盡管保險業(yè)都在探索創(chuàng)新經(jīng)營，并鼓勵發(fā)展互助(相互)保險，然而牌照發(fā)放一直未開閘。于是，一些社會資本迫不及待打起了擦邊球，接連推出網(wǎng)上互助保障服務(wù)計劃。然而，這一互幫互助的方式卻被監(jiān)管層內(nèi)部認(rèn)為涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，其中“夸克聯(lián)盟”率先中槍。一時間，互助保障服務(wù)何去何從成為各界熱議的焦點。

　　盡管保險業(yè)都在探索創(chuàng)新經(jīng)營，并鼓勵發(fā)展互助(相互)保險，然而牌照發(fā)放一直未開閘。于是，一些社會資本迫不及待打起了擦邊球，接連推出網(wǎng)上互助保障服務(wù)計劃。然而，這一互幫互助的方式卻被監(jiān)管層內(nèi)部認(rèn)為涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，其中“夸克聯(lián)盟”率先中槍。一時間，互助保障服務(wù)何去何從成為各界熱議的焦點。

　　探尋新模式 牌照放行路漫漫

　　由于市場條件不完善以及政策空白，互助保險在國內(nèi)發(fā)展較為緩慢。目前，國內(nèi)僅有一家相互保險公司，即 2005年成立的陽光農(nóng)業(yè)互助保險，由于受到地域、業(yè)務(wù)范圍限制，這種模式一直沒有得以推廣。

　　不過，兩年前新“國十條”釋放出了信號，鼓勵開展多種形式的互助合作保險，這一經(jīng)營模式隨即引起了社會資本的關(guān)注，直到2015年初，保監(jiān)會發(fā)布《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，市場才認(rèn)為互助保險真正迎來拐點。

　　所謂互助保險，是指投保人以互相幫助、共攤風(fēng)險為目的，為自己辦理保險而合作成立的法人組織，主要是為社會公眾提供風(fēng)險保障，而不是提供高額投資回報。

　　平安證券分析師繳文超表示，股份制保險公司往往糾結(jié)于降低保費和提高公司收益兩難選擇中。對于相互保險公司而言，能用較低廉的價格為會員提供保障，會員既是保單持有人又是公司股東，公司的盈利為全部保單持有人所有，這使該類機構(gòu)更專注于風(fēng)險管理，同時還可減少逆選擇風(fēng)險，降低銷售成本。

　　事實上，互助保險是當(dāng)今世界保險市場上最主要的形式之一，擁有約四成的全球市場份額。國內(nèi)自政策開閘以來，在排隊等待牌照的險企中，便有多家互助保險公司的身影，如信美相互人壽、眾惠財產(chǎn)相互保險總社、匯友建工相互保險、中海達財產(chǎn)相互保險、眾康互助保險和萬誠相互人壽等。而這些正在申請的互助保險機構(gòu)不乏借助互聯(lián)網(wǎng)征集會員、發(fā)展業(yè)務(wù)。

　　不過，對于互助保險牌照放閘，卻并沒有那么快。截至目前，監(jiān)管層未放行任何一家互助保險機構(gòu)的籌備。

　　蠢蠢欲動 互助保障計劃搶跑

　　盡管監(jiān)管層對互助保險牌照未松口，但是有關(guān)“類保險”的互助保障服務(wù)計劃卻接二連三冒出來，e互助、壁虎保險、互助家、夸克聯(lián)盟等互助組織相繼成立。“監(jiān)管層鼓勵創(chuàng)新形態(tài)的出現(xiàn)，但對于劍走偏鋒的創(chuàng)新，監(jiān)管層一直高度關(guān)注。”一位接近監(jiān)管層人士指出。

　　目前來看，擬籌建的“類保險”互助服務(wù)計劃運作方式分為線上和線下，如天津南開大學(xué)公能相互保險主要以線下校友為征集對象，而e互助和抗癌公社等主要從線上尋找加盟者。

　　這類組織目前的運行模式是注冊成為會員后，無需繳納費用或只需繳納較少的、象征性的會費，當(dāng)會員患有特定的疾病并確認(rèn)后，由其他成員眾籌不超過一定額度的資金助其治病。

　　借助互聯(lián)網(wǎng)，在降低經(jīng)營成本、滿足客戶需求、提高客戶黏性等方面具有天然優(yōu)勢，為保險業(yè)在渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新等方面提供了強大動力支持。但保監(jiān)會財險部撰文指出，實踐中也有一些互聯(lián)網(wǎng)公司脫離保險監(jiān)管，涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，對消費者利益保護和市場秩序維護帶來隱患。

　　微信公眾號“保保集微服務(wù)”3月22日發(fā)布了“夸克駕車風(fēng)險互助計劃”，宣布消費者支付9元初始加入費用即可成為會員。若會員駕駛車輛發(fā)生交通事故，在交強險和三責(zé)險賠付后，超額部分可享受最高80萬元車損和人傷保障額度。這一看似為會員提供額外保障服務(wù)的互助項目，卻被保監(jiān)會盯上了。

