真正互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的碰撞創(chuàng)新，不是僅僅成為渠道而已，而是能夠產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)，形成全新的商業(yè)模式。而這樣的商業(yè)模式形成，將能夠有望倒逼金融改革的前進(jìn)步伐。

　　在阿里和騰訊擁有了自己的銀行牌照后，BAT中的另一個(gè)巨頭百度也不甘示弱。中信銀行與百度近日聯(lián)合宣布，雙方擬共同設(shè)立直銷銀行,擬定名為“百信銀行”。

　　中信銀行作為國(guó)內(nèi)七大銀行之一，早就嘗到過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的甜頭。兩年前如火如荼的余額寶就是中信銀行提供資金托管的，中信銀行也因此獲利頗豐。

　　如今中信與百度聯(lián)手，也算是優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。金融產(chǎn)品是資金流和信息流，其中信息流的匹配和傳遞正是互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)項(xiàng)，而資金流的轉(zhuǎn)移則是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)項(xiàng)。目前的互聯(lián)網(wǎng)銀行基本上倚靠以消費(fèi)為背景的業(yè)務(wù)，“百信銀行”可以依托百度的優(yōu)勢(shì)，將金融產(chǎn)品快速銷售，把百度的流量?jī)?yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化成利潤(rùn)。

　　阿里和騰訊在放開(kāi)民營(yíng)銀行的大環(huán)境下，先后有了自己的銀行——浙江網(wǎng)商銀行和前海微眾銀行，百度與中信銀行合作建立百信銀行，顯然是百度在金融業(yè)的戰(zhàn)略布局。

　　在此之前，互聯(lián)網(wǎng)公司依托傳統(tǒng)金融推出一些金融產(chǎn)品形成互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融，傳統(tǒng)銀行、金融機(jī)構(gòu)也都已經(jīng)推出互聯(lián)網(wǎng)工具。但是，無(wú)論是從哪端來(lái)看，這些互聯(lián)網(wǎng)金融更多只是給傳統(tǒng)金融增添了一條便捷的聯(lián)系渠道而已。

　　而真正互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的碰撞創(chuàng)新，不是僅僅成為渠道，而是能夠產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)，形成全新的商業(yè)模式。而這樣的商業(yè)模式形成，將能夠有望倒逼金融改革的前進(jìn)步伐。

　　百度與中信這次成立的直銷銀行，是指幾乎不設(shè)立實(shí)體業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，而是通過(guò)網(wǎng)上銀行、移動(dòng)終端遠(yuǎn)程實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)中心與終端客戶直接進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)的銀行。因?yàn)闆](méi)有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和管理費(fèi)用，直銷銀行可以為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率。直銷銀行模式相對(duì)傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式來(lái)說(shuō)已經(jīng)具有了互聯(lián)網(wǎng)的基因，反觀之前已經(jīng)開(kāi)業(yè)的前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行，也都是采取從直銷銀行的角度入局。

　　互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融已經(jīng)處于產(chǎn)生新的銀行模式的儲(chǔ)備期，但這種新的商業(yè)模式還在初始階段，還需要繼續(xù)試行和完善。從BAT布局金融路徑來(lái)看，其更大的意義在于推動(dòng)金融改革。正如李克強(qiáng)總理此前在視察前海微眾銀行所說(shuō)，“期待你們用你們的方式，來(lái)倒逼我們傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)；同時(shí)你們也與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一起，融為一體，互相合作?！?/p>

　　美國(guó)當(dāng)年通過(guò)證券化來(lái)瓦解銀行業(yè)一枝獨(dú)大的趨勢(shì)，而中國(guó)將有望會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮來(lái)實(shí)現(xiàn)。大量的具備金融屬性的非金融業(yè)態(tài)利用互聯(lián)網(wǎng)不斷地?cái)D入金融，讓金融跟非金融的界限日趨模糊，跨界融合越來(lái)越明顯，最終將能夠助推我國(guó)的金融改革步伐。

　　□郁慕湛(財(cái)經(jīng)評(píng)論人)