中國網(wǎng)財經(jīng)中心近期推出《互聯(lián)網(wǎng)金融“大家”談》，該欄目凝聚中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)(P2P、眾籌、征信、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)銀行)多位高管的真知灼見，均由大佬親自執(zhí)筆，內(nèi)容包括但不限于監(jiān)管動態(tài)、行業(yè)發(fā)展模式、風(fēng)險控制、人才培養(yǎng)、投資人教育。妙語連珠，針砭時弊，為您帶來最前沿和直觀的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)動向。第三期我們邀請到了網(wǎng)貸天眼CEO田維贏，他對當(dāng)前P2P理財產(chǎn)品市場化加速的現(xiàn)狀發(fā)表了自己見解和展望。

　　從探索到實踐，互聯(lián)網(wǎng)總是能給我們帶來驚喜?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的概念產(chǎn)生并不是憑空而生，一面是龐大的民間財富渴求投資渠道，另一面是上萬家企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級需要資金支持，這都是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的條件。而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也必將加速利率市場化的進(jìn)程，打破金融的行業(yè)壁壘。

　　全球最大的P2P理財市場在中國

　　數(shù)據(jù)顯示2014年，中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民高達(dá)5.9億，占據(jù)了總?cè)丝诘?4%。同時中國的P2P行業(yè)也從模仿國外同行發(fā)展成為全球最具備創(chuàng)新活力的P2P行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)由普及率向使用深度的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)公司更專注用戶體驗與用戶需求滿足的研究與創(chuàng)新。

　　銀行與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不是萬能的，市場之手為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)留下了空地，互聯(lián)網(wǎng)+金融尋找和建立不同層次“金融”業(yè)態(tài)，滿足與傳統(tǒng)銀行不同的用戶需求。

　　這些不同于傳統(tǒng)銀行的“金融”業(yè)態(tài)里，P2P借貸就是普惠金融，互聯(lián)網(wǎng)去中心化，以用戶為中心，服務(wù)屌絲，尊重普通的單一用戶。P2P則聚集小額資金，通過線下或線上，服務(wù)有資金需求的用戶。

　　從2005年第一家P2P公司宜信誕生到2007年第一家純線上的P2P平臺拍拍貸，行業(yè)一直在蓄勢待發(fā)。數(shù)據(jù)顯示，2013年行業(yè)成交規(guī)模近1000億，2014年行業(yè)成交規(guī)模突破3000億。網(wǎng)貸天眼預(yù)計，2015年行業(yè)規(guī)模將突破5000億，到2016年整個行業(yè)將達(dá)到萬億級別的成交規(guī)模。當(dāng)前國內(nèi)的金融體系，還有很多的不完善，P2P借貸能夠整合與創(chuàng)新的“金融”業(yè)態(tài)還很多，特別是萬億級別的民間借貸市場。

附圖: 中國P2P網(wǎng)貸發(fā)展情況(來源:網(wǎng)貸天眼)

　　雖然國外的同行LendingClub已成功上市，但全球最大P2P市場絕對在中國。

　　民間借貸利率市場化：打壓高利貸

　　2010年至2014年，是民間借貸向P2P轉(zhuǎn)變最快的幾年，也是P2P借貸發(fā)展最為快速的幾年。在傳統(tǒng)銀行從業(yè)者眼中，民間借貸即是高利貸。高利貸，讓很多民間金融的從業(yè)者一直飽受非議。為什么大家談到高利貸就色變，更多的原因是因為民間金融的不透明，我曾經(jīng)在一次閉門會議中向一位金融業(yè)監(jiān)管部門的領(lǐng)導(dǎo)問過其關(guān)于民間借貸的規(guī)模，得到的答案是不知道，目前已知的是5萬億+，未知的可能甚至要比已知的更大。

　　民間金融很大程度都在對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此，互聯(lián)網(wǎng)的信息化，平民化，能讓更多的民間金融從業(yè)者擁有更多更廣泛的資金來源，加大“金融”業(yè)務(wù)的擴(kuò)展以及效率。同時P2P網(wǎng)貸模式讓更多的民間金融走向透明化，這個趨勢還在快速地增長。

