中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)中心近期推出《互聯(lián)網(wǎng)金融“大家”談》，該欄目凝聚中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)(P2P、眾籌、征信、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)銀行)多位高管的真知灼見，均由大佬親自執(zhí)筆，內(nèi)容包括但不限于監(jiān)管動(dòng)態(tài)、行業(yè)發(fā)展模式、風(fēng)險(xiǎn)控制、人才培養(yǎng)、投資人教育。妙語連珠，針砭時(shí)弊，為您帶來最前沿和直觀的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)動(dòng)向。第十二期我們邀請(qǐng)到了信而富公司董事長、CEO王征宇博士，他針對(duì)當(dāng)前P2P網(wǎng)貸野蠻生長的現(xiàn)狀指出四大陷阱，對(duì)網(wǎng)貸未來發(fā)展進(jìn)行了深入思考。

　　今年4月，美國第三屆LendIt大會(huì)，作為全世界規(guī)模最大的網(wǎng)貸行業(yè)盛會(huì)在紐約舉行，參會(huì)代表超過2400人，比上屆成倍增加，美國網(wǎng)貸行業(yè)的精英悉數(shù)登場。本屆大會(huì)的特殊亮點(diǎn)，是作為世界最大的網(wǎng)貸市場的中國，各主要機(jī)構(gòu)高調(diào)亮相，主要網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的掌門人都到現(xiàn)場演講，此等場面，在國內(nèi)十分罕見。

　　中美市場在過去的發(fā)展過程中出現(xiàn)了相似但又有很大不同的地方，中美各家機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人觀點(diǎn)體現(xiàn)了各自市場鮮明的特色。美國網(wǎng)貸市場靠技術(shù)發(fā)展帶來的強(qiáng)勁驅(qū)動(dòng)力，而中國則是目前世界規(guī)模最大、發(fā)展最熱的網(wǎng)貸市場。

　　由于美國銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)特別是信用卡公司的總體收益率，在過去二十年中從10%以上降低了一半，而銀行在借款利率方面的定價(jià)政策目前幾乎沒有什么下降趨勢(shì)，使得以數(shù)據(jù)和技術(shù)為特點(diǎn)的網(wǎng)貸行業(yè)具備了更加強(qiáng)大的競爭力，特別是市場份額領(lǐng)先的機(jī)構(gòu)，對(duì)于今后的發(fā)展充滿了信心。Lending Club已經(jīng)在描繪通過技術(shù)導(dǎo)向形成的一系列全新的信貸場景；Prosper和OnDeck正在形成戰(zhàn)略聯(lián)盟，從各自的個(gè)人消費(fèi)信貸和小微企業(yè)貸款信息中介服務(wù)領(lǐng)域出發(fā)，利用強(qiáng)大的信息技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)進(jìn)一步形成新的戰(zhàn)略布局。

　　中國網(wǎng)貸行業(yè)目前面臨的基本挑戰(zhàn)，除了大家都關(guān)心的行業(yè)規(guī)范化、發(fā)展持續(xù)性方面的擔(dān)心，另外央行征信覆蓋3億人群，而具備銀行借記卡但無法從銀行獲得任何信貸服務(wù)的人群高達(dá)5億?？紤]到大部分的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)都在從事相對(duì)大額的企業(yè)貸款，筆數(shù)都不多，按此分析，中國網(wǎng)貸的借款人群也就百萬級(jí)，中國網(wǎng)貸行業(yè)目前的人群覆蓋率遠(yuǎn)低于百分之一，從普惠金融的角度看，還沒有破題。

　　問題出在哪里？

　　美國網(wǎng)貸同行通過數(shù)據(jù)和技術(shù)手段，大量獲取借款人的信息，在客戶篩選、授信管理等方面，操作標(biāo)準(zhǔn)化、決策自動(dòng)化，廣泛采用預(yù)先批準(zhǔn)、信用評(píng)分、決策引擎等技術(shù)手段。而中國網(wǎng)貸行業(yè)面臨的數(shù)據(jù)不充分、信息不真實(shí)挑戰(zhàn)，使得人力采集數(shù)據(jù)仍然是主要方法之一，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)動(dòng)輒有數(shù)萬人。預(yù)先批準(zhǔn)、自動(dòng)決策、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等技術(shù)在中國尚屬稀缺。

　　而由此導(dǎo)致的客戶獲取成本居高不下，是中國網(wǎng)貸面臨的另一個(gè)挑戰(zhàn)。美國同行的獲客成本約為200-300美元(購買一條征信數(shù)據(jù)、加一個(gè)信封郵票、加人工處理費(fèi)大約每個(gè)邀請(qǐng)函成本1-2美元，除以低于1%的響應(yīng)率)，而中國同行面臨的線下獲客成本甚至高達(dá)上千美元，這是導(dǎo)致借款人融資成本高、風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量低的主要原因。

　　美國同行提供了一條降低獲客成本、規(guī)?；l(fā)展的道路，中國網(wǎng)貸行業(yè)面臨更大的發(fā)展機(jī)遇，普惠金融提供的市場發(fā)展?jié)摿Ω?。美國同行提供了一條降低獲客成本、規(guī)模化發(fā)展的道路，中國P2P行業(yè)面臨更大的發(fā)展機(jī)遇，普惠金融提供的市場發(fā)展?jié)摿Ω蟆Ｔ谥袊挥型瑫r(shí)解決了大規(guī)模、高速度、低成本、高質(zhì)量的模式，網(wǎng)貸行業(yè)才能健康發(fā)展。也只有這樣，網(wǎng)貸行業(yè)才能真正實(shí)現(xiàn)普惠金融的夢(mèng)想！

    個(gè)人簡介：

    王征宇,美國芝加哥伊州大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)博士，信而富公司創(chuàng)始人、CEO ，上海金融信息服務(wù)專業(yè)委員會(huì)秘書長，中國小額信貸聯(lián)盟理事，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)碩士生導(dǎo)師。

    王征宇博士曾在美國長期從事消費(fèi)信貸管理，負(fù)責(zé)控制風(fēng)險(xiǎn)，提高價(jià)值的綜合策略的制定，先后為眾多國際著名金融機(jī)構(gòu)提供咨詢服務(wù)。2001 回國后先后創(chuàng)建首航及信而富公司，為國內(nèi)一半以上的全國性銀行提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，為國內(nèi)第一個(gè)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)以及全國性征信中心提供咨詢服務(wù)，成為集風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分、決策引擎、決策策略為一體的國內(nèi)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制第一品牌。

2010年，信而富進(jìn)入P2P 領(lǐng)域，先后參與制定了行業(yè)的自律公約、起草了行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，以小額分散、透明合規(guī)、技術(shù)領(lǐng)先為特色，服務(wù)于弱勢(shì)群體和邊遠(yuǎn)地區(qū)，實(shí)踐普惠金融。這一創(chuàng)業(yè)歷程被編錄為哈佛商學(xué)院經(jīng)典教案，并被美國知名P2P研究機(jī)構(gòu)Lend Academy 推選為"中國最重要的P2P 公司"。