顧越：去年太平洋產(chǎn)險開展了“打假行動”，即對虛假理賠等舞弊風險進行嚴厲打擊，為此公司內(nèi)部出臺了“三個一律”原則，若查實存在虛假行為，有關員工一律開除，相關領導一律問責，涉及違法行為的則一律送交司法機關查處。

　　2015年2月，顧越就任太平洋產(chǎn)險董事長兼總經(jīng)理。

　　當時的太平洋產(chǎn)險，正經(jīng)歷發(fā)展歷程的最尷尬一刻——2014年產(chǎn)險業(yè)務綜合成本率達到103.8%，出現(xiàn)過去六年以來的首次承保虧損。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，顧越充當了“救火隊員”的角色——中國太保集團高層給他設定的首要任務，就是盡早實現(xiàn)產(chǎn)險承保業(yè)務扭虧為盈。

　　太平洋保險內(nèi)部不少員工也認為，曾負責集團財務、人事、信息技術的顧越，也是臨危受命的合適人選，他可以最大限度整合集團內(nèi)各項資源，推動產(chǎn)險業(yè)務盡早走出承保虧損的泥潭。

　　一年后，顧越交出了一份滿意的答卷。

　　太保2015年財報顯示，財產(chǎn)保險業(yè)務綜合成本率為99.8%，同比下降4.0個百分點；實現(xiàn)業(yè)務收入947.1億元，同比增長1.7%；其中車險業(yè)務收入為749.61億元，同比增長2.4%，綜合成本率98%，不但實現(xiàn)承保業(yè)務盈利，車險綜合成本率更是優(yōu)于行業(yè)平均水平。

　　“但是，我們承保盈利的基礎還有待夯實，這也是今年產(chǎn)險業(yè)務的重要發(fā)展目標之一?！碧窖螽a(chǎn)險董事長顧越在接受21世紀經(jīng)濟報道記者專訪時坦言。

　　此前一天，他還在太平洋彼岸的硅谷考察，了解最新科技對產(chǎn)險業(yè)帶來的巨大變革。

　　他告訴記者，此行對自己啟發(fā)很大，因為他發(fā)現(xiàn)，當科技與傳統(tǒng)產(chǎn)險業(yè)務進行有機融合后，其產(chǎn)生的“化學反應”足以影響整個產(chǎn)險市場的發(fā)展方向，尤其是借助車聯(lián)網(wǎng)最新技術推動的車險產(chǎn)品創(chuàng)新與客戶體驗改善，很可能改變車險市場的未來格局。

　　“我覺得，要讓太平洋產(chǎn)險未來走得更好、更穩(wěn)，除了苦練內(nèi)功，還需要跳出現(xiàn)有的傳統(tǒng)經(jīng)營思維局限，多方面接觸新經(jīng)濟、新技術，讓太平洋產(chǎn)險始終走在業(yè)務創(chuàng)新的最前沿?！鳖櫾秸J為。

　　承保業(yè)務“扭虧為盈”

　　《21世紀》：2014年太平洋產(chǎn)險承保業(yè)務意外虧損，2015年公司采取哪些措施，讓產(chǎn)險承保業(yè)務盡早扭虧為盈？

　　顧越：首先，我想介紹一下2014年承保業(yè)務虧損的幾個原因，一是品質(zhì)差(包括賠付率較高)的車險業(yè)務占比有所提高，拉高了整體賠付額；二是市場競爭趨于激烈，令保險公司費率持續(xù)走低，拉低了整體保費充足度；三是2014年災害發(fā)生頻率較高，增加了理賠額；四是局部區(qū)域業(yè)務部門的經(jīng)營思路有所偏差，更看重市場份額與規(guī)模效應，放松了業(yè)務質(zhì)量審核；五是內(nèi)部基礎管理方面沒有很好地跟上創(chuàng)新發(fā)展的節(jié)奏。

　　為此，去年太平洋產(chǎn)險針對上述原因，圍繞“控品質(zhì)、保盈利、強基礎、增后勁”的經(jīng)營方針，采取多項措施，不斷推進產(chǎn)險業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。

　　具體而言，一是大力推進業(yè)務結構調(diào)整，剔除劣質(zhì)業(yè)務，提升優(yōu)質(zhì)業(yè)務占比，并加強理賠管理，釋放利潤空間；比如我們?nèi)ツ昃筒扇‘a(chǎn)品清單式管理模式，暫停了不少出險頻率高、品質(zhì)差的業(yè)務。

　　二是加快優(yōu)勢機構、優(yōu)勢業(yè)務、優(yōu)勢渠道和優(yōu)勢區(qū)域的發(fā)展步伐。

　　三是加大業(yè)務轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新布局力度，去年我們成立了創(chuàng)新發(fā)展中心，加大互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的拓展和管理。