　　保監(jiān)會財險部認(rèn)為，“夸克駕車風(fēng)險互助計劃”項目以“會員費”名義向社會公眾收取費用，承諾出險時對超出商業(yè)車險限額部分區(qū)分人傷和車損分別給予賠付30萬元和50萬元賠付，其承保、理賠活動基本符合商業(yè)保險特征，而運營“夸克聯(lián)盟”、“保保集”的上海卓保網(wǎng)絡(luò)科技有限公司不具備保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，所以，該公司涉嫌非法經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)。

　　此互助非彼互助 涉嫌非法集資混淆概念

　　事實上，早在2012年保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)問題的復(fù)函》中便指出，“實踐中，符合商業(yè)保險特征，以保險費以外名義向社會公眾收取費用，承諾履行的義務(wù)中含有保險金賠償、給付責(zé)任或者其他類似風(fēng)險保障責(zé)任的活動，可考慮認(rèn)定為非法經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)行為。是否認(rèn)定，應(yīng)結(jié)合案件具體情況予以明確”。

　　依據(jù)監(jiān)管部門來看，目前市場上出現(xiàn)眾多的互助計劃并非監(jiān)管層所劃定的互助組織，但由于其收費、開戶等所有經(jīng)營行為脫離金融保險監(jiān)管，難以保證不被挪作他用。如果存在非法集資或其他詐騙行為，消費者利益將受到極大侵害。

　　為此，去年保監(jiān)會曾兩次下發(fā)風(fēng)險提示，指出一些以“××互助”、“××聯(lián)盟”等為名的非保險機構(gòu)基于網(wǎng)絡(luò)平臺推出多種與相互保險形式類似的“互助計劃”，部分“互助計劃”借助保險名義進行宣傳，極易造成保險消費者將其與保險產(chǎn)品混淆。

　　同時，保監(jiān)會消保局也表示，大多數(shù)“互助計劃”只是簡單收取小額捐助費用，與保險產(chǎn)品存在本質(zhì)差異，主要體現(xiàn)社會公益性質(zhì)；相互保險則通過精算進行風(fēng)險定價和費率厘定，遵循保險經(jīng)營的等價有償原理，財務(wù)穩(wěn)定性具有充分保障。

　　事實上，上述《試行辦法》也為相互保險組織的成立條件、資金運作等方面進行了明確規(guī)定，包括一般相互保險組織和專業(yè)性、區(qū)域性相互保險組織等組織形式。對一般相互保險組織要求需要滿足不低于1億元初始運營資金、不低于500個初始會員等條件。

　　但相較于其他互助平臺不預(yù)收費用、事后分?jǐn)倷C制，并尋找公益基金組織管理會員剩余資金等，保監(jiān)會指出，保保集無保險經(jīng)營及保險中介資質(zhì)，其10余名工作人員均為IT及互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)背景。“夸克聯(lián)盟”在開展車險業(yè)務(wù)前，還吸納其他會員費，會員費在該公司內(nèi)部形成資金池，規(guī)模應(yīng)在400萬元以上。

　　監(jiān)管真空猶存 互助保障藏風(fēng)險隱患

　　不過，上述互助組織并非保險機構(gòu)，因此并不在保險監(jiān)管部門的管轄范圍內(nèi)，因此保監(jiān)會曾連接發(fā)布風(fēng)險提醒。如何規(guī)范此類組織的經(jīng)營備受關(guān)注。

　　“借助于互聯(lián)網(wǎng)的形式可以拓寬發(fā)展空間，但新風(fēng)險也隨之而來?！敝袊鐣ｋU學(xué)會理事庹國柱提醒，有些發(fā)起者可能一開始動機就不純，以相互保險名義騙取公眾錢款，擾亂正常金融秩序。對相互保險的資金運用，監(jiān)管層未來會出臺更明確的投資范圍和比例規(guī)定。

　　北京商報記者了解到，目前大多數(shù)擬成立的互助保險組織都在積極招募會員，而監(jiān)管對此并沒有明確的條件限定。有保險公司高管擔(dān)憂，部分消費者誤以為互助平臺是保險機構(gòu)，一旦互聯(lián)網(wǎng)公司服務(wù)不到位或卷款跑路，又可能引發(fā)如P2P一樣的群體事件。

　　北京中高盛律師事務(wù)所律師李濱表示，非保險公司的市場主體經(jīng)營保險的行為是法律予以禁止的，這些沒有納入監(jiān)管的商業(yè)行為對消費者而言，所繳費用是否能安全，發(fā)生事故后是否能及時理賠，都是風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)互助計劃體現(xiàn)了很多互聯(lián)網(wǎng)公司在保險領(lǐng)域的商業(yè)沖動。

　　有保險專家指出，類似互助平臺想開展保險業(yè)務(wù)，可以選擇與傳統(tǒng)保險公司合作。李濱也認(rèn)為，這種基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險經(jīng)營，由于成本降低而形成的競爭優(yōu)勢必然會受到傳統(tǒng)保險公司的阻礙，如何突破阻礙，需要監(jiān)管部門的創(chuàng)新監(jiān)管，以規(guī)范互助保障業(yè)務(wù)發(fā)展。