千呼萬(wàn)喚始出來(lái)，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)久醞釀和系統(tǒng)考慮的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展思路近日終于呈現(xiàn)在公眾面前，這一承載了眾多期望的方案確實(shí)讓人耳目一新，既務(wù)實(shí)而真誠(chéng)，又可行而具體。由于互聯(lián)網(wǎng)金融所拓展的諸多業(yè)務(wù)領(lǐng)域，與中國(guó)金融深化改革的諸多思路相契合，因此在股票市場(chǎng)巨幅震蕩、中國(guó)金融創(chuàng)新再次站在十字路口之際，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）對(duì)于中國(guó)金融改革下一步探索無(wú)疑也具有指示意義。

　　筆者欣喜地看到《指導(dǎo)意見(jiàn)》中提出的二十條舉措，條條規(guī)范而準(zhǔn)確，涵蓋的范圍與涉及的方向以及風(fēng)險(xiǎn)的控制均已上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面，體現(xiàn)了前瞻性思維。特別是《指導(dǎo)意見(jiàn)》不折不扣地明確了互聯(lián)網(wǎng)金融具有金融本質(zhì)的發(fā)展內(nèi)涵，相信我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在《指導(dǎo)意見(jiàn)》的推動(dòng)下，明天一定會(huì)健康而美好，人們樂(lè)享普惠金融的愿望定能早日實(shí)現(xiàn)。

　　事物的發(fā)展都具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融亦不例外。一則，要看到其確實(shí)具有成本低、效率高、覆蓋廣、普惠多、發(fā)展快等諸多優(yōu)勢(shì)；二則，其獨(dú)有的管理落實(shí)難、潛在風(fēng)險(xiǎn)大、系統(tǒng)性發(fā)展要求高等明顯缺點(diǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出了規(guī)范有序、監(jiān)管得當(dāng)、推廣有方的嚴(yán)要求，令筆者感到些許遺憾的是，本次《指導(dǎo)意見(jiàn)》停留在宏觀層面的表述成分還是多了一點(diǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融責(zé)任主體的表述仍不夠清晰，對(duì)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與具體發(fā)展方向仍不夠具體細(xì)致。尤其是作為綱領(lǐng)性文件在指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的具體金融業(yè)務(wù)開(kāi)展上沒(méi)有能體現(xiàn)高度的法律責(zé)任感，以及欠缺對(duì)如何確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的金融本質(zhì)的綱領(lǐng)性前瞻性法規(guī)約束。

　　事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)意義的金融業(yè)，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控與精細(xì)管理的內(nèi)在特質(zhì)性要求非常之高，一旦在風(fēng)險(xiǎn)控制與規(guī)范發(fā)展上有漏洞，難免會(huì)出現(xiàn)“差之毫厘失之千里”的后果。比如，近3年來(lái)飛速發(fā)展的P2P金融平臺(tái)因缺少監(jiān)管和自身制約不科學(xué)，導(dǎo)致不斷出現(xiàn)“跑路”和倒閉的平臺(tái)不在少數(shù)，害苦了不少投資者。直白地說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融只要發(fā)展無(wú)序，完全有可能成為“害人金融”，甚至危害到整個(gè)金融生態(tài)環(huán)境的安全。因此，在《指導(dǎo)意見(jiàn)》中，已經(jīng)明確P2P信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資等均是出于這種考慮。但筆者以為，作為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)再出現(xiàn)類似P2P中介之類，難免會(huì)陷于“套籠子”和“為中介而中介”等騙局之中，實(shí)際上可能導(dǎo)致得不償失的不良后果出現(xiàn)。

　　本質(zhì)決定一切。互聯(lián)網(wǎng)金融的金融本質(zhì)，決定了開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)理應(yīng)具備金融業(yè)務(wù)開(kāi)辦資格，并非如一些企業(yè)家和評(píng)論家鼓搗的“企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融能帶來(lái)諸多好處，可以放手讓企業(yè)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)”。若如此，讓互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長(zhǎng)的后果不言而喻。因此，《指導(dǎo)意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)了規(guī)范發(fā)展的重要性。筆者認(rèn)為，在嚴(yán)格遵守《指導(dǎo)意見(jiàn)》的同時(shí)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融仍有待金融監(jiān)管部門(mén)從源頭出臺(tái)嚴(yán)格要求的“嚴(yán)規(guī)矩”，切實(shí)把牢互聯(lián)網(wǎng)金融的金融本質(zhì)，建立健全科學(xué)有序的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。一方面，要推行從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)資格核準(zhǔn)制，要盡快明確制度健全、服務(wù)優(yōu)良、經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信、風(fēng)險(xiǎn)控制穩(wěn)健的金融企業(yè)，經(jīng)過(guò)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)格審查核準(zhǔn)，方能開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

　　另一方面，要從國(guó)家層面及時(shí)制定推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的精細(xì)規(guī)劃，實(shí)時(shí)出臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展相適應(yīng)的一系列配套精細(xì)化管理制度，全面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　此外，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)立即叫停當(dāng)前不具備金融業(yè)務(wù)資格的企業(yè)和個(gè)人從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，防范類似P2P平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者隨意開(kāi)辦金融業(yè)務(wù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，避免盲目擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體范圍，防范曲解互聯(lián)網(wǎng)金融的金融本質(zhì)而催生發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的鯰魚(yú)效應(yīng)。

　　惟其如此，把準(zhǔn)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是發(fā)展金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)，筑牢互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防火墻，才可避免出現(xiàn)“金融受損，政府兜底”的隱形金融風(fēng)險(xiǎn)。