中國網(wǎng)財經(jīng)中心近期推出《互聯(lián)網(wǎng)金融“大家”談》，該欄目凝聚中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)(P2P、眾籌、征信、第三方支付、網(wǎng)絡銀行)多位高管的真知灼見，均由大佬親自執(zhí)筆，內(nèi)容包括但不限于監(jiān)管動態(tài)、行業(yè)發(fā)展模式、風險控制、人才培養(yǎng)、投資人教育。妙語連珠，針砭時弊，為您帶來最前沿和直觀的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)動向。第十八期我們邀請到了翼龍貸總裁毛向前，他認為，普惠金融的本質正是P2P。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融為什么這么熱

　　2015年第一季度移動互聯(lián)網(wǎng)的用戶已經(jīng)到了8.38億，美國的互聯(lián)網(wǎng)人口大概在3億左右，它的滲透率在80%多。所以中國互聯(lián)網(wǎng)的人口是它的3倍?；ヂ?lián)網(wǎng)的規(guī)模又跟用戶數(shù)的平方有關系?；ヂ?lián)網(wǎng)顧名思義是互相聯(lián)在一起的，如果按互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模，其實理論上就是3的平方就是9倍，這就已經(jīng)有數(shù)量級的差異了，有本質的差異。正是基于互聯(lián)網(wǎng)巨大的市場，所以大家才看好互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　現(xiàn)在中國互聯(lián)網(wǎng)的水平，從技術、創(chuàng)新的角度來講可能比美國還要落后一點，大概一、兩年，很多新的業(yè)務模式還是從美國出來的。但是因為巨大的互聯(lián)網(wǎng)人口，所以在這個競爭中，其實比美國會有可能是超越的，國家把互聯(lián)網(wǎng)定位成一個國家的戰(zhàn)略，都是基于這樣一個數(shù)字。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融有多大的機會呢，互聯(lián)網(wǎng)市場其實總規(guī)模才有600億，零售是21萬億，現(xiàn)在淘寶、京東、天貓這些做的是21萬億的市場。金融的市場是48萬億，所有行業(yè)里面金融行業(yè)比其它行業(yè)要大很多。這個48萬億我覺得應該是2013年的，現(xiàn)在金融的市場，光銀行借貸都80萬億，這是大家蜂擁而至到金融里來的原因。金融不是一個單獨的行業(yè)。它是跟各個行業(yè)相關，每個人都會接觸到金融的服務、金融的需求，每個企業(yè)、每個行業(yè)都有金融的需求。

　　什么是P2P

　　根據(jù)易觀去年的信貸數(shù)據(jù)，2014年是2000多億，2015年現(xiàn)在看是3800億，其實不止。到5月份的時候當月P2P是600億，今年可能會有8000到1萬億，就是說P2P會有一個更大的市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有六大模式，包括眾籌、P2P、網(wǎng)絡金融超市、第三方支付等等，其實最大的市場是P2P。因為P2P做的是金融的核心，借貸的核心，其他的都不是。眾籌可能未來會對基金市場、證券市場有影響。

　　直觀的說，到底什么是P2P？P2P相對于傳統(tǒng)銀行最本質的區(qū)別，是信息中介平臺，讓信息透明，P2P是人對人，你借給誰錢你是知道的，誰借的錢你也能看的見，你如果是借款人從誰那兒借的你也知道，P2P的公司就起一個信息平臺的作用。這是互聯(lián)網(wǎng)才能做到的，起到的作用。

　　我覺得P2P其實跟普惠金融是完全吻合的。借款客戶都是那些從銀行借不到錢的，拿不到信用，銀行不愿意服務的中小企業(yè)也好，農(nóng)民也好，普通的老百姓也好，都是這樣的。其實普惠金融還有另外一層意思，就是對于出借人也是一種普惠，不能說他有錢就不是老百姓，就不是普惠金融的目標了，有人出錢有人用錢。經(jīng)過這么些年，正規(guī)的銀行機構和類金融的機構，確實沒有做到滿足普惠金融的目的。也是為此國家才對互聯(lián)網(wǎng)金融，總體上持支持的態(tài)度。

　　P2P未來什么樣

　　目前P2P的競爭處在非常早期的階段，比如說翼龍貸是做農(nóng)戶借款的，人人貸是做工薪消費的，微貸網(wǎng)專門做車的，每一家做的都是一個垂直的領域，互相沒有競爭到對方的領域。但是隨著規(guī)模的擴大互相會進入對方的領域，一定會有一個綜合的公司，這將會導致激烈的行業(yè)競爭。大多數(shù)的P2P平臺把自己定義成借貸撮合平臺，一方面是借款人，一方面是出借人，中間產(chǎn)生資金、利息、信息費、服務費等。像這些公司都是做的借貸平臺，照這個勢頭發(fā)展下去其實也會非常不錯，這些公司都是得到了資本市場的青睞，都拿到了投資。目前的規(guī)模也都還不錯，未來三五年之內(nèi)上市可期，這些都應該是沒有問題的。這個市場足夠大，說有5萬億的市場，每家做千百億不是很難的事情。

　　但是，如果P2P是這樣一個定義：這個P誰都可以，可以是個人、企業(yè)、金融機構。如果這樣的話，其實P2P的想象空間就非常大了，那么做一個垂直的P2P公司到底有多大的機會是一個問號。所以，可能會有一些公司會向著資金平臺的方向發(fā)展，上面的交易就會有很多種類。有專門給個人投的，有專門做車貸，有專門做農(nóng)村的。而最重要的是資金的成本和債權的安全。

　　個人簡介

　　毛向前，翼龍貸總裁。畢業(yè)于天津大學機械系，碩士學位。中國國際管理工商學院EMBA，曾擔任聯(lián)想武漢分公司總經(jīng)理、信息產(chǎn)品事業(yè)部副總經(jīng)理，曾任神州數(shù)碼科技發(fā)展公司總裁，曾任佳杰科技(中國)有限公司CEO，目前擔任聯(lián)想控股戰(zhàn)略投資部董事總經(jīng)理等關鍵職位，并任翼龍貸總裁一職。