率。

　　等額還款客戶首月月供可能會增加

　　目前，商業(yè)住房貸款方式主要有兩種：一種為定息，即在合同條款中約定利息，不根據(jù)央行利率變化進行調(diào)整。據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士表示，這種方式幾乎沒有客戶選；另外一種則是合同約定利率，可隨央行利率變化進行調(diào)整。業(yè)內(nèi)人士稱，央行利率進行調(diào)整后，銀行會自動執(zhí)行新的利率政策，貸款人不必提出申請。

　　同時，對于采用等額還款方式的客戶，隨著2015年1月1日利率降低，貸款每個月歸還的本金金額都比2014年12月要多，而且會逐月增加。本金還得越多，客戶今后在貸款結(jié)清前要承擔的總的利息反而越少，對客戶而言更是一大利好。而對于那些選擇“利率固定日調(diào)整”的等額還款的客戶，在調(diào)整的情況下，部分客戶2015年1月份貸款月供可能會有所上升。

　　1月份會多扣除一部分本金，總體而言，反而會比之前的貸款月供要多。但是從2月份或3月份開始，貸款月供會比2014年降低，客戶最終需要歸還的利息也會因利率下降而減少?？蛻舨环猎谧约旱?月月供還款日之前，多存入一些資金，以備還款使用，避免貸款逾期。

　　貸款100萬 年省4000元

　　2015年1月1日房貸客戶降息之后，假設(shè)客戶貸款余額100萬元，原先利率為5年期以上基準利率6.55%，剩余期限為20年，使用等額還款方式，那么隨著明日起貸款利率下降到基準利率6.15%后，在2015年，客戶會因此而少還大約4000元利息。

　　另外，有一部分貸款客戶盤算著年終獎發(fā)放后，可以提前還貸降低月供。但根據(jù)目前市場的預測，降息通道已經(jīng)開啟，建議目前有提前還貸意向的借款人，最好是視資金用途而定，倉促還貸或盲目跟風未必有利。

　　不少銀行對于提前還貸的客戶，總是設(shè)計復雜的條款來約束，這還不是最主要的，重要的是提前還貸未必真的劃算。建議借款人咨詢自己的客戶經(jīng)理，在認真分析合同的前提下，仔細計算還貸成本以及自己要多拿的利息，權(quán)衡之后再作決定。