2012年5月浙江麗水農村金融改革試點正式啟動，2年多來，伴隨著浙江農村金融的探索發(fā)展以及現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，除卻傳統(tǒng)商業(yè)銀行，在浙江，P2P農業(yè)貸款、農林信托、土地流轉信托等金融創(chuàng)新模式亦進軍農村金融，拓深農村金融服務渠道。

　　對此，浙江大學中國農村發(fā)展研究院教授徐旭初對中新網(wǎng)記者表示，浙江林權信托、土地流轉信托及P2P網(wǎng)貸等金融模式服務“三農”經(jīng)濟，目前還看不清其發(fā)展。但是存在即有一定的合理性，應該“放水養(yǎng)魚”，讓市場去判斷和檢驗。這些創(chuàng)新在拓寬為農服務金融渠道的同時，也有利于打破傳統(tǒng)對“三農”的“金融歧視”。

　　土地流轉與林權信托 創(chuàng)新先行

　　2013年，三中全會《決議》明確提出，在堅持和完善最嚴格的耕地保護制度前提下，賦予農民對承包地占有、使用、收益、流轉及承包經(jīng)營權抵押、擔保權能，允許農民以承包經(jīng)營權入股發(fā)展農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。

　　浙江省社科院產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟研究所沙虎居教授在接受中新網(wǎng)記者采訪時表示，如何改善當前農村金融的信用環(huán)境、如何實現(xiàn)“小服務、大民生”是現(xiàn)在浙江農村金融改革探索的重點。怎樣將農民的土地承包權、宅基地的流轉權以及土地的經(jīng)營權等通過金融創(chuàng)新，盤活農民資產(chǎn)，讓農民享受平等的經(jīng)濟成果是現(xiàn)在農村金融的主要探索目標。

　　根據(jù)浙江統(tǒng)計信息網(wǎng)的數(shù)據(jù)表明，2013年，浙江農村居民人均純收入16106元，連續(xù)29年位居全國各省(區(qū))首位。至2013年，集體土地所有權確權登記率97.0%，宅基地跨社置換、有償退出和有償使用試點穩(wěn)妥開展。

　　數(shù)據(jù)顯示，全省已有小貸公司314家、農村商業(yè)銀行19家、村鎮(zhèn)銀行64家；已有541家融資性擔保機構，億元以上擔保機構上升到117家。農房抵押貸款余額達到108億元。

　　浙江農村金融改革的成效漸顯，同時，據(jù)記者了解，在浙江農村金融改革的探索過程中，除卻傳統(tǒng)銀行及擔保機構，信托也已經(jīng)開始進入農村金融領域。信托——往往是高收益和高風險，其進入“三農”領域值得關注。

　　據(jù)記者了解，全國首個林權信托項目——“綠色搖籃1號”，目前在麗水開展。當?shù)劓?zhèn)政府為委托人，村民為受益人，萬向信托為受托人。信托標的是公益林，由于耕種有收益，通過信托模式將收益憑證化，萬向信托相當于擔保人，與其他金融機構協(xié)作，對未來權益的契約憑證化，從而將遠期收益逐步釋放出來。農民以此做抵押做貸款，獲得附加值更高的收益。

　　萬向信托方面向中新網(wǎng)記者表示，林權與土地流轉信托還是有吸引力的。土地流轉是承包的形式，所有權、使用權不發(fā)生本質性的變化，也有很多規(guī)劃上的限制，地產(chǎn)開發(fā)商其他機構對流轉的土地興趣不是很大，但是將未來權益憑證化后產(chǎn)生額外的收益，對當?shù)氐霓r民及政府會有一定利益的收獲。

　　萬向信托相關負責人向中新網(wǎng)記者指出，林權是政府專項資金保證的，通過信托賬戶進行保管，防止資金被挪用。通過此賬戶來發(fā)放給村民，保證一定的時效性。農民如果貸款，經(jīng)營困難，一時還不了款，則用信托賬戶里的資金優(yōu)先還款，由另外一家金融機構——信托，對貸款模式會有一定的幫助。