　　四是繼續(xù)強化公司內(nèi)部基礎管理，在組織架構、機制建設、隊伍管理和作風建設等方面采取了一系列的改革措施。

　　目前，這些措施均取得了不錯的效果，去年太平洋產(chǎn)險綜合成本率同比明顯改善，其中車險綜合成本率已經(jīng)優(yōu)于行業(yè)平均水平。

　　《21世紀》：你剛提到加快優(yōu)勢機構、優(yōu)勢業(yè)務、優(yōu)勢渠道和優(yōu)勢區(qū)域的發(fā)展步伐，這一點應該怎么理解，又是如何推動承保業(yè)務重新盈利？

　　顧越：除了車險業(yè)務的精耕細作，去年太平洋產(chǎn)險相當重視業(yè)務創(chuàng)新。我舉兩個例子，比如農(nóng)險業(yè)務和個人信用保證保險。

　　在農(nóng)險業(yè)務創(chuàng)新布局方面，我們與中國農(nóng)科院開展全面合作，借助技術優(yōu)勢與最新農(nóng)業(yè)領域研究成果，引入最新科技手段開展承保業(yè)務管理，獨創(chuàng)立了“e農(nóng)險”品牌。比如以往我們承保100萬畝農(nóng)田，需要核保員實地驗標走幾天，但現(xiàn)在我們通過衛(wèi)星圖像，第一時間就能知道其面積、種植物種及其成長狀況；在農(nóng)業(yè)理賠方面，我們引入無人機進行查勘，既快速準確，又能很好地規(guī)避某些道德風險。正是憑借最新科技手段與研究成果，去年太平洋產(chǎn)險的農(nóng)險業(yè)務保費規(guī)模增速比行業(yè)高出十多個百分點，而且實現(xiàn)很好盈利。

　　在個人信用保證保險業(yè)務方面，去年5月我們正式啟動這個項目，并用了大半年時間進行系統(tǒng)開發(fā)、建立風控模型、與各大征信機構實現(xiàn)數(shù)據(jù)對接等，已經(jīng)在今年1月正式開展，先選擇國內(nèi)8個城市進行試點運營，若效果不錯就擴展到更多城市。

　　這些業(yè)務創(chuàng)新，不但豐富優(yōu)化了太平洋產(chǎn)險的業(yè)務結構，也給我們的承保業(yè)務盈利提供了新支撐。

　　《21世紀》：你還提到繼續(xù)強化公司內(nèi)部基礎管理，能否介紹一下具體的內(nèi)部改革措施，對太平洋產(chǎn)險提高業(yè)務品質(zhì)、釋放利潤空間有多大的驅(qū)動作用？

　　顧越：圍繞繼續(xù)強化公司內(nèi)部基礎管理，去年太平洋產(chǎn)險主要做了幾件事，一是開展“打假行動”，即對虛假理賠等舞弊風險進行嚴厲打擊，為此公司內(nèi)部出臺了“三個一律”原則，若查實存在虛假行為，有關員工一律開除，相關領導一律問責，涉及違法行為的則一律送交司法機關查處。

　　二是充分利用技術手段提高“打假”效率。舉個例子，以往有些虛假理賠的案子操作方式并不復雜，如相關人員用另一起出險車輛的汽車牌照PS一下，進行虛假理賠，但由于以往公司內(nèi)部主要通過人工識別虛假理賠案例，有時這類事件可能會被漏過，現(xiàn)在我們建立了一個新系統(tǒng)，將各類虛假理賠案例所呈現(xiàn)的識別線索與特征輸入到一個規(guī)則庫，就能利用大數(shù)據(jù)分析很快找出問題案例的“線索”，再通過內(nèi)部檢查與現(xiàn)場取證，辨別是否存在虛假理賠，既提高了效率，也起到了威懾作用。近期公司內(nèi)部發(fā)現(xiàn)，虛假理賠案例已經(jīng)大幅減少。

　　三是加強內(nèi)部核查與員工培訓，針對未決估損準確性不高等問題，加強員工與相關領導的考核力度，有效杜絕未決估損管理不到位問題。

　　《21世紀》：隨著互聯(lián)網(wǎng)保險概念崛起，太平洋產(chǎn)險在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務布局方面有哪些新舉措？在你看來，傳統(tǒng)產(chǎn)險公司布局互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，最大的挑戰(zhàn)有哪些？

