中國經(jīng)濟網(wǎng)編者按：保監(jiān)會今年發(fā)出的首份監(jiān)管函給了中郵人壽。中郵人壽，這家背靠中國郵政的銀郵系險企，一度因得益于郵政集團豐富的客戶資源而快速發(fā)展，但也因過度倚重銀保渠道，而致使發(fā)展方式較為粗放、低內(nèi)含價值業(yè)務(wù)膨脹。

　　有媒體報道稱，中郵人壽過快的發(fā)展速度暴露出軟實力建設(shè)跟不上的問題。渠道建設(shè)、基礎(chǔ)管理和后援建設(shè)的滯后，影響了前線業(yè)務(wù)發(fā)展。同時，退保率激增的問題也考驗著中郵人壽。2014年年報顯示，中郵人壽退保金高達121.7億元，成為7家銀郵系險企中退保率最高的公司。

　　中郵人壽銀保業(yè)務(wù)亦屢曝違規(guī)。新單回訪內(nèi)控管理流程存在疏漏、未嚴格落實銀保新規(guī)、對超齡投保人以及低收入投保人未經(jīng)人工核保等違規(guī)經(jīng)營行為，一再被保監(jiān)局查處。其中，僅過去一個月時間內(nèi)，中郵人壽即收到安徽保監(jiān)局和廣東保監(jiān)局各一張罰單。如此種種，中郵人壽終于嘗到了自釀的苦酒。

　　1月20日，保監(jiān)會發(fā)出的監(jiān)管函顯示，中郵人壽在公司治理、費用管控、客戶信息真實性、銀保新規(guī)等8方面在監(jiān)管制度落實方面存在問題及內(nèi)控缺陷。對此，保監(jiān)會要求中郵人壽完善責(zé)任追究機制，對違法違規(guī)問題制定整改計劃，并于今年1月31日前上報保監(jiān)會。并在今年3月31日前上報整改落實情況。

　　銀保業(yè)務(wù)屢曝違規(guī)

　　據(jù)時代周報報道，今年1月20日，保監(jiān)會發(fā)出今年首份監(jiān)管函，直指中郵人壽在公司治理、費用管控、客戶信息真實性、銀保新規(guī)等8方面在監(jiān)管制度落實方面存在問題及內(nèi)控缺陷。

　　中郵人壽業(yè)務(wù)主要來自于銀保渠道，2014年年報顯示，中郵年年好新 A 款兩全保險、中郵富富余 3 號兩全保險(分紅型)等公司銷售前5位的產(chǎn)品，合計保費占整個業(yè)務(wù)總額的99.56%，銷售渠道均為銀保。而此次的監(jiān)管函中，中郵人壽銀保的問題也頗為集中。其中包括銀保合作協(xié)議不符合監(jiān)管要求，如缺少客戶信息真實性的監(jiān)管要求，未嚴格執(zhí)行緩付手續(xù)費制度。

　　其中，黑龍江、江蘇、浙江、安徽、江西、河南、陜西等7家分公司存在財務(wù)數(shù)據(jù)不真實的情況，主要是向銀郵代理機構(gòu)支付協(xié)議之外的利益，例如浙江分公司向中郵保險局提供電腦耗材136.4萬元，江蘇分公司獎勵網(wǎng)點銷售人員平板電腦及支付餐費、禮品費合計22.2萬元。

　　中郵人壽客服人員表示，目前公司產(chǎn)品都是經(jīng)郵政網(wǎng)點進行銷售，并未與其他銀行合作。

　　在銀保業(yè)務(wù)中，中郵人壽的新單回訪內(nèi)控管理流程存在疏漏，未嚴格落實銀保新規(guī)，對超齡投保人以及低收入投保人未經(jīng)人工核保。其中在檢查中發(fā)現(xiàn)，2014年4月至2015年6月，中郵人壽共計438件超齡投保人保單由系統(tǒng)自動核?，F(xiàn)場出單，未經(jīng)人工核保。

　　事實上，為了進一步規(guī)范銀保合作，避免存單變保單、讓投資者買到更適合的產(chǎn)品，保監(jiān)會和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的“銀保新規(guī)”自2014年4月1日正式實施，對于銀行與保險公司之間的合作、產(chǎn)品銷售、回訪等作出明確規(guī)定，并指出原則上不得向60歲以上老人銷售分紅險萬能險和投連險投保。