　　“做服務‘三農’的信托項目是將未來的林權收益憑證化，盤活現(xiàn)有經(jīng)濟活動下的資金流。目前模式下，信托公司不賺錢，仍是在探索階段，沒有明確的利益，若有利益則會有很多公司進入，而現(xiàn)階段進入這些項目的信托公司很少。主要是信托回歸本源的探索和履行社會責任?！痹撠撠熑苏f到。

　　據(jù)記者了解，林權信托和土地流轉信托是萬向信托有限公司在浙江省政府和銀監(jiān)局的共同支持下首次試水農村金融，而林權信托則是全國第一家。截止目前，萬向信托在浙江省共試水1單林權信托，2單土地流轉信托。由于農村土地和林地的特殊性，以做長期項目為主。

　　浙江大學中國農村發(fā)展研究院教授徐旭初對此向中新網(wǎng)記者表示，做土地流轉信托和林權信托的在浙江省內的情況還不多見，就浙江來說土地沒有太多的撂荒，利用效率還是較高的。但是通過信托創(chuàng)新將林權收益憑證化，盤活農民現(xiàn)金流等還是一件好事情。關鍵是收益是多少，有多少土地可以做，同時農民愿不愿意做這個事情。

　　“將土地的經(jīng)營做信托，可以嘗試也應該允許嘗試，雖然現(xiàn)在看不清楚其未來的發(fā)展，但是應該由時常自我調節(jié)，政府、專家都不妄下結論。深化改革，應該慢慢推進，給金融創(chuàng)新一定的空間，注意觀察，幫助其成長和解決問題?！毙煨癯跽f到。

　　P2P涉足農村金融 利于破除“金融抑制”

　　除卻上述土地流轉信托和林權信托進軍浙江農村金融，記者也發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的大發(fā)展下，在浙江多地P2P平臺進入農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)以及給農林生產(chǎn)進行融資方面也已呈點面狀發(fā)展。

　　據(jù)記者了解，以浙江鑫合匯網(wǎng)貸平臺為例，此前，其利用其網(wǎng)貸平臺開發(fā)“鑫農貸”產(chǎn)品給杭州臨安山核桃農民提供貸款?？蛻艚?jīng)理通過走訪當?shù)剞r戶，采集各個信用村、自然村農戶信息，由其擔保公司——中新力合擔保公司和臨安當?shù)氐男９竞献鳎藢嵽r戶資產(chǎn)情況以及融資用途，出具保函。最后由鑫合匯進行募資、放款。

　　鑫合匯董事長兼總裁胡德華向中新網(wǎng)記者表示，這次農民貸款，一共做了10單左右，大致授信1000萬，但這只是一個開始，是驗證性的試探。農民資金來源從銀行轉變?yōu)榫W(wǎng)貸平臺，大大改善了融資的便捷性，此次探索的融資成本在同業(yè)中也是很低的。

　　“后續(xù)會在橫向和縱向擴大臨安農民貸款的模式，依賴于線上線下團隊的高效協(xié)同，在浙江、江蘇、上海有分公司的地方都慢慢開展，給實體經(jīng)濟，給投資者提供安全可靠的收益平臺。”胡德華說到。

　　但是，眾所周知，從2013年起，網(wǎng)貸平臺茁壯成長的同時，也伴隨著不斷的跑路風潮。據(jù)不完全統(tǒng)計，截止目前，已有122家網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)提現(xiàn)困難、詐騙、歇業(yè)、跑路，被套資金超20多億。其中在浙江，包括浙商貸、好想貸、幫你貸等20多家網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)不同程度的經(jīng)營困境。

　　P2P網(wǎng)貸平臺亂象叢生，而農村金融相對其他金融體系來說無論是金融環(huán)境還是農民金融知識水平都更顯脆弱。那對于此種農村金融的創(chuàng)新形式，又該如何看待？