　　顧越：其實，太平洋產(chǎn)險高度關注互聯(lián)網(wǎng)技術對保險行業(yè)的影響，早在2005年，我們就率先推出了貨運險B2B在線投保系統(tǒng)。2011年，公司正式開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，包括加大互聯(lián)網(wǎng)專屬保險產(chǎn)品研發(fā)力度，加快自有平臺建設和功能開發(fā)，推出車險3G移動查勘、車險自助理賠等新服務。去年，太平洋產(chǎn)險成立了創(chuàng)新發(fā)展中心，作為管理互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的專職部門，這個中心將專注不同場景下保險需求的挖掘和產(chǎn)品研發(fā)，并進一步強化與有關互聯(lián)網(wǎng)公司的業(yè)務合作力度。

　　關于互聯(lián)網(wǎng)保險對傳統(tǒng)產(chǎn)險公司的挑戰(zhàn)，我想最大的挑戰(zhàn)還是對于傳統(tǒng)經(jīng)營模式和理念的沖擊。能否深刻認識到互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)保險業(yè)在產(chǎn)品研發(fā)、銷售模式、風險選擇、客戶管理以及成本管控甚至是人員管理方面的巨大影響，并對公司經(jīng)營管理流程進行相應的變革，將是傳統(tǒng)產(chǎn)險公司在未來的互聯(lián)網(wǎng)保險競爭領域能否持續(xù)立于不敗之地的關鍵。

　　車險費改時代的新格局

　　《21世紀》：很多業(yè)內(nèi)人士認為，隨著車險費率改革啟動，車險市場格局將會發(fā)生翻天覆地的變化？你贊同這個觀點嗎？

　　顧越：應該說，商車費改落地實施，是將車險定價權更多地交給市場，將車險選擇權交給消費者，從而促進商業(yè)車險的費率公平，風險與保費匹配更精準，實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)優(yōu)價，進一步推動保險公司轉(zhuǎn)變粗放的競爭模式，提升核心競爭力。

　　我們也注意到，在車險費率改革后，大型產(chǎn)險公司與中小產(chǎn)險公司的發(fā)展策略也可能有所差別。大型產(chǎn)險公司可以憑借豐富數(shù)據(jù)資源及成熟定價技術，在加強成本管控能力同時提供更具性價比、精準性的綜合車險產(chǎn)品服務，滿足更多保險需求；中小產(chǎn)險公司則主動探索差異化競爭路徑，可能會主動退出某些業(yè)務領域，集中優(yōu)勢資源，聚焦某些特定的細分市場。

　　《21世紀》：在商車費改持續(xù)推進的大環(huán)境下，太平洋產(chǎn)險會有哪些新的業(yè)務變革？

　　顧越：圍繞商車費改的業(yè)務創(chuàng)新，太平洋產(chǎn)險內(nèi)部設定了多項業(yè)務革新舉措，一是描繪車險客戶臉譜，明確目標客群，探索大數(shù)據(jù)在車險客戶領域的應用，洞察目標客戶需求，形成車險差異化精準營銷。

　　二是先算賬后做業(yè)務，持續(xù)提升車險定價能力及核保能力，不斷優(yōu)化、細化精算模型及核保模型，建立保單成本率模型，真正做到優(yōu)質(zhì)優(yōu)價。

　　三是精準投放資源，實現(xiàn)費折聯(lián)動，在兼顧保單成本和市場競爭力同時，進一步豐富深化多維成本核算體系建設，優(yōu)化投入產(chǎn)出效率。

　　四是持續(xù)提升理賠服務能力，包括采取多種舉措為客戶提供暖心、放心、稱心的“三心”服務；同時，向客戶提供車保養(yǎng)、洗車、監(jiān)測、道路救援等十余項車后服務，打造車生活生態(tài)圈，大幅提升車險產(chǎn)品的客戶體驗。

　　五是積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+”在車險經(jīng)營當中的應用，建立端對端的商業(yè)模式，實現(xiàn)更多的客戶端數(shù)字化應用開發(fā)，推廣移動銷售、移動續(xù)保、移動理賠等，進一步提升客戶體驗。

　　六是關注新興市場，結合國家對新能源、小排量車的政策支持，為新興細分市場提供個性化的保險方案。

　　天津爆炸案賠付對行業(yè)沖擊不大

　　《21世紀》：很多業(yè)內(nèi)人士擔心，去年天津港爆炸事件會給整個產(chǎn)險行業(yè)帶來不小的賠付壓力，太平洋產(chǎn)險的體會如何？對承保業(yè)務盈利目標有多大影響？

