近日，有關保監(jiān)會召開高現價產品監(jiān)管規(guī)定修訂座談會，擬限制短存續(xù)期產品開發(fā)的消息不脛而走，引發(fā)業(yè)內高度關注?！睹咳战洕侣劇酚浾咦咴L各大銀行并登錄險企官網發(fā)現，短存續(xù)期(3年以內)萬能險產品已經基本下架，還有一些險企網站則直接整改，顯示產品正在升級中。

　　對此，業(yè)內人士認為，短期高現價產品類似于短期存款，脫離了保險的本質。下架短期高現價產品，既利于整頓行業(yè)內的不當競爭，也有助于保險回歸保障本質。不過，險企可以通過免除長期產品退保手續(xù)費的方式變相銷售短期產品，究竟要如何界定和規(guī)范尚需要監(jiān)管層出臺詳細的細則。

　　在售萬能險多為5年期及以上

　　1月20日，保監(jiān)會召開了高現價產品監(jiān)管規(guī)定修訂座談會，擬就高現價產品監(jiān)管規(guī)則進行修訂，并對高現價產品業(yè)務提出“總量控制，適度發(fā)展”的要求。規(guī)定修改后的內容顯示，自通知下發(fā)之日起不得開發(fā)存續(xù)期間3年以內(不含3年)的新產品；自通知下發(fā)之日起，不得銷售存續(xù)期間1年以內(不含1年)的產品；自2016年10月1日起，不得銷售存續(xù)期間3年以內(不含3年)的產品。

　　所謂高現價產品是指第二保單年度末保單現金價值與累計生存保險金之和超過累計所繳保費，且預期該產品60%以上的保單存續(xù)時間不滿3年的產品，投資連結保險產品、變額年金保險產品除外。目前，萬能險是最為典型的高現價產品，收益由保險公司投資情況決定，并每月對外公布年結算利率。

　　為了解政策變動對行業(yè)的影響，《每日經濟新聞》記者近日走訪了北京地區(qū)的部分銀行，發(fā)現各家銀行銷售的萬能險產品多為5年期、10年期和終身保障產品，3年期及更短存續(xù)期的產品基本沒有。據某股份制銀行人員介紹，短期(萬能險)產品的確很受歡迎，但是有政策限制，現在最短的都是3年期產品。

　　上述工作人員還表示，購買長期產品并不影響收益和退出靈活性，很多產品在半年后退保都是沒有手續(xù)費的，收益也不錯。以新華保險i理財二號兩全保險(萬能型)5年期為例，保險期為五年，最低保費1000元，一次性交清，無手續(xù)費，6個月后部分領取或退保無退保費用。類似于這種長期保單卻在半年后無退保費用的產品還有很多。對此，業(yè)內人士指出，一些險企的萬能險產品就是以退保無手續(xù)費為賣點的，引導消費者購買，以求快速獲得保費。

　　此外，記者瀏覽了部分險企網站。多家險企的官網上已經找不到短期高現價產品，取而代之的是五年期、十年期等中長期和終身存續(xù)產品。值得關注的是，富德生命人壽網上商城顯示：“產品升級中，敬請期待”，而個別銀行的網上商城上則仍在售賣富德生命人壽的萬能險產品，某款產品直接標明一年后退保收益達3.8%。

　　業(yè)內：短期產品未體現保障功能

　　事實上，在這次保監(jiān)會的規(guī)則修訂中，最受各界關注的就是高現價產品的存續(xù)期，完全禁止一年期的產品，并且不能開發(fā)三年期以內的產品。

　　對此，中央財經大學保險學院教授李曉林表示，保險產品在設計和開發(fā)時遵循的規(guī)律基本是一致的，但表現在產品上則千差萬別。同樣的原則，表現在一年期和三年期產品上是不一樣的。“一年期和三年期產品最大的區(qū)別要素在于費用分攤，前者是不分攤直接扣除費用，后者則要進行費用分攤?！崩顣粤种赋?，這兩者在性質上是不同的。

　　業(yè)內人士也表示，根據存續(xù)期限不同，保單賬戶價值可能會相差一倍以上。這個差別，消費者僅從表面上的產品介紹中是看不出來的。一年期產品類似于短期存款，沒有體現出保單的保障價值，只是具有投資價值。

　　不過，業(yè)內人士指出，盡管現在禁止開發(fā)一年期產品，但這并不意味著就能禁絕這些產品，有很多保險產品是一次性繳費，并標明180天后退保免手續(xù)費，這其實也算是變相的短期產品。

　　上述業(yè)內人士進一步指出，保監(jiān)會這種做法總體是為了引導保險公司健康發(fā)展，防止惡性競爭，讓保險公司和資本市場可以獲得長期穩(wěn)定的保險資金，但是究竟要如何界定和規(guī)范則尚需要監(jiān)管層出臺詳細的細則。而保險企業(yè)也需要在產品結構和保單的保障功能方面作出調整，讓保險回歸保障功能。

　　據此前媒體報道，監(jiān)管規(guī)則修訂后，3年存續(xù)期以內(不含3年)的產品將從2016年10月1日起禁止銷售。