　　該銀保新規(guī)被稱為史上最嚴，在實施后銀保業(yè)務(wù)規(guī)模在一段時間內(nèi)也出現(xiàn)回落。在銀保新規(guī)實施當(dāng)年，中郵人壽的原保費規(guī)模也有略微下降。

　　監(jiān)管已經(jīng)開始出拳。2015年12月22日，河南省保監(jiān)局對郵儲銀行歧河鄉(xiāng)支行銷售中郵人壽保險中的違規(guī)行為作出處罰。據(jù)調(diào)查，2014年1-12月，郵儲銀行歧河鄉(xiāng)支行代理的中郵人壽河南分公司保險業(yè)務(wù)中，存在42件保單聯(lián)系電話非投保人本人電話，該支行知情，未對投保人聯(lián)系電話進行核實，占同期代理中郵人壽業(yè)務(wù)比重為35.90％。

　　同時還存在投保單未記錄銷售人員姓名或工號，銷售人員工號與姓名不符等情況。郵儲歧河鄉(xiāng)支行編制提供虛假資料的行為，違反了《保險法》相關(guān)規(guī)定，被處罰10萬元。

　　安徽、廣東兩分公司被罰

　　據(jù)中國經(jīng)濟網(wǎng)報道，經(jīng)安徽保監(jiān)局核查，中郵人壽安徽分公司2015年1-6月更正后的客戶信息中，有部分客戶電話仍為錯號或空號。該公司營運管理部負責(zé)人胡詠梅對這一行為負有直接責(zé)任。

　　安徽保監(jiān)局表示，中郵人壽安徽分公司上述行為違反了《中華人民共和國保險法》（2015年修正）第八十六條的規(guī)定。依據(jù)該法第一百七十條的規(guī)定，同時考慮該公司違法行為涉及保單件數(shù)較少，并積極采取整改措施減輕危害后果，符合《中華人民共和國行政處罰法》第二十七條的規(guī)定，決定對中郵人壽安徽分公司罰款5萬元；依據(jù)《中華人民共和國保險法》（2015年修正）第一百七十一條及《中華人民共和國行政處罰法》第二十七條的規(guī)定，對胡詠梅警告并罰款5000元。該行政處罰決定書已于今年1月18日下發(fā)。

　　同日，廣東保監(jiān)局亦對中郵人壽廣東分公司下發(fā)行政處罰決定書。該公司因?qū)夏耆送侗１位卦L超期被給予警告并罰款1萬元。

　　據(jù)了解，2014年5月至2015年5月，中郵人壽廣東分公司對黃某等136名60歲以上老人投保的中郵富富余1、3號兩全保險（分紅型）保單回訪超期，其中，保單回訪時間超過回執(zhí)簽收時間50天的有39單，占比28.7%，有兩張保單超過240天。

　　廣東保監(jiān)局表示，這一行為違反了《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》（保監(jiān)會令〔2009〕3號）第十條規(guī)定，根據(jù)《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》（保監(jiān)會令〔2009〕3號）第三十四條規(guī)定，責(zé)令中郵人壽廣東分公司改正，并決定給予其警告并罰款1萬元的行政處罰。

　　退保率“奪冠”銀行系險企

　　據(jù)北京娛樂新報報道，中郵人壽是郵政集團布局金融的重要一步。為此，郵政集團還拋棄了其培育多年的中法人壽。資料顯示，中法人壽于2005年成立之時，得益于郵政集團豐富的客戶資源而快速發(fā)展，保費收入從2006年年底的1905萬元迅速增長至2009年年底的2.7億元。

　　但是好景不長，當(dāng)郵政集團有了中郵人壽之后，中法人壽的業(yè)務(wù)規(guī)模急轉(zhuǎn)直下，業(yè)務(wù)縮水，連年虧損，且從未追加過資本金。今年4月23日，中國保監(jiān)會正式批準中法人壽股權(quán)轉(zhuǎn)讓，自此，中國郵政與中法人壽再無瓜葛。

　　經(jīng)過六年的發(fā)展，中郵人壽已在17個省(區(qū)、市)開展業(yè)務(wù)，而憑借著銀郵網(wǎng)點的優(yōu)勢保費實現(xiàn)倍速增長。數(shù)據(jù)顯示，郵儲銀行在全國已達3.6萬個網(wǎng)點機構(gòu)。2009年至2014年，中郵人壽的原保費收入由511萬元增長至219.5億元。值得注意的是，今年一季度，中郵人壽的原保費收入就達201億元。

