兩年一度的降息、滬港通開閘、銀行卡免年費(fèi)……2014年對(duì)于理財(cái)者來說，是個(gè)“多變”的年份。隨著年底的不斷臨近，這些變化到底給投資者和理財(cái)者帶來了哪些影響？又有哪些理財(cái)功課是要在年關(guān)交替之時(shí)做足的？本期記者深入走訪，邀請(qǐng)專業(yè)理財(cái)人士為你支招。

　　兩年后再逢降息

　　貸款100萬元一年少4000元利息

　　今年11月22日，人民銀行調(diào)整了存貸款基準(zhǔn)利率。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前大部分客戶與銀行約定的是每年1月1日調(diào)整利率。因此，銀行會(huì)從2015年1月1日起，對(duì)這些貸款啟用人行最新基準(zhǔn)利率。由于此次人行降息，客戶在2015年能夠獲得不少實(shí)惠。

　　舉例來說，假設(shè)客戶貸款余額100萬元，原先利率為人行5年期以上基準(zhǔn)利率6.55%，剩余期限為20年，使用等額還款方式。1月1日貸款利率下降到新的人行五年期以上貸款基準(zhǔn)利率6.15%后，在整個(gè)2015年，客戶會(huì)因此而少還大約4000元利息。

　　此外，業(yè)內(nèi)人士還介紹，對(duì)于采用等額還款方式的客戶，隨著2015年1月1日利率降低，貸款每個(gè)月歸還的本金金額都比2014年12月要多，而且會(huì)逐月增加。本金還得越多，客戶今后在貸款結(jié)清前要承擔(dān)的總的利息反而越少，對(duì)客戶而言更是一大利好。

　　銀行卡免年費(fèi)

　　市民需主動(dòng)去銀行申請(qǐng)

　　大多數(shù)銀行卡都有小額賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)。據(jù)記者了解，目前多數(shù)銀行的年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為10元/年(也有部分如招行、平安不收年費(fèi))，而針對(duì)日均余額低于一定數(shù)額(通常為300或500元)的賬戶，銀行也會(huì)收取小額賬戶管理費(fèi)，每季度3元。

　　從2014年8月1日起，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委發(fā)布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》開始施行。按新收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，將有條件免收個(gè)人小額賬戶管理費(fèi)和養(yǎng)老金異地取款手續(xù)費(fèi)，個(gè)人轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)也將下調(diào)。

　　也就是說，新政實(shí)行之后，每家商業(yè)銀行每人可申請(qǐng)到一個(gè)借記卡賬戶免管理費(fèi)和年費(fèi)。但值得注意的是，這種免管理費(fèi)和年費(fèi)的借記卡，并非銀行針對(duì)過往的賬戶主動(dòng)給你免去管理費(fèi)和年費(fèi)，而是需要客戶主動(dòng)到銀行柜臺(tái)去申請(qǐng)才能免去。

　　與此同時(shí)，目前一家銀行只能申請(qǐng)取消一張借記卡年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)，申請(qǐng)之后同銀行其余賬戶不再能享有取消年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)，即使是新開卡也沒法實(shí)現(xiàn)。另一方面，金卡、白金卡或信用卡的賬戶也不能免除。

　　年關(guān)將至，銀行工作人員普遍建議，未申請(qǐng)免年費(fèi)、管理費(fèi)的持卡人可以盡快到銀行柜臺(tái)申請(qǐng)。

　　磁條卡停發(fā)

　　提早換“芯”可提高用卡安全

　　自今年9月份起，銀行ATM在讀取芯片卡時(shí)將只讀取芯片，只有在讀磁條卡時(shí)才讀取磁條信息。而2015年1月1日起，全國(guó)所有銀行都將停發(fā)老式磁條卡，只發(fā)行芯片卡。

　　一家大型國(guó)有銀行的管理人員就告訴記者，芯片卡比傳統(tǒng)的磁條卡更安全，其加密技術(shù)更高端，小小一張芯片能裝載大量功能，可有效防止盜刷、克隆。而傳統(tǒng)磁條卡一過ATM或POS機(jī)，就會(huì)留下磁條信息。而芯片卡復(fù)制難度極高，具有很強(qiáng)的抗攻擊能力，芯片卡已成為國(guó)際上通用的金融卡消費(fèi)發(fā)展方向。

　　雖然停發(fā)磁條卡暫時(shí)還不代表磁條卡末日的到來，銀行工作人員也建議，出于安全用卡考慮，持卡人最好盡早把老舊的磁條卡更換成芯片卡。同時(shí)也要不定期地更換交易密碼，因?yàn)槊艽a是保障卡內(nèi)資金安全的關(guān)鍵要素，凡憑密碼進(jìn)行的交易，銀行均視為持卡人本人所為。

　　據(jù)《南方日?qǐng)?bào)》