　　顧越：天津港爆炸事件，應該說是建國以來最大的，因非自然災害原因?qū)е碌木逓氖录弧?/p>

　　據(jù)我們了解的信息，整個產(chǎn)險直保行業(yè)的賠付預計將創(chuàng)紀錄，約占2015年全國財產(chǎn)險市場保費1%左右，整體而言，不會給保險業(yè)帶來很大賠付壓力。何況，很多產(chǎn)險公司都會安排再保險的保障，預計相當一部分的賠付款，將由再保險市場承擔。

　　目前，太平洋產(chǎn)險在此次天津港爆炸事件中的賠付水平，是低于全國平均水平的，而且我們之前通過再保險機制有效轉(zhuǎn)移了風險，因此實際承擔的賠付額還會更低，對今年承保業(yè)務盈利目標影響不大。

　　《21世紀》：去年股市大幅波動與資產(chǎn)荒狀況，對太平洋產(chǎn)險投資收益造成多大影響？對此制定了哪些應對措施？

　　顧越：基于對產(chǎn)險業(yè)務發(fā)展的需要，以及償付能力充足性、資本市場發(fā)展態(tài)勢等因素的綜合分析，去年太平洋產(chǎn)險調(diào)整了投資管理措施。

　　一是把握市場機會，穩(wěn)定固定收益資產(chǎn)的配置。尤其是在金融市場波動導致收益率大幅走低的情況下，我們?nèi)ツ晟习肽曛攸c配置了金融產(chǎn)品和協(xié)議存款，下半年加大信用債的配置力度，適時優(yōu)化了定息資產(chǎn)持倉結構，降低信用風險，保證了收益穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

　　二是及時降低權益資產(chǎn)倉位，鎖定投資收益?；谑袌龅呐袛啵覀冊谌ツ晟习肽旯墒懈唿c區(qū)間時，就果斷地降低了權益資產(chǎn)倉位，減輕了股市大幅調(diào)整的影響。

　　三是拓展投資新領域，包括積極推進優(yōu)先股、股權投資等項目，比如去年太平洋產(chǎn)險參與申購中國鐵路發(fā)展基金股份有限公司優(yōu)先股和中保投-招商局輪船股份股權投資計劃等項目，并在控制信用風險的基礎上投資券商兩融收益權產(chǎn)品。

　　應該說，去年太平洋產(chǎn)險的整體收益，是高于國內(nèi)主要同業(yè)機構的平均投資收益水準。

　　《21世紀》：近期，國內(nèi)很多大型企業(yè)都紛紛申請設立產(chǎn)險公司，有些還在借鑒股神巴菲特的伯克希爾公司運作模式。在你看來，如今產(chǎn)險公司備受產(chǎn)業(yè)資本追捧的原由何在？難道財險公司比壽險公司能創(chuàng)造更高的投資回報？

　　顧越：某種程度而言，承保和投資作為產(chǎn)險公司業(yè)務經(jīng)營的兩個主要方面，兩者相互關聯(lián)，密不可分。產(chǎn)險公司承保業(yè)務帶來的穩(wěn)定現(xiàn)金流，可以形成長期穩(wěn)定的投資資金，這就是巴菲特所看重的“浮存金”。

　　而且，浮存金與壽險公司保費資金有著較大的差異，因為它的投資收益，不像壽險業(yè)務必須覆蓋負債成本所需投資收益的硬性要求，所以產(chǎn)險公司浮存金在設定投資策略時，可以容忍更長的期限以及更高的風險承受能力。

　　正是基于產(chǎn)險業(yè)務的這項金融投資特點，巴菲特一方面通過旗下的伯克希爾公司發(fā)展財險業(yè)務，吸納資金，令其浮存金從1970年的3900萬美元，增長到2014年底的839億美元；另一方面運用自己出眾的價值投資能力，在資本市場創(chuàng)造可觀的投資業(yè)績。

　　我個人認為，巴菲特和伯克希爾公司的實踐，對于國內(nèi)產(chǎn)險公司業(yè)務發(fā)展提供了一種有益的借鑒，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是堅持承保盈利的導向，它未必需要每年都實現(xiàn)承保利潤，但在特定的經(jīng)濟周期和承保周期里，必須取得與公司所承擔的保險風險相匹配的合理利潤。

　　二是堅持承保穩(wěn)定的經(jīng)營原則，只有承保業(yè)務的穩(wěn)定經(jīng)營，才能為產(chǎn)險公司投資端提供確定性較高的現(xiàn)金流(即浮存金)，有利于長期穩(wěn)健的投資，以及較高的風險承受能力。

　　三是堅持穩(wěn)健投資策略，尤其在制定投資策略時，產(chǎn)險公司必須充分考慮業(yè)務特性，在保證產(chǎn)險業(yè)務流動性需求的基礎上，摸清和把握浮存金的特性，堅持長期投資、價值投資、穩(wěn)健投資的理念，持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)配置。