　　但是業(yè)績激增的背后，退保率激增的問題也考驗著中郵人壽。2014年年報顯示，中郵人壽退保金高達121.7億元。

　　中郵人壽也成為7家銀郵系中退保率最高的公司。年報顯示，7家銀郵系險企退保金增幅最小的中荷人壽2014年退保金為2.43億元同比增長54%；農(nóng)銀人壽2014年退保金為11億元，同比增長59%；工銀安盛為14.2億元，同比增長73%；交銀康聯(lián)為4.8億元，同比增長89.6%；招商信諾為3.277億元，同比增長109%；建信人壽為18.8億元，同比增長247%。而中郵人壽退保金高達121.7億元，同比猛增1037%。

　　始終無法找到盈利法門

　　據(jù)新浪財經(jīng)報道，2010年是中郵人壽開業(yè)后第一個完整的經(jīng)營年度，實現(xiàn)原保險保費收入20.29億元，其后保費連年大幅增長，2011-2013年實現(xiàn)原保險保費分別為80.23億元、145.46億元、230.37億元，同比分別增長295%、81%、 58%。不過，這一高速增長在2014年戛然而止。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2014年前11個月中郵人壽實現(xiàn)原保險保費收入為213億元，2013年同期這一數(shù)字為224億元，同比下滑4.91%。

　　熟悉中郵人壽的行業(yè)人士稱，高速成長的背后，是高費用支出的強烈刺激。年度信息披露報告顯示，中郵人壽2013年手續(xù)費及傭金支出為6.34億元，2012年為6.42億元，2011年為3.20億元。發(fā)展方式較為粗放、低內(nèi)含價值業(yè)務(wù)膨脹、躉繳產(chǎn)品退保率高企，導(dǎo)致中郵人壽的“虛胖”。

　　中郵人壽一位內(nèi)部人士透露，保費負增長主要是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整造成的，做一些期繳業(yè)務(wù)，這也是響應(yīng)保監(jiān)會向價值轉(zhuǎn)變的號召。雖然在期繳業(yè)務(wù)上實現(xiàn)了大幅增長，達到19.61億，同比增長81.6%，但是中郵人壽在銀保市場新單規(guī)模保費上下滑11.7%。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整卻切斷了高速增長的保費。

　　憧憬著“高富帥”的中郵人壽經(jīng)過數(shù)年的規(guī)模廝殺，博得壽險前十等系列的江湖榮譽，但卻始終無法找到盈利的法門。中郵人壽自成立以來年年虧損，2009年216萬、2010年3965萬、2011年4742萬、2012年虧損1.87億、2013年虧損1.67億元，合計4.43億。

　　雖然中郵人壽投資業(yè)績表現(xiàn)尚可，連續(xù)3年投資收益率超越行業(yè)平均水平，但梳理年度信息披露數(shù)據(jù)，會發(fā)現(xiàn)以期繳為代表的高價值業(yè)務(wù)占比很低。拳頭產(chǎn)品幾乎清一色都是躉繳5年期分紅產(chǎn)品。

　　以2013為例，當(dāng)年中郵人壽保費總計230.37億，其中躉繳產(chǎn)品合計保費收入就達到199億，期繳總保費占比不足8%。高手續(xù)費及傭金支出以及躉繳產(chǎn)品高退保支出導(dǎo)致中郵人壽成立至今，連年虧損。

　　2009年成立時，中郵人壽在壽險業(yè)排名第54位，到了2013年的壽險業(yè)排名第8。由于業(yè)務(wù)快速發(fā)展，償付能力不足的問題曾一度凸顯，2014年6月獲批通過股東直接擴股增資25億至65億元。這是繼2014年4月發(fā)債籌資15億元之后該公司的又一次增資行動。

　　然而，過快的發(fā)展速度也暴露出軟實力建設(shè)跟不上的問題。渠道建設(shè)、基礎(chǔ)管理和后援建設(shè)的滯后，影響了前線業(yè)務(wù)發(fā)展。雖說打著“自營+代管”的旗號，省級以下不設(shè)分支機構(gòu)，但對于兼職郵儲員工的控制力度則只能打一個大大的問號。

　　另外一個值得關(guān)注的是人才問題。中郵人壽包括董事長、總經(jīng)理等班子成員和省級分支機構(gòu)總經(jīng)理在內(nèi)的中高級管理層，多來自郵政系統(tǒng)，反觀其他銀郵系險企多由保險公司運營管理經(jīng)驗豐富的職業(yè)經(jīng)理人掌舵業(yè)務(wù)。中郵人壽管理方式被認為“過于遠離市場”。