《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》已于2015年6月23日由最高人民法院審判委員會(huì)第1655次會(huì)議通過，現(xiàn)予公布，自2015年9月1日起施行。新的司法解釋明確規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。 （8月6日最高人民法院網(wǎng)）

　　司法規(guī)范民間借貸猶未為晚，這一新的司法解釋的出臺(tái)，意味著民間借貸糾紛有了更為具體明確的救濟(jì)通道，也為人民法院正確審理民間借貸糾紛案件提供了更加細(xì)化、可操作性很強(qiáng)的法律依據(jù)。

　　解讀這一規(guī)定，關(guān)鍵詞是“兩道杠一個(gè)空間”。規(guī)定給出年利率24%與年利率36%這“兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)”，留下了一個(gè)12%的“自由空間”。就是說，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，完全受法律保護(hù)。超過了24%未超過36%的，借貸雙方可以自主約定，雖不受法律保護(hù)，但法律解釋預(yù)留下一個(gè)“真空區(qū)”，默許了它在雙方誠信前提下的有效性。這一規(guī)定充分考慮了民間借貸自愿性、便捷性、靈活性與自律性的特點(diǎn)。

　　近年來， 一邊是企業(yè)借高利貸飲鴆止渴，一邊是大量民間資本在找尋增值之路。在銀行貸款難于登天、小額貸款預(yù)約排隊(duì)的現(xiàn)實(shí)背景下，不得不借高利貸成了很多中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者無奈的選擇。于是，通過人脈關(guān)系構(gòu)建起來的民間借貸網(wǎng)絡(luò)，一度成為眾多游資趨之若鶩。然而，放出高利貸贏得過高額回報(bào)的同時(shí)，債權(quán)人也玩得心驚肉跳，“利滾利”的高利率也意味著高風(fēng)險(xiǎn)，債務(wù)企業(yè)資金鏈斷裂，使得民間借貸糾紛案激增，使債權(quán)人陷入缺乏法律保護(hù)、危機(jī)四伏的尷尬。

　　以幾年前的溫州為例，不少溫州中小企業(yè)主為民間借貸的資金鏈危機(jī)而憂心忡忡。中小企業(yè)在銀行貸款難，“逼迫”企業(yè)不得不選擇高利率的民間借貸，而溫州龐大的民間借貸市場牽連了當(dāng)?shù)氐募壹覒魬?。溫州民間借貸牽涉到89%的家庭、個(gè)人和59%的企業(yè)，借貸規(guī)模達(dá)440億元，年化利率已達(dá)180%。用“全民借貸”來形容一點(diǎn)也不夸張。轟動(dòng)全國的吳英非法吸收公眾存款案就是一大教訓(xùn)，高額利息誘惑的背后隱藏著血本無歸的風(fēng)險(xiǎn)。一度時(shí)期，溫州不少中小企業(yè)面臨的生存困境，越來越多的企業(yè)主“跑路”，成為社會(huì)穩(wěn)定的一大隱患，引發(fā)高層的關(guān)注。

　　我國的金融信貸體系以商業(yè)銀行為主要支撐，金融資源配置失衡的狀況由來已久。我國民營企業(yè)近80%的資金需求來自于自我積累和民間融資，單純依靠銀行貸款顯然無法滿足中小企業(yè)的發(fā)展之需。長期以來，民間借貸的法律細(xì)則一直缺位，而“隱性投資”又非常頻繁，資金額度越來越大，風(fēng)險(xiǎn)也越來越高，放出去的“鴿子”不能如期回歸，民間借貸市場糾紛不斷，波云詭譎。

　　民間借貸糾紛的增多，最終埋單的不僅是出借人自己，還會(huì)影響到一個(gè)地經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展，成為社會(huì)穩(wěn)定的隱患。民間借貸有了新的法律規(guī)范，通過司法解釋的形式使之走出“灰色地帶”，可望降低盲目從事民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。出借人提前熟悉并了解這一規(guī)定，就可以為參與民間借貸上一道“防火墻”。當(dāng)然，審判機(jī)關(guān)只是事后末端的救濟(jì)渠道，要真正使出借資金不損失、不落空，社會(huì)公眾還需提升自我防范意識，對民間借貸風(fēng)險(xiǎn)有清醒的認(rèn)知，避免雞飛蛋打后再對簿公堂。唯此，才能使民間借貸市場回歸理性，確立新常態(tài)。（梁江濤 中國網(wǎng)時(shí)事評論員）