　　胡德華對此向中新網(wǎng)記者表示，P2P亂象、跑路，本質上來講，做資金池是源頭，也有行業(yè)經(jīng)營的風險。現(xiàn)在是一個行業(yè)的整合期，來自國家，行業(yè)與機構的監(jiān)管的完善，最終結果是規(guī)范的行業(yè)狀態(tài)。后期基于信用之上的基礎，多家競爭，掌握資產(chǎn)質量和平臺拼品牌以及投資者的收益，最終形成一個平衡。

　　對于P2P涉足農村金融，胡德華也表示，涉及農戶貸款與別的投融資體驗完全不同，與農民現(xiàn)場簽合同，農民知道這個錢是從網(wǎng)絡平臺上來的，信息是透明的，但農民對于錢需求的迫切性大于追蹤錢到底哪里來。對農民來說，他信任的是擔保公司，中間會有一個解釋的過程，此外長時間的交流，農民對客戶經(jīng)理也是比較信任的。

　　胡德華同時指出，農民從以前不了解網(wǎng)絡平臺到開始使用和信任它，是一個質的變化，間接也起到了教育投資者的一個過程。如今農民也知道現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的興起以及線下風控的扎實，所以本質上不會有所排斥。

　　對于網(wǎng)貸平臺涉足“三農”的相關風險，胡德華也認為，研發(fā)此種產(chǎn)品，前后幾個月，風險控制比較復雜，畢竟是一個產(chǎn)品的誕生?？蛻艚?jīng)理和農民簽合同可能是批量，這個過程是比較長時間，產(chǎn)品化風控做好后，進行批量授信，線上募集資金，后期貸款就會很快。

　　浙江大學中國農村發(fā)展研究院教授徐旭初也向中新網(wǎng)記者表示，P2P現(xiàn)在是亂，但是也是一種金融創(chuàng)新。對于“三農”來說，其獲得銀行信貸是比較困難的，抵押是關鍵。且在農村地區(qū)活躍的小微企業(yè)貸款需求也很大。互聯(lián)網(wǎng)金融模式對于打破長期存在的對“三農”及小微企業(yè)的“金融歧視”打開了一個新渠道。

　　“當然，對于銀行對“三農”貸款的一些政策，也不能一味的苛責銀行，銀行也有其經(jīng)營的原則。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)并涉足農村金融，這對于打破‘金融抑制’，促進農村金融更靈活的發(fā)展其存在的意義?！毙煨癯跽f到。

　　農村金融創(chuàng)新或促進市場多元化

　　進入21世紀以來，浙江省委省政府提出了全面建設社會主義新農村的重大決策，著力統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，緊緊圍繞農業(yè)轉型升級、農民持續(xù)增收的目標，認真落實強農惠農富農政策，進一步加大對農業(yè)的扶持力度，全省農村經(jīng)濟社會持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

　　農村金融的改革試驗使浙江農村經(jīng)濟邁向新階段，而多元化的金融服務模式的出現(xiàn)也有力地盤活了農村金融這一龐大市場。

　　對于企業(yè)在農村金融領域進行金融創(chuàng)新，助力農村經(jīng)濟發(fā)展的情況，專家也紛紛向中新網(wǎng)記者表示，無論是傳統(tǒng)銀行助農還是信托項目還是互聯(lián)網(wǎng)金融，都是一種趨勢，有利于農村金融的多元化發(fā)展。

　　徐旭初認為，農村金融本來就處于探索之中，一些金融創(chuàng)新的舉措值得嘗試。現(xiàn)在深化改革的道路中，一些政策推得太快，不發(fā)應該稍微慢一些，給創(chuàng)新一些空間，注意觀察，政府幫助企業(yè)、農民和相關金融機構共同解決問題。

　　沙虎居也指出，現(xiàn)在不能用傳統(tǒng)的金融監(jiān)管來看待互聯(lián)網(wǎng)等金融創(chuàng)新，對于每一種模式應該看到其特殊之處，政府應該優(yōu)化環(huán)境、正確引導，做到誠實資源和農村資源的共享，讓農民平等地享受經(jīng)濟果實。(完)