　　互聯(lián)網(wǎng)是一個絕對市場化的平臺，民間借貸+互聯(lián)網(wǎng)的第一個效率提升即是市場化，借款端的市場化，出借端的市場化都在默默但快速地進(jìn)行著。

附圖：2014網(wǎng)貸行業(yè)利率水平(來源：網(wǎng)貸天眼)

　　從這張圖中，我們可以看到，P2P網(wǎng)貸借款利率在逐年下降，出借端市場化效果非常明顯。

　　在車貸P2P平臺興起之前，杭州當(dāng)?shù)氐能囕v抵押平均利率高達(dá)54%。2012年杭州的一個車貸平臺，一年間打敗了其周邊的8家線下典當(dāng)行，將杭州當(dāng)?shù)氐能囕v抵押利率降到了30%左右。車貸P2P線上融資的模式，在資金來源上顛覆了民間典當(dāng)行，并且其資金的來源依據(jù)業(yè)務(wù)量而定，使用資金的成本遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)典當(dāng)行，整個公司的運營成本也低于傳統(tǒng)的民間金融企業(yè)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)+金融，P2P網(wǎng)貸也不僅僅是民間金融走向互聯(lián)網(wǎng)而已。依托于互聯(lián)網(wǎng)的信息化，將越來越透明，依托于互聯(lián)網(wǎng)的快速市場化，它的市場化也更加快速。傳統(tǒng)金融中近10年都無重大突破的利率市場化在互聯(lián)網(wǎng)金融里，早已蕩然無存。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融在逐漸打破金融壟斷

　　中國幾千萬的小微企業(yè)，三分之二無法獲得傳統(tǒng)銀行融資服務(wù)的，十幾億的人口，四分之三的個人無法獲得傳統(tǒng)銀行的融資服務(wù)。但是，小微企業(yè)以及個人的信用是可以標(biāo)準(zhǔn)化的。通過信用定價和交易，提供相應(yīng)的金融服務(wù)，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)項，也是互聯(lián)網(wǎng)能夠快速布局和迭代的領(lǐng)域。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的資金可以達(dá)到毛細(xì)血管級別，P2P網(wǎng)貸模式的資金來源于個體，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速地與市場溝通，掌握市場。

　　標(biāo)準(zhǔn)化信用模型的大數(shù)據(jù)征信，快速放款這些在傳統(tǒng)銀行里一直沒有解決的問題在這兩年的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域都已經(jīng)非常熱門。阿里的花唄，京東白條，這些都是標(biāo)準(zhǔn)化信用模型的產(chǎn)物?，F(xiàn)在，更多的P2P公司也開始在這塊布局，并已經(jīng)開始應(yīng)用到業(yè)務(wù)實例中。

　　快速迭代，并逐漸讓金融業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，從點突破，簡單快捷，P2P網(wǎng)貸在逐漸打破金融壟斷。

　　個人簡歷：北京銀訊財富信息技術(shù)有限公司CEO

　　貴州人，雖地質(zhì)工程專業(yè)卻迷戀互聯(lián)網(wǎng)，大學(xué)期間曾與朋友合伙創(chuàng)業(yè)，后退出，2009年7月畢業(yè)后在云南某水利部門盤桓數(shù)月后跟隨師兄遠(yuǎn)遁珠海創(chuàng)業(yè)(電商項目)，未果。2010年來京游玩，無意中入職百度，期間投投網(wǎng)貸、炒炒美股，2012年4月加盟融360團(tuán)隊創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊，并成為其核心團(tuán)隊成員。次年創(chuàng)辦理財搜索平臺銀訊網(wǎng)(iyinxun.com)，并獲得盛大資本數(shù)百萬天使投資，2013年10月合并網(wǎng)貸投資人社區(qū)網(wǎng)貸天眼，目前該平臺已成為國內(nèi)最大的網(wǎng)貸垂直門戶網(wǎng)站之一。