■案例

　　京華時(shí)報(bào)讀者小李是醫(yī)生，月收入2000元-3000元不等，老公是教師，月收入2300元，兒子不到兩歲。有三居室一套，定期存款4萬，活期不到1萬，沒有任何理財(cái)產(chǎn)品。計(jì)劃生活費(fèi)1000元，定存1000元，活期2000元，學(xué)習(xí)和交際1000元。想五年內(nèi)買輛小排量汽車，還想未來再購置一套房，并給孩子儲(chǔ)備教育金。

　　家庭稅后年收入6萬元，年支出2.4萬元，儲(chǔ)蓄3.6萬元，儲(chǔ)蓄率60%，目前現(xiàn)有存款遠(yuǎn)高于年支出，流動(dòng)性不足。夫妻二人只有妻子有社保，雙方均未投保商業(yè)險(xiǎn)，后期保障不足，投資性資產(chǎn)（股票基金）基本為零，收入的投資報(bào)酬率過低。

　　1.流動(dòng)性規(guī)劃

　　建議適當(dāng)縮減家庭儲(chǔ)備金。按比例每月拿出1500元用于家庭開支，其中500元可存入活期存款，活期存款存取方便，隨用隨取。1000元可投入北京農(nóng)商銀行的“鳳凰寶”產(chǎn)品，年化收益在4%左右，保證本金，按日計(jì)息，當(dāng)天贖回當(dāng)天到賬。

　　1000元存入銀行定期是對的，定期存款不但利率高于活期存款，在急需用錢時(shí)還可提前支取。建議將現(xiàn)有的4萬元定期分別拆分為六個(gè)月定期、一年定期、三年定期，盡可能避免提前支取所帶來的利息損失。

　　2.保險(xiǎn)規(guī)劃

　　建議先生自行繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，費(fèi)率18%，每月大約500元。

　　由于妻子和先生均為生命周期中的高峰時(shí)期，建議妻子和先生各購買一份人身意外險(xiǎn)，以我行目前正在火熱銷售的人保百萬身價(jià)為例，年繳納3240元，連繳五年，即可享受最高200萬元的人身意外的賠償?？蓪⒓彝ブ鞋F(xiàn)有的近1萬元活期存款為先生太太各購買一份，每年大約6480元。

　　3.教育金規(guī)劃

　　在孩子的教育儲(chǔ)備金方面，建議為孩子購買一份教育基金保險(xiǎn)。以泰康陽光旅程教育保險(xiǎn)金為例，每年僅需交納600元，即可為孩子的大學(xué)儲(chǔ)備資金。此筆支出也可以從現(xiàn)有的活期儲(chǔ)蓄中繳納。

　　4.購房購車規(guī)劃

　　余下月收入的40%可為后兩項(xiàng)目標(biāo)即五年購小排量汽車，購置一套住房做規(guī)劃。

　　以夫妻雙方目前的收入為基準(zhǔn)，經(jīng)測算，達(dá)到既定目標(biāo)至少需要投資報(bào)酬率在6.6%以上，且理財(cái)準(zhǔn)備在各年度都保持為正數(shù)，才有可能達(dá)到目標(biāo)。

　　因此，建議將余下40%的月收入全部投入到基金市場。目前大盤漲勢良好，建議投入1600元在基金定投。其中800元投入債券基金，800元投入指數(shù)型基金。指數(shù)基金直接與大盤的漲幅正相關(guān)，而債券型基金則與大盤負(fù)相關(guān)，兩者正反互補(bǔ)。

　　鑒于客戶比較年輕，接受新鮮事物較快，可用余下的400元嘗試一下紙白銀的買賣。

　　指導(dǎo)專家：北京農(nóng)商銀行四季青支行金牌理財(cái)規(guī)劃團(tuán)隊(duì)李南齊恒奕 京華時(shí)報(bào)記者